В зависимости от местонахождения предмета залога принято различать два основных вида:
Первый вид – это залог без передачи вещи залогодержателю
Второй вид – это с передачей вещи залогодержателю (заклад).
В качестве особых видов залога ГК РФ выделяет:
-ипотеку
-залог товаров в обороте
-залог вещей в ломбарде.
К первому виду залога относится ипотека. Ипотекой признается залог предприятий, зданий, сооружений, земельных участков, других объектов недвижимости, которые остаются во владении и пользовании залогодателей или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или права пользования им.
Среди правовых актов, регулирующих ипотеку, нужно отметить Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закон РФ «О залоге» и Гражданский Кодекс РФ. «Согласно ст.79 Закона «Об ипотеке», нормы Закона «О залоге» подлежат применению к залогу недвижимого имущества лишь постольку, постольку они не противоречат положениям Закона «Об ипотеке». В отношении же залога прав Закон РФ «О залоге» применяется в части, не противоречащей нормам ГК РФ. Таким образом, нормы, регулирующие ипотеку права, содержатся, по крайней мере, в трех законодательных актах: ГК РФ, Закон «Об ипотеке» и «О залоге». Что, безусловно, существенно затрудняет правоприменение их».С чем нельзя не согласиться.
Специфика ипотеки определяется ее предметом. По общему правилу, договор об ипотеке может заключаться в отношении любого имущества, прав на которые зарегистрированы в порядке установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, за исключением имущества, ипотека которых прямо законом запрещена.[10]
Но помимо ограничений законодатель расширил сферу применений правил об ипотеке, распространив их на залог незавершенного строительства недвижимого имущества, возводимого на земельном участке, отведенном для строительства, а также на залог прав арендатора, если предметом арендного договора выступает недвижимое имущество. «Следует подчеркнуть, что права залогодержателя на вещь, являющуюся предметом залога распространяются на ее принадлежность, если иное не предусмотрено договором (п.1.ст.340 ГК РФ). При ипотеке предприятия правом залога охватываются все входящее в его состав имущества, в том числе движимое и недвижимое, если иное не предусмотрено законом или договором. Ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по этому договору земельного участка, на котором находится это здание, или сооружение, или части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части (п.3.ст.340 ГК РФ). Из разъяснений высших судебных органов Российской Федерации применительно к настоящей статье следует, что договор ипотеки здания или сооружения нужно признавать ничтожной сделкой, если законодатель, одновременно являющийся собственником или арендатором земельного участка, не передает в залог по договору ипотеки соответствующий земельный участок или право аренды». И «напротив, при ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения, если только в договоре не предусмотрено иное условие. А в случае обращения взыскания на заложенный земельный участок, законодатель сохраняет право ограниченного пользования (сервитут) той его части, которая необходима для использования здания или сооружения в соответствии с его назначением. Условия пользования этой частью участка определяются соглашением залогодателя с залогодержателем, а в случае спора – судом».[11]
Тот момент, что заложенное имущество находится у залогодателя, определяет особые требования к обеспечению его сохранности. В первую очередь, это обязанность залогодателя поддерживать имущество в исправном состоянии, производить его текущий и капитальный ремонт и нести расходы по содержанию этого имущества до прекращения ипотеки. Также, бремя обязательного страхования заложенного имущества лежит на залогодателе. Он обязан его застраховать за свой собственный счет в полной стоимости имущества от рисков утраты или повреждения, а при превышении размера обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства. При этом залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества, не зависимо от того, в чью пользу оно застраховано (п.3.ст.31 Закона «Об ипотеке»). Введение законом об ипотеке правила о закладной, также направлено на развитие ипотечного кредитования. Закладная - это ценная бумага, удостоверяющая право залогодержателя на получение исполнения по денежному обязательству обеспеченному, ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без представления других доказательств наличия этого обязательства. Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, то и должником по обеспеченному договором обязательству. Выдача закладной первоначальному залогодержателю входит в компетенцию учреждения юстиции по регистрации прав и осуществляется после государственной регистрации ипотеки. Особенностью формы договора об ипотеке является ее обязательное нотариальное удостоверение, а затем государственное регистрирование. Государственная регистрация ипотеки производится залогодателем. При несоблюдении правил о нотариальном удостоверении и государственной регистрации договор считается ничтожным.
К первому виду залога относится также залог товаров в обороте. Правовое регулирование залога товаров в обороте, установленное в ГК РФ, воспроизводят нормы Закона «О залоге», сохраняющие свое действие и более детально регулирующие отношения сторон. Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с представлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов), при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге (п.1.ст.357 ГК РФ). Этот вид залога свое применение нашел в хозяйственной практике для обеспечения кредитов, вызываемых банками по обороту материальных ценностей. В данном виде залога выделим две специфики.
Прежде всего, это то, что его предметом является не конкретное имущество, вещь, а товары определенного вида. Они должны быть определены родовыми признаками.
Другой существенной особенностью залога товара в обороте является то, что в отличие от других видов залога, при залоге товаров в обороте залоговые обременения не следуют за имуществом в случае его отчуждения. Заложенными считаются все или часть товара определенного вида пока они находятся в собственности или хозяйственном ведении залогодателя. Но в момент перехода в собственность (хозяйственное ведение, оперативное ведение, оперативное управление) другому лицу, они перестают быть предметом залога, а приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них право собственности или хозяйственного ведения.
Главное условие залога товаров в обороте состоит в том, что общая стоимость товаров определенных в договоре, может уменьшаться только в связи с исполнением должником части обеспеченного залогом обязательства и соразмерно этой части.
Отличает залог товаров в обороте от других видов залога и то, что залогодатель сам осуществляет регистрационные записи о залоге, причем регистрируется не только факт залога, но и все хозяйственные операции, совершаемые по поводу заложенного имущества и влекущие его качественные и количественные изменения. Причем, необходимость ведения книги записи залога сохранена только для залога товаров в обороте.
Второй вид залога – это залог с передачей заложенного имущества (вещи) залогодержателю и называется он – заклад. Закладом признается договор о залоге, по условиям которого заложенное имущество (вещь) передается залогодержателю во владение (п.1.ст.49 Закона «О залоге»). Не во всех случаях предмет заклада передается залогодержателю. Законодатель в этом виде залога предусмотрел твердый залог, когда по соглашению сторон предмет заклада может быть оставлен у залогодателя «под замком и печатью» залогодержателя, а индивидуально определенная вещь может быть оставлена у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о закладе.
Разновидность заклада – это залог вещей в ломбарде, то есть при этом происходит передача вещей залогодержателю. Но ломбард как залогодержатель не в праве пользоваться переданными вещами и этот запрет нельзя изменить договором. В соответствии с п.1.ст.358ГК РФ залог вещей в ломбарде - принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, то есть невозможность использования их в качестве средств и орудий производства. Закладываемые вещи передаются в ломбард. Органами исполнительной власти субъектов Федерации устанавливается перечень предметов, подлежащих приему в ломбард. Ломбарды, в соответствии с полученной лицензией могут не только принимать вещи в залог, но так же и на хранение.
Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета, подтверждающего передачу вещей в залог под полученную от ломбарда ссуду, а переданные вещи обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет, в полной сумме их оценки.