Смекни!
smekni.com

Планирование использования кредитных ресурсов коммерческого банка (стр. 6 из 10)

Основными направлениями увеличения объема кредитного портфеля «Стройкредит» ОАО будут:

1) увеличение количества заключенных договоров «Стройкредит» ОАО с застройщиками;

2) рост количества зарплатных проектов банка с организациями на выдачу пластиковых карт работникам (предоставление овердрафта по счетам банковских карт)

3) увеличение количества точек продаж, размещение новых точек в наиболее привлекательных для ведения бизнеса регионах Тюменской области;

4) развитие продуктовой линейки в части удовлетворения растущих потребностей населения, повышение качества обслуживания;

5) применение гибкой процентной политики;

6) использование таких способов обеспечения исполнения обязательств заемщиками как залог имущества, гарантии и поручительства третьих лиц.

«Стройкредит» ОАО постоянно работает над повышением качества кредитного портфеля, основными мерами которого являются:

а) диверсификация кредитного портфеля;

б) организация кредитного процесса в кредитных подразделениях, позволяющей оценить и идентифицировать все кредитные риски, выявить угрозы потери активов;

в) организация кредитного процесса в кредитных подразделениях, обеспечивающей проведение тотального контроля за полным и своевременным исполнением перед банком обязательств по договорам, заключенным на предоставление кредитов, банковских гарантий и по договорам обеспечительного характера;

г) проведение работы по досрочному взысканию некачественных кредитов и взысканию проблемных кредитов;

д) проведение учебы с заместителями директоров, с начальниками отделов и с сотрудниками филиалов по теме «Минимизация кредитных рисков при проведении кредитных операций» и т.п.

Определяя совокупную величину кредитного портфеля необходимо оценить объемы депозитных привлеченных средств. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, то есть состав и структуру активных операций.

Коммерческий банк привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, и размещает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. Характер банковских операций зависит от качественного состава ресурсной базы банка. Следовательно, в рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности.

Основными инструменты, используемые банком для привлечения ресурсов, представлены ниже:

1) открытие и ведение счетов юридических и физических лиц, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;

2) открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;

3) выпуск и продажа собственных ценных бумаг;

4) привлечение ресурсов в форме межбанковских кредитов Банка России.

Ресурсная база «Стройкредит» ОАО по состоянию на 1 января 2009 года составила 49206 млн. руб., из них 48373 млн. руб. в национальной валюте и 833 млн. руб. в иностранной валюте в рублевом эквиваленте. По сравнению с 1 января 2008 года ресурсы банка увеличились на 10206 млн. руб. или на 26,2%, в том числе в национальной валюте увеличились на 10115млн. руб. или на 26,4%, в иностранной валюте увеличились на 91 млн. руб. или на 12,3%. Основной стратегической задачей банка продолжает оставаться наращивание ресурсной базы при условии поддержания ликвидности и рентабельности. Обеспечение ресурсами осуществлялось за счет притока новых клиентов и расширения спектра предлагаемых инструментов привлечения средств.

Структура и состав собственного капитала «Стройкредит» ОАО представлены в таблице 2.6.

Уставный капитал банка является основным элементом собственного капитала. Именно он определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы вкладчиков и кредитов банка, и служит обеспечением его обязательств. Как видно из таблицы 2.6 размер уставного капитала составлял 470 млн. руб., в 2009 году планируется его увеличение на 100 млн. руб. «Стройкредит» ОАО в ходе своей деятельности по мере накопления прибыли создал фонды: резервный фонд и резерв под обесценение вложений в ценные бумаги.

Таблица 2.6

Источники собственного капитала «Стройкредит» ОАО

Показатели

2007 год

2008 год

2009 год

тыс. руб.

Доля, %

тыс. руб.

Доля, %

тыс. руб.

Доля, %

Уставный фонд

470 000

14,85

470 000

12,4

570000

12,91

Эмиссионный доход

333 402

10,53

333 402

8,8

333 402

7,55

Переоценка основных средств

996 128

31,47

996 128

26,28

996 128

22,56

Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства

76 316

2,41

12 873

0,34

20375

0,46

Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации

964 002

30,45

1 197 343

31,59

1430684

32,4

Прибыль (убыток) за отчетный период

478 506

15,12

806 621

21,28

1134736

25,7

Всего источников собственных средств 3165 722

100

3 790 621

100

4415520

100

Создаваемый в обязательном порядке резервный фонд предназначен для покрытия убытков и возмещения потерь, возникших в результате текущей деятельности, и служит обеспечением стабильной работы банка. Назначение резерва под обесценение вложений в ценные бумаги состоит в устранении негативных последствий, связанных с падением курса приобретенных банком ценных бумаг. Резерв под обесценение вложений в ценные бумаги составляет небольшой процент удельного веса в структуре основного капитала.

Дополнительный капитал «Стройкредит» ОАО представлен резервом на возможные потери по ссудам, который используется для покрытия не погашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу. Он составляет наибольший удельный вес в структуре дополнительного капитала.

Таким образом, большая часть собственных средств капитала была образована за счет самых устойчивых и стабильных средств, и, прежде всего, уставного капитала, фондов банка. Следовательно, «Стройкредит» ОАО имеет достаточно собственных средств, которые могут обеспечить продолжение ими операций в случае непредвиденных потерь. Кроме того, превышение фактической величины резервного фонда над минимально допустимой позволяет банку увеличить за счет этой части путем капитализации размер своего уставного капитала и тем самым повысить гарантию защиты интересов вкладчиков и кредиторов. А наличие в банке различных фондов является важным показателем реальной возможности банка к организационному росту.

В таблице 2.7 приведено распределение средств клиентов по отраслям экономики.

Таблица 2.7

Планирование структуры пассивных операций

«Стройкредит» ОАО в 2009 году (тыс. руб.)

Средства клиентов

2007 год

Доля, %

2008 год

Доля, %

2009 год

Доля, %

Физические лица

12051019

38,5

16024098

41,1

19997177

43,02

Государственные органы

5313084

17,0

6841860

17,6

8370636

18,01

Строительство

4665442

14,9

4832132

12,4

4698752

10,11

Сфера услуг

3288415

10,5

5030622

12,9

6772829

14,57

Торговля

1671157

5,4

1933350

4,9

2195543

4,72

Промышленность

1722899

5,5

1851122

4,7

1979345

4,26

Транспорт и связь

1328497

4,2

1211868

3,1

1195239

2,57

Сельское хозяйство

147015

0,5

175431

0,5

203847

0,44

Муниципальные органы

42370

0,1

33198

0,1

24026

0,05

Прочее

1048766

3,4

1046423

2,7

1044080

2,25

Итого средств клиентов

31278664

100

38980104

100

46481474

100

По состоянию на 31 декабря 2008 года у банка было 5 клиентов (в 2007 году - 2 клиента) с общей суммой средств, превышающей 10% капитала банка. Совокупная сумма этих средств составляла 8395386 тыс. руб., или 21,6% от общей суммы средств клиентов (в 2007 году - 8090128 тыс. руб., или 25,9% от общей суммы средств клиентов).