Основными направлениями увеличения объема кредитного портфеля «Стройкредит» ОАО будут:
1) увеличение количества заключенных договоров «Стройкредит» ОАО с застройщиками;
2) рост количества зарплатных проектов банка с организациями на выдачу пластиковых карт работникам (предоставление овердрафта по счетам банковских карт)
3) увеличение количества точек продаж, размещение новых точек в наиболее привлекательных для ведения бизнеса регионах Тюменской области;
4) развитие продуктовой линейки в части удовлетворения растущих потребностей населения, повышение качества обслуживания;
5) применение гибкой процентной политики;
6) использование таких способов обеспечения исполнения обязательств заемщиками как залог имущества, гарантии и поручительства третьих лиц.
«Стройкредит» ОАО постоянно работает над повышением качества кредитного портфеля, основными мерами которого являются:
а) диверсификация кредитного портфеля;
б) организация кредитного процесса в кредитных подразделениях, позволяющей оценить и идентифицировать все кредитные риски, выявить угрозы потери активов;
в) организация кредитного процесса в кредитных подразделениях, обеспечивающей проведение тотального контроля за полным и своевременным исполнением перед банком обязательств по договорам, заключенным на предоставление кредитов, банковских гарантий и по договорам обеспечительного характера;
г) проведение работы по досрочному взысканию некачественных кредитов и взысканию проблемных кредитов;
д) проведение учебы с заместителями директоров, с начальниками отделов и с сотрудниками филиалов по теме «Минимизация кредитных рисков при проведении кредитных операций» и т.п.
Определяя совокупную величину кредитного портфеля необходимо оценить объемы депозитных привлеченных средств. Именно они в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, то есть состав и структуру активных операций.
Коммерческий банк привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, и размещает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. Характер банковских операций зависит от качественного состава ресурсной базы банка. Следовательно, в рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности.
Основными инструменты, используемые банком для привлечения ресурсов, представлены ниже:
1) открытие и ведение счетов юридических и физических лиц, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;
2) открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;
3) выпуск и продажа собственных ценных бумаг;
4) привлечение ресурсов в форме межбанковских кредитов Банка России.
Ресурсная база «Стройкредит» ОАО по состоянию на 1 января 2009 года составила 49206 млн. руб., из них 48373 млн. руб. в национальной валюте и 833 млн. руб. в иностранной валюте в рублевом эквиваленте. По сравнению с 1 января 2008 года ресурсы банка увеличились на 10206 млн. руб. или на 26,2%, в том числе в национальной валюте увеличились на 10115млн. руб. или на 26,4%, в иностранной валюте увеличились на 91 млн. руб. или на 12,3%. Основной стратегической задачей банка продолжает оставаться наращивание ресурсной базы при условии поддержания ликвидности и рентабельности. Обеспечение ресурсами осуществлялось за счет притока новых клиентов и расширения спектра предлагаемых инструментов привлечения средств.
Структура и состав собственного капитала «Стройкредит» ОАО представлены в таблице 2.6.
Уставный капитал банка является основным элементом собственного капитала. Именно он определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы вкладчиков и кредитов банка, и служит обеспечением его обязательств. Как видно из таблицы 2.6 размер уставного капитала составлял 470 млн. руб., в 2009 году планируется его увеличение на 100 млн. руб. «Стройкредит» ОАО в ходе своей деятельности по мере накопления прибыли создал фонды: резервный фонд и резерв под обесценение вложений в ценные бумаги.
Таблица 2.6
Источники собственного капитала «Стройкредит» ОАО
Показатели | 2007 год | 2008 год | 2009 год | |||
тыс. руб. | Доля, % | тыс. руб. | Доля, % | тыс. руб. | Доля, % | |
Уставный фонд | 470 000 | 14,85 | 470 000 | 12,4 | 570000 | 12,91 |
Эмиссионный доход | 333 402 | 10,53 | 333 402 | 8,8 | 333 402 | 7,55 |
Переоценка основных средств | 996 128 | 31,47 | 996 128 | 26,28 | 996 128 | 22,56 |
Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства | 76 316 | 2,41 | 12 873 | 0,34 | 20375 | 0,46 |
Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации | 964 002 | 30,45 | 1 197 343 | 31,59 | 1430684 | 32,4 |
Прибыль (убыток) за отчетный период | 478 506 | 15,12 | 806 621 | 21,28 | 1134736 | 25,7 |
Всего источников собственных средств | 3165 722 | 100 | 3 790 621 | 100 | 4415520 | 100 |
Создаваемый в обязательном порядке резервный фонд предназначен для покрытия убытков и возмещения потерь, возникших в результате текущей деятельности, и служит обеспечением стабильной работы банка. Назначение резерва под обесценение вложений в ценные бумаги состоит в устранении негативных последствий, связанных с падением курса приобретенных банком ценных бумаг. Резерв под обесценение вложений в ценные бумаги составляет небольшой процент удельного веса в структуре основного капитала.
Дополнительный капитал «Стройкредит» ОАО представлен резервом на возможные потери по ссудам, который используется для покрытия не погашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу. Он составляет наибольший удельный вес в структуре дополнительного капитала.
Таким образом, большая часть собственных средств капитала была образована за счет самых устойчивых и стабильных средств, и, прежде всего, уставного капитала, фондов банка. Следовательно, «Стройкредит» ОАО имеет достаточно собственных средств, которые могут обеспечить продолжение ими операций в случае непредвиденных потерь. Кроме того, превышение фактической величины резервного фонда над минимально допустимой позволяет банку увеличить за счет этой части путем капитализации размер своего уставного капитала и тем самым повысить гарантию защиты интересов вкладчиков и кредиторов. А наличие в банке различных фондов является важным показателем реальной возможности банка к организационному росту.
В таблице 2.7 приведено распределение средств клиентов по отраслям экономики.
Таблица 2.7
Планирование структуры пассивных операций
«Стройкредит» ОАО в 2009 году (тыс. руб.)
Средства клиентов | 2007 год | Доля, % | 2008 год | Доля, % | 2009 год | Доля, % |
Физические лица | 12051019 | 38,5 | 16024098 | 41,1 | 19997177 | 43,02 |
Государственные органы | 5313084 | 17,0 | 6841860 | 17,6 | 8370636 | 18,01 |
Строительство | 4665442 | 14,9 | 4832132 | 12,4 | 4698752 | 10,11 |
Сфера услуг | 3288415 | 10,5 | 5030622 | 12,9 | 6772829 | 14,57 |
Торговля | 1671157 | 5,4 | 1933350 | 4,9 | 2195543 | 4,72 |
Промышленность | 1722899 | 5,5 | 1851122 | 4,7 | 1979345 | 4,26 |
Транспорт и связь | 1328497 | 4,2 | 1211868 | 3,1 | 1195239 | 2,57 |
Сельское хозяйство | 147015 | 0,5 | 175431 | 0,5 | 203847 | 0,44 |
Муниципальные органы | 42370 | 0,1 | 33198 | 0,1 | 24026 | 0,05 |
Прочее | 1048766 | 3,4 | 1046423 | 2,7 | 1044080 | 2,25 |
Итого средств клиентов | 31278664 | 100 | 38980104 | 100 | 46481474 | 100 |
По состоянию на 31 декабря 2008 года у банка было 5 клиентов (в 2007 году - 2 клиента) с общей суммой средств, превышающей 10% капитала банка. Совокупная сумма этих средств составляла 8395386 тыс. руб., или 21,6% от общей суммы средств клиентов (в 2007 году - 8090128 тыс. руб., или 25,9% от общей суммы средств клиентов).