Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.
С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:
1. Непрерывность занятости и постоянное место жительства.
2. Непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой.
3. Законность цели, на которую испрашивается кредит.
4. Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история.
5. Благоприятные перспективы продолжения работы.
В случае, если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредитным инспекторам предстоит трудный выбор и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.
После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка.
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.
На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.
Оценка возможности приема ценных бумаг в обеспечение по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.
По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.
В случае положительного решения кредитный инспектор готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка.
Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику.
В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом.
При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.
Все остальные аспекты оформления и сопровождения кредитного договора аналогичны существующим при сопровождении кредитов юридических лиц. Стоит заметить, что законодательство России не позволяет в настоящее время в полной мере осуществить судебное преследование недобросовестного частного заемщика, и это накладывает огромную ответственность на кредитного инспектора, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще.
1.3 Потребительский кредит в истории современной России.
После 1991 г. существовали острейшие проблемы в экономике (спад производства), в социальной сфере (задержки в выплате заработной платы, пенсий, пособий), что отразилось на жизнедеятельности людей, привело к резкому ухудшению жизненного уровня большей части населения России. Все это привело к сокращению спроса на качественные продукты питания, промышленные товары. Невысокий платежеспособный спрос населения на промышленные товары вызвал сложности в их реализации у торгующих организаций.
Торговые организация вынуждены были осуществлять продажу промышленных товаров в кредит.
В 1995 г. увеличение спроса населения объяснялось остановкой курса доллара по отношению к рублю, а также выплатой задолженности по заработной плате на крупных предприятиях и бюджетных организациях. В основном торговые организации осуществляли продажу в кредит сложной бытовой техники, мебели. При этом покупатель должен был оплачивать как минимум 40% стоимости товара, а остаток задолженности погашался равными частями в течение 6-12 месяцев.
Что касается приобретения недвижимости, то максимальный срок приобретения квартиры в рассрочку в 1994 г. составлял один год, а первоначальный взнос – 40-60% стоимости квартиры. Оставшаяся сумма задолженности погашалась в размере 4-7% в месяц от оставшейся стоимости.
Также надо упомянуть, что в смутное время перехода к стабилизации экономики, рынка страны в начале 90-х годов, а конкретно с 1992 г. начали возникать неорганизованные кредитные отношения между группами населения, что объяснялось наличием денег «на руках» у части населения в виде национальной и зарубежной валюты. Неорганизованные кредитные отношения возникали как альтернатива организованных форм предоставления потребительского кредита различными кредитными учреждениями. В связи с этим можно отметить такую форму как кредитные союзы, появившиеся с 1992 года. Это было вызвано тем, что для определенной группы людей условия предоставления кредита в банках являлись неприемлемыми, поэтому возникли необходимые условия для развития формы взаимного кредитования. Формировалась новая социальная среда – средний класс, разделенный на группы с выраженными корпоративными интересами. Каждый член кредитного союза имел на общем собрании один голос вне зависимости от величины паевого взноса. Кредитные союзы, работающие по принципу касс взаимопомощи (в советский период) или кредитных товариществ (в XIX в.) создавались в основном в регионах, где банки не предоставляли кредитов населению из-за сложного состояния экономики, и, следовательно, финансового положения многих банков. Например, если сравнить размер фондов банков по состоянию на 1997 г. и прирост денежных средств на руках у населения, то неорганизованная форма сбережений населения в 2,5 раза превышала размер фондов банков. В 1997 г. 86% денежной массы составляли сбережения населения, и только 7% своих сбережений население хранило в банках[3]. Хранение денежных средств «на руках» населением объяснялось его недоверием к коммерческим банкам, существованием «челночного» бизнеса, а также отсутствием со стороны государства механизма вовлечения неорганизованных денежных средств населения в хозяйственный оборот. Поэтому население часть средств, находящихся «на руках», использовало для предоставления ссуд физическим лицам.
Потребительский кредит предоставлялся и службами проката. В этом случае он принимал форму краткосрочного кредита. В прокат предоставлялись предметы домашнего обихода, музыкальные инструменты. Особенностью этого вида потребительского кредита является его товарная форма.
Ссуды населению предоставлялись и ломбардами. Ломбарды предоставляли ссуды под залог драгоценных изделий, аудио-, видеотехники, автотранспорта, недвижимости. Размер ссуд, как правило, не превышал 75% от суммы оценки вещей. Ссуды выдавались на срок до трех месяцев. Процентные ставки колебались от 160 до 360% годовых. Надо отметить, что рост ссуд, предоставляемых ломбардами, находится в прямой зависимости от снижения уровня жизни населения, экономического нестабильности, поэтому носил вынужденный характер на тот период времени, времени нестабильности в экономике, социальной сфере.
Из-за финансового кризиса 1998 года не произошло резкого сокращения товарных запасов на потребительском рынке России. Торговые организации продолжали осуществлять продажу в кредит различных промышленных товаров: импортной оргтехники, мебели, бытовой техники. Условия получения товаров с рассрочкой платежа зависела от финансового состояния торговой организации. Сроки предоставления не превышали, как правило, 6 месяцев. По мере насыщения рынка страны и стабилизации доходов населения потребительский кредит становится неотъемлемой частью товарного рынка.
В начале 1998 г. Сбербанком РФ введено кредитование физических лиц под залог приобретаемой техники, мебели, автомобиля и т.д. в торговых организациях, осуществляющих их розничную реализацию. Кроме того, банк предоставлял ссуды на неотложные нужды в рублях и валюте сроком до 5 лет. А также Сбербанк начал предоставлять новый вид ссуд - «Образовательный кредит» - студентам, зачисленным в ВУЗы. Кредит предоставлялся на срок до 10 лет, максимальный размер ссуды был 10 000 долл. США.