Сумма страхового покрытия в период эксплуатации на орбите рассчитывается аналогично и складывается в основном из стоимости космического объекта и стоимости его повторного запуска. Тарифная ставка для расчета премий устанавливается в пределах от 3 до 10 %.
В авиационном страховании ответственности за продукт суммы покрытия по договорам, заключаемым поставщиками систем или компонентов, составляет в среднем 500 млн. долл. В последнее время они часто решаются на увеличение суммы покрытия, иногда до 2 млрд. долл.
При определении уровня страховых взносов андеррайтер и его клиент ориентируются на следующие факторы:
– сумму покрытия и степень ее соответствия перечню рисков, которые желает застраховать клиент (расширенное или обычное покрытие);
– вид продукта (критический или некритический);
– типы самолетов, в которые интегрируется продукт (большегрузные или нет);
– экспортируются ли продукты США или производятся в размещенных там дочерних предприятиях (для европейских поставщиков);
– динамику объемов производства в прошлом, то есть насколько велик риск ответственности по продукции, поставленной в предыдущие годы и находящейся в эксплуатации;
– динамику ущербов в прошлом периоде;
– использование продукции в военной авиации (обычно она оплачивается за государственный счет и для соответствующих объемов оборота предприятия устанавливаются меньшие нормы страховых взносов).
Страховая премия представляет собой плату за страхование перевозимого груза, которую уплачивает страхователь страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования грузов (включая транспортные расходы, фрахт). Размер страховой премии определяется, как и в других видах страхования, умножением страхового тарифа (брутто-ставки) на страховую сумму.
Если договором страхования установлена безусловная франшиза, то при расчете страховой премии из страховой суммы вычитается величина франшизы.
В случае перевозки и страхования разнородных видов грузов с характерными для них различными рисками и соответственно отличающимися уровнями тарифных ставок расчет страховой премии ведется вначале по отдельным видам грузов, затем определяется общий размер страховой премии по договору страхования.
Постоянным страхователям грузов при условии недопущения ими страховых случаев страховщики предоставляют скидки с подлежащей уплате страховой премии за страхование груза по очередному договору.
Страховая премия уплачивается обычно единовременно – перечислением безналичных денежных средств на расчетный счет страховщика или вносится наличными деньгами в его кассу. При страховании периодически перевозимых страхователем грузов в течение достаточно длительного периода страховая премия по соглашению сторон может уплачиваться в рассрочку. Однако первый взнос обычно устанавливается от 30 до 50 % общей страховой премии по договору страхования грузов. Сроки уплаты взносов по остальной сумме страховой премии устанавливаются в страховом полисе.
При заключении договора страхования груза для учета конкретной степени риска наступления страхового случая к базовым тарифным ставкам применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Увеличение расстояния перевозки сверх установленного среднего (например, 1000-1200 км) повышает риск наступления страхового случая. Поэтому страховщики предусматривают повышающие коэффициенты в зависимости от увеличения расстояния обычно в пределах 1,1-1,5 раза. При расстоянии перевозки груза менее 1000 км устанавливаются понижающие коэффициенты в пределах 0,8-0,9.
Могут применяться и другие коэффициенты, учитывающие, например, криминогенность обстановки по маршруту перевозки груза, наличие или отсутствие сопровождающей груз охраны и др.
Отдельные страховщики устанавливают единые базовые тарифные ставки независимо от вида груза по типам транспорта, но в зависимости от величины страховой суммы перевозимого груза. И в этом случае к базовым тарифным ставкам применяются повышающие и понижающие коэффициенты.
Уровень базовых тарифных ставков в этих случаях обычно выше указанных размеров. При страховании одной из страховых компаний грузов, перевозимых авиатранспортом – от 2,5 до 5,0 % от страховой суммы перевозимого груза [8, с. 36].
4. Порядок осуществления страховых выплат.
Деятельность страховой компании по определению размера ущерба и выплате страхового возмещения имеет первостепенное значение, поскольку по ней судят и о роли страхового дела в обществе, и о конкретном страховщике. Поэтому очень важно проводить урегулирование у страхователей убытков быстро и качественно.
Работа страховщика по определению размера ущерба и выплате страхового возмещения состоит из трех этапов;
1) установление факта страхового случая;
2) определение размера ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае (страхового акта);
3) осуществление страховой выплаты.
Рассмотрим, какие действия проводит страховщик на этапе осуществления страховой выплаты.
Выплата страхового возмещения производится в установленный условиями страхования срок после получения страховой компанией всех необходимых документов и составления страхового акта (аварийного сертификата). За задержку выплаты по вине страховщика он должен уплатить страхователю штраф в размере 1 процента подлежащего выплате страхового возмещения за каждый день просрочки (ст.17 Закона «О страховании»). Сумма застрахованного возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке на расчетный счет страхователя, а физическим лицам может выплачиваться наличными деньгами.
Все акты, расчеты и другие документы, на основании которых произведена выплата страхового возмещения, погашаются соответствующим штампом страховщика с указанием даты выплаты. Если в документах сделаны исправления, они должны быть оговорены, заверены лицами, составлявшими эти документы, и скреплены печатью страховщика.
Если после выплаты страхового возмещения будет найдено похищенное имущество, страхователь обязан вернуть страховщику полученное за него страховое возмещение за вычетом стоимости необходимо ремонта или расходов на приведение в порядок, связанных с похищением. В случае невозврата страхового возмещения в установленный срок страховщику следует предъявить в установленном порядке иска.
Как известно, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за нанесенный ущерб. Поэтому если в документах компетентных органов указано виновное в причинении ущерба лицо, страховщик может в порядке суброгации обратиться с иском к этому лицу [3, с 266; 4, с. 345; 5, с. 7].
Страховая сумма для новых воздушных транспортных средств – это стоимость их приобретения. Для воздушных судов, бывших в употреблении, берется их современная стоимость, установленная на основе восстановительной или рыночной стоимости с учетом износа. Во всех случаях рыночная стоимость или стоимость приобретения увеличивается на величину налога на добавленную стоимость, затрат на перевозку и таможенных пошлин.
Если воздушное транспортное средство после приобретения оборудуется специальным оборудованием и инструментами, то стоимость последних, включая работы по установке, тоже добавляется в страховую сумму.
Самолеты и другие воздушные суда стоят очень дорого (крупные современные пассажирские самолеты – около 100 млн. долл. и более), поэтому здесь достаточно остро стоит проблема переоценки страховой стоимости. Чтобы исключить споры по этому поводу, в авиационном страховании принято, что страхователь и страховщик договариваются о страховой стоимости и согласовывают ее на уровне рыночной стоимости самолета на момент заключения договора. Эта согласованная страховая стоимость называется в международной страховой практике taxwert. При согласовании страховой стоимости страховщики отказываются от обвинений страхователей в недостраховании.
Если на момент страхового события страховая сумма оказывается ниже, чем страховая стоимость, то ущерб возмещается в той пропорции, в которой страховая сумма относится к страховой стоимости. В случае тотального ущерба страхователь имеет право на возмещение согласованной страховой стоимости за минусом текущей стоимости спасенных частей.
Все, что касается авиаперевозок, подчиняется самым обычным правилам выплаты ущерба. Особенности имеются в космическом страховании.
Наиболее крупные ущербы, как показывает практика, вероятны на последних стадиях выполнения программы: с предпусковой фазы до функционирования на орбите. Указанное обстоятельство связано с тем, что именно в этих фазах чрезвычайно дорогостоящие космические объекты, соответственно наземное оборудование, а также обслуживающий персонал подвергаются наибольшему риску из-за сбоев уникальной техники как по вине разработчиков и производителей, так и вследствие непредсказуемых внешних воздействий. Число таких рисков очень велико, и они варьируются в зависимости от того, в какой стадии находится реализация космической программы.
На предпусковом этапе страховое покрытие предоставляется при полной утрате или повреждении космических объектов: при хранении их на предприятиях-изготовителях, при доставке на космодром и подготовке к запуску вплоть до стыковки космического аппарата с ракетоносителем, а также для защиты страхователя от финансовых потерь, вызванных опасностями, приведшими к задержкам в реализации либо свертыванию космической программы.
При запуске и вводе в эксплуатацию страхователю возмещаются ущербы от полной потери, повреждения либо выхода из строя космического объекта с момента запуска двигателей ракеты-носителя до начала работы космического аппарата на орбите. На этом этапе страховое покрытие распространяется также на риски, связанные с функционированием ракеты-носителя до выведения ею космического аппарата на заданную орбиту, а также с работой бортовых систем космического объекта.