Развитие страхового рынка - одно из важнейших условий становления отечественной экономики. Одним из факторов, тормозящих этот процесс, является криминализация страхового рынка. Параллельно с развитием страхования будет развиваться и вовлечение в него криминальных элементов, так как увеличение объемов средств в страховом секторе непременно привлечет внимание авторитетов преступного мира, а также мелких, разрозненных мошенников и аферистов, интересы которых попали в сферу страхования. Вместе они составляют серьезную проблему, как для национального страхования, так и для государства в целом. Страхователи, как субъекты страховых отношений могут принимать активное участие в деятельности по воспрепятствованию криминализации страховой сферы. В тоже время они должны осознавать, что страхование не является средством наживы, а служит способом возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях и оказания помощи гражданам и их семьям при наступлении определенных событий в их жизни. Поэтому все некорректные взаимоотношения в сфере страхования могут перерасти в неприятности с Уголовным кодексом и правоохранительными органами. Для избежания неожиданностей, всем субъектам страховой деятельности необходимо знать, какие именно деяния попадают под определение - страховое мошенничество, и каким образом удержать свое поведение в рамках соблюдения закона. В данной публикации будут рассмотрены особенности преступных проявлений в сфере страхования средств автотранспорта.
Страхование автомашины - это не способ заработать.
В результате происшедшего в стране финансового кризиса пострадали все элементы экономической системы. Страховой рынок, как часть этой системы, также не избежал потерь. Тем не менее, в отличие от вкладчиков коммерческих банков, клиенты страховых компаний могут рассчитывать на исполнение обязательств по заключенным договорам. Более того, в кризисных условиях к страхованию проявляется повышенный интерес. При сокращении рабочих мест и уменьшении заработной платы, стала очевидной необходимость сохранить денежные сбережения и приобретенное имущество. Действительно, ремонт автомашины побывавшей в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) может нанести серьезный удар по финансовому состоянию владельца. Ну а если автомобиль угнали, многим еще долго придется ходить пешком. Предпочтительнее найти солидную страховую компанию (СК) и переложить на нее заботу о своем имуществе. Этому будут способствовать программы специальной помощи клиентам (предоставление скидок, гибкий расчет страховых премий и т.д.). Естественно, что все это возможно в условиях отлаженной страховой системы.
Объектами страхования средств автотранспорта выступают механизированные и другие средства транспорта. Страхование проводится в добровольном порядке. На страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД Российской Федерации. Страхование средств транспорта, при котором страховщик (страховая компания) возмещает ущерб, нанесенный страхователю (физическое или юридическое лицо, застраховавшее свой автотранспорт) при повреждении или гибели только самого автотранспортного средства (исключая перевозимое имущество, багаж и т.п.), называется страхованием "каско". На практике распространено комплексное страхование, при котором страхуется не только транспортное средство, но и багаж, дополнительное оборудование, а также ответственность автовладельца. Данный вид страхования стал наиболее популярным у мошенников. Причин у этого явления много, назовем лишь некоторые из них.
Что способствует преступности в автостраховании.
Во-первых, доступность. Для заключения договора по данному виду страхования не требуется ничего кроме автомобиля и некоторого количества денег (около 10% от страховой суммы) для уплаты страхового взноса. Тогда как страхование дорогостоящего электронного оборудования или других средств производства осуществляется лишь крупными предприятиями и организациями по причине значительно большей финансовой емкости. Автомобиль, как объект интереса страхового мошенника, привлекателен по причине мобильности и легкости в реализации. После фальсификации страхового случая спрятать или продать его, намного легче, чем железнодорожный состав с грузом.
Во-вторых, общая криминализация отечественного автомобильного рынка. Под "крышей" организованных преступных групп находится львиная доля сбыта новых и подержанных машин. Они контролируют авто рынки и рынки авто запчастей, на которых продается похищенный автотранспорт. Действуют подпольные мастерские, осуществляющие подготовку к реализации краденых машин (подделка номеров агрегатов, изготовление фальшивых регистрационных документов и т.д.). Такие условия наиболее благоприятны для мошенника, имеющего возможность фальсифицировать страховые случаи и проводить любые махинации с застрахованным автомобилем. Этим объясняется тот факт, что многие страховые мошенники это выходцы из криминального автобизнеса.
В-третьих, халатность или корыстная заинтересованность представителей некоторых страховых компаний (СК). При заключении договора страхования требуется профессиональная, согласованная работа всех сотрудников страховой организации (агента, эксперта, службы безопасности и др.). Это необходимо для полной и правильной оценки имущества, степени риска и других обстоятельств, влияющих на условия договора. Привлечение к этой работе неопытных сотрудников облегчает задачу афериста. Нередки случаи, когда сотрудник СК, за вознаграждение, помогает мошеннику осуществить его преступный замысел. Справедливости ради стоит заметить, что в последнее время, в результате деятельности органов внутренних дел и служб безопасности страховых компаний, все большее количество преступлений стало пресекаться на начальном этапе. Осуществляется надлежащая проверка, как самого страхователя, так и страхуемого имущества, а также тщательный отбор персонала в СК.
Страхование автомашины или страховое мошенничество?
Преступления, совершаемые в этом сегменте страхового рынка можно разделить на три группы:
Получение страхового возмещения выше страховой суммы.
В соответствии с законом "страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости)".
1.Завышение страховой суммы путем представления заведомо ложных сведений при заключении договора страхования.
Чаще всего искажается информация об автомобиле, который предполагается застраховать. Мошенник "омолаживает" свою машину, т.е. меняет год выпуска таким образом, что Опель 1990 г.в. "превращается" в Опель 1996 г.в., либо завышает ее класс, изменяя модель (БМВ-318 на БМВ-525). Это естественно приводит к завышению страховой суммы. Нередко мошенники комбинируют эти два способа, сообщая ложные сведения, как о модели, так и о годе выпуска автотраспорта. Эти действия совершаются при помощи фиктивных документов (технический паспорт, свидетельство о регистрации транспортного средства, доверенности и т.д.) и сопровождаются другими страховыми преступлениями (ложный угон, поджог и т.д.). Так, гражданин М. застраховал, принадлежащий ему по доверенности автомобиль БМВ-316, 1990 года выпуска, выдав его за автомобиль БМВ-325, 1995 г.в. Таким образом, страховая сумма незаконным путем была увеличена почти вдвое. При этом были использованы фиктивные (содержащие ложные сведения) документы на автомашину и доверенность. Через некоторое время был имитирован страховой случай (угон), незаконно получено страховое возмещение в размере 20 тыс. долларов США, а машина была реализована по запчастям.
Наряду, а чаще всего совместно, с использованием фиктивных или поддельных документов, незаконное завышение страховой суммы становится возможным при соучастии в преступлении сотрудников страховой компании (агентов, экспертов-оценщиков).
2. Страхование транспортного средства в нескольких страховых компаниях и получения в каждой из них страхового возмещения в размере полной страховой стоимости.
В соответствии с законом "в том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества". Другими словами, автовладелец одновременно заключивший договор страхования машины от угона в пяти различных страховых компаниях со страховой суммой 10 тыс. $ в каждой, при наступлении страхового случая не сможет получить 50 тыс. $ страхового возмещения, если договором не предусмотрено иное, т.к. "страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме".
При составлении договора страхователь обязан сообщить обо всех договорах страхования, заключенных в отношении этого имущества. Таким образом, утаивание этих сведений и незаконное получение возмещения превышающего ущерб можно охарактеризовать как мошеннические действия, тем более что, зачастую, реального ущерба нет, а страховой случай сфальсифицирован мошенником. Так, например, в г. Москве действовала целая группа страховых мошенников, которые промышляли тем, что, страховали дорогие "иномарки" сразу в нескольких страховых компаниях, имитировали страховые случаи (угон, поджог) и благополучно получали страховое возмещение во всех компаниях. Но и этим их преступная деятельность не ограничивалась. У "сгоревших" и "угнанных" машин изменялись номера агрегатов, они регистрировались на подставных лиц и их снова страховали, но уже в других страховых компаниях. Деятельность этой группы принесла особо крупный материальный ущерб крупнейшим страховым организациям, но была пресечена сотрудниками Управления по борьбе с экономическими преступлениями ГУВД г. Москвы.