Помимо Сбербанка потребительские кредиты начали предоставлять и коммерческие банки.
В 2000-2003 гг. экономическая ситуация в стране более менее стабилизировалась, снизились процентные ставки была проведена работа по рационализации налогового режима, что привело к выводу из тени значительной части бизнеса. Кроме того, усилилась конкуренция в торговле. Многие торговые предприятия (сначала крупные, потом и средние) осознали, что возможность приобретения товара в кредит служит важным конкурентным преимуществом. Банки, столкнувшись с избытком ликвидных средств на фоне ограниченных возможностей по их инвестированию, теперь гораздо охотнее работают с торговыми предприятиями и развивают этот вид розничного бизнеса.[4] Для примера, такие сети магазинов, как: «М.Видео», «Икеа», «Эльдорадо», «Шатура», «Мир», «Техносила», «Снежная королева», «Старик Хоттабыч» и многие другие являются торговыми партнерами различных банков по кредитованию населения.
Потребительский кредит получает такое широкое распространение в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. Объективным условием, необходимым для широкого распространения потребительского кредитования, является нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку, например, автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений). Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Сложившаяся на сегодня система позволяет различать[5]:
• экспресс-кредитование, которое происходит, как правило, в магазине в течение 10-15 минут практически пои предъявлении одного только паспорта;
• потребительские кредиты, оформление которых происходит в банке, занимает 1-2 часа и требует представления паспорта, справки о зарплате, а иногда других документов;
• автокредитование чаще всего также оформляется в банке в течение 1-3 дней и с тем же минимумом документов;
• ипотечные кредиты потребуют около недели и значительно больше справок и документов.
Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.
Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени.
«Хоум Кредит», «ОВК», «Альфа-банк», «МДМ-банк» и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.
Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. Сегодня на рынке активно работают в сегменте потребительского кредитования большинство банков, и конкуренция между ними постоянно растет. Именно конкуренция заставляет их, во-первых, улучшать условия предоставления кредита, во-вторых, совершенствовать сервис и, в-третьих, постоянно отслеживать политику конкурентов.
2. Виды потребительского кредита, снижение риска при кредитовании.
2.1 Виды потребительского кредита.
В современной экономической теории потребительский кредит разбивают на виды по многим критериям. Например:
1) по способу погашения:
а) единовременно
б) частями
2) условиям предоставления:
а) разовый
б) возобновляемый (револьверный)
3) по виду поставщика:
а) продавец
б) держатель
4) по экономическому содержанию:
а) товарный
б) финансовый
5) по сроку предоставления:
а) краткосрочный (до 12 месяцев)
б) долгосрочный (до 3-х лет)
6) По виду обеспечения обязательств заемщика.
а) с обеспечением
б) без обеспечения (бланковые)
7) по размеру кредита:
а) мелкие (до 20 тыс. руб)
б) средние (от 20 до 200 тыс. руб)
в) крупные (свыше 200 тыс. руб.);
8) по размеру ставки кредитования
а) недорогие (до 10% годовых)
б) умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых)
в) дорогие (свыше 30% годовых);
На практике встречаются и такие виды кредитов:
1. Потребительский кредит на неотложные нужды. Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.
Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита.
В большинстве банков, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, а кредитная ставка около 20% (для рублевых кредитов). Кроме того, при выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.
Выдача кредита на неотложные нужды может производиться не только в безналичной форме, но и наличными через кассу банка. Кредитуемые средства по желанию заемщика предоставляются ему единовременно или частями.
Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.
2. Потребительский кредит на недвижимость. Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.
3. Кредит на приобретение товаров. Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.
4. Потребительский кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.
5. Потребительский доверительный кредит. Так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит. Гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим все свои обязательства по его погашению, имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. Дело в том, что многие банки располагают специальными программами потребительского кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит, или кредит для добросовестных заемщиков.