Введение.
В настоящее время, кредит классифицируют по различным признакам. Если взять за основу такой признак как целевая потребность заемщика, то выделяют две формы кредита: потребительская и производительная.
При производительной форме кредита полученные ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели. Потребительская форма возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. В дальнейшем эта форма стала распространенной, применяется и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения прежде всего в товарах длительного потребления. В настоящий момент потребительское кредитование одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг, сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг.
Даже в новой России еще четыре-пять лет назад в кредит приобретались в основном бытовая техника и автомобили. А сегодня список товаров и услуг, для покупки которых используются заемные средства банков, расширяется с каждым днем: жилье и образование, товары длительного пользования и ремонт квартир, медобслуживание и мебель, средства на отпуск и до зарплаты, для свадьбы и похорон. Все большее количество россиян впервые, пожалуй, за последние 100 лет нашей истории отходят от привычной позиции «нам тяжело, но детям будет лучше» и хотят жить лучше «здесь и сейчас». Сегодня практически все можно приобрести или оплатить в кредит. Причем условия предоставления потребительских кредитов с каждым днем упрощаются. Зарубежный опыт свидетельствует о том, что кредитование населения оказывает большое влияние не только на банковскую систему, но и на экономику в целом.
В данной курсовой работе рассматривается понятие потребительского кредитования, виды кредитов населению, методы снижения рисков, а также организация работы банка по выдаче кредитов. Объектом работы является банковское кредитование в целом, предметом – такой вид кредита, как потребительское кредитование. Цель курсовой работы – обобщить знания о потребительском кредите и проанализировать его влияние на жизнедеятельность населения. В соответствии с целью поставлены следующие задачи:
1. Изучить теоретические аспекты потребительского кредита;
2. Проследить развитие потребительского кредита в России;
3. Выделить основные виды потребительских кредитов;
4. Рассмотреть порядок выдачи кредитов населению.
5. Изложить основные методы снижения риска при кредитовании населения.
6. Показать влияние экономического кризиса на кредитование населения.
1. Потребительский кредит и его развитие в экономике России.
1.1. Сущность потребительского кредита
Потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за отдых, медицинское обслуживание, образование и т.п.).
В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди[1].
Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает. По такой схеме активно работают большинство банков. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах–партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. Процедура прохождения скорингового тестирования в банке должна занимать 15-30 минут, как заявляют сами банки. Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту.
Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.
1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 11,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита составляют кредиты с рассрочкой платежа.
Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.
Вообще, любой кредит в экономике страны, выполняет определённые функции. Например:
1. Обеспечивает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли.
2. Расширяет рынок сбыта товаров.
3. Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли.
4. Является мощным орудием централизации капитала.
5. Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала.
Обеспечивает сокращение издержек обращения.
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. За счет развитием системы безналичных расчётов и увеличением скорости обращения денег происходит экономия на издержках обращения металлических денег.
С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
Потребительский кредит, как и любой другой вид кредита, базируется на следующих принципах[2]:
· Срочность;
· Платность;
· Возвратность;
· Целевой характер;
· Обеспеченность.
1.2 Организация работы в банке по выдаче кредита.
Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения — иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.
Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.
Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сбережений и капитальных вложений, 3) прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.
Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:
— заявление;
— паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
— справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний (для пенсионеров — справку из органов социальной защиты населения);
— декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
— анкеты;
— паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
— другие документы при необходимости.
При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг заемщик должен предоставить перечень документов, необходимых для каждого вида залога. Перечень определяется банком.