КРАСНОДАРСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
МВД РОССИИ
КАФЕДРА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА
И ГРАЖДАНСКОГО ПРОЦЕСА
Реферат
по гражданскому праву
на тему: «Кредитный договор»
Выполнил:
Дата защиты: « » _____________ 2009 г.
Оценка:
Подпись:
Краснодар
2010
Содержание
Введение ……………………………………………………………………….3
Глава 1. Особенности, сущность и виды кредита
1.1. Сущность, функции и принципы кредита ……………………………..4-5
1.2. Формы и виды кредита ………………………………………………….6-7
Глава 2. Правовое регулирование кредитного договора
2.1. Понятие и содержание кредитного договора …………………………8-11
2.2. Ответственность за нарушение обязательств
по кредитному договору……………………………………………………12-15
Заключение ……………………………………………………………………16
Список используемой литературы…………………………………………...17
Введение
Актуальность рассматриваемой темы состоит в том, что современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны. Практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с одной из самых распространенных форм договоров – договором кредита, выступая в нем в качестве либо кредиторов, либо заемщиками.
Понятие договора кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте.
Объектом научного анализа настоящей работы является договор кредита как теоретическая категория и как правовое явление социальной действительности.
Предметная направленность определяется выделением и изучением, в рамках заявленной темы, нормативно-правовых источников.
Основная цель данной работы является исследование кредитного договора.
ГЛАВА 1 ОСОБЕННОСТИ, СУЩНОСТЬ И ВИДЫ КРЕДИТА
1.1. Сущность, функции и принципы кредита
Кредит - предоставление денег в долг с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала.
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера:
1.Перераспределительная функция.
2.Экономия издержек обращения.
3.Ускорение концентрации капитала.
4.Обслуживание товарооборота.
5.Ускорение научно-технического прогресса.
Принципы кредитования
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса.
К принципам кредитования относятся:
а) дифференцированность кредитования;
б) возвратность и срочность кредитования;
в) платность банковских ссуд;
г) обеспеченность кредита;
д) целевой характер кредита.
Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.
Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени.
Дифференцированность кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков[1].
Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды.
Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами.
Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам[2].
Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.
Коммерческий кредит - одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.
Главный отличительный признак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг.
Основной признак государственного кредита — непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование.
Ростовщический кредит. Специфическая форма кредита. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика[3].
Международный кредит - это предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере Международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты %, преимущественно в виде займов.
ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
2.1. Понятие и содержание кредитного договора
В соответствии со ст. 819 ГК РФ – «Кредитный договор»:
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере на их условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору на практике, в нормативных актах ЦБ РФ и в специальной литературе используется не только термин «кредит», но и термин «ссуда», употребляемый как синоним.
С помощью кредитного договора как и договора займа, оформляются кредитные правоотношения между различными участниками гражданского оборота. Этим объясняется, почему указанные правовые конструкции имеют сходный правовой режим.
Из приведенного определения следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным его условиям, закрепленного в требуемой законной форме (п. 1 ст. 432 ГК РФ). Целью кредитного договора является передачи заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств.
В отличии от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом – существенное условие этого договора в силу императивной нормы п. 1 ст. 819 ГК РФ[4].
Пункт 1 ст. 819 ГК РФ содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). Следовательно, в качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию ЦБ РФ и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому кредитный договор – всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.
Предметом кредитного договора являются только деньги как в наличной, так и в безналичной форме. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.
Кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита. В соответствии со ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Срок возврата кредита должен быть установлен в договоре (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если такое условие отсутствует, то кредитный договор считается заключенным до востребования. По общему правилу п. 2 ст. 314 ГК РФ обязательство в этом случае должно быть исполнено в семидневный срок со дня предъявления кредитором соответствующего требования. Однако ст. 810 ГК РФ устанавливает специальное правило: в случаях, когда срок возврата займа договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.