3) осуществлять активную работу с предприятиями и организациями, характер деятельности которых не связан с вовлечением в оборот денежных средств – это страховые компании, юридические фирмы, туристические агентства, частные медицинские компании, организации, осуществляющие сделки недвижимым имуществом ( включая сдачу недвижимого имущества в аренду) и другие фирмы, предоставляющие такого рода услуги;
4) проводить точечную и комплексную рекламную кампанию среди потенциальных клиентов, рассылая письма с подробным описанием новых банковских услуг и продуктов, встречаясь с руководством предприятий, предлагая клиентам упрощение и ускорение расчетов между экономическими субъектами путем обслуживания всех партнеров и поставщиков в одном банке, размещая рекламу новых банковских услуг и продуктов в средствах массовой информации и др.;
5) осуществлять активную работу с клиентами, имеющими на вкладах «До востребования» и счетах для расчетов с использованием банковских карт постоянные крупные остатки, по переводу денежных средств на срочные вклады.
Таблица 2.9
Структура собственных и привлеченных средств ОАО «Стройкредит»
| Показатели | 2008 год, тыс.руб. | Доля,% | 2009 год, тыс.руб. | Доля,% | Изменение | |
| тыс.руб. | Доля,% | |||||
| Собственные средства | 3 790 621 | 8,86 | 4 415 520 | 8,68 | 624 899 | 16,5 |
| Привлеченные средства | 38 980 104 | 91,14 | 46 481 474 | 91,32 | 7 501 370 | 19,2 |
| Валюта баланса | 42 770 725 | 100 | 50 896 994 | 100 | 8 126 269 | 19 |
Кроме того, специалисты должны проводить анализ финансового состояния банков-конкурентов, характер и способы предложения банковских услуг и продуктов. В случае неустойчивого финансового положения банка-конкурента необходимо проводить активную рекламную кампанию по привлечению клиентов банков-конкурентов.
Структура собственных и привлеченных средств анализируемого банка представлена в табл. 2.9.
В составе пассивов банка в 2008 году собственные средства занимают 8,68% привлеченные – 91,32%. В процентном выражении доля собственных средств увеличилась на 16,5%, а привлеченных - на 19,2%.
В оценку результативности управленческих решений входит показатель эффективности использования привлеченных средств, который рассчитывается по формуле:
Эпс = Пср / Sкр.вл, (2.2)
где Пср - привлеченные средства;
Sкр.вл. - сумма кредитных вложений.
Этот показатель характеризует размер привлеченных средств, приходящихся на 1 руб. кредитных вложений. Показатель эффективности на планируемый период составляет 1,11 руб. - это свидетельствует об использовании привлеченных средств в качестве не только кредитных ресурсов, но и источника других активных операций.
Таким образом, «Стройкредит» ОАО привлекает ресурсов больше, чем кредитует, и привлеченные им средства реализуются не только для кредитования, но и в иных целях, в том числе для покрытия собственных затрат банка.
3. ПЛАНИРОВАНИЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ
3.1 Обоснование ставок за пользование кредитом
Тобольский филиал ОАО «Стройкредит» является универсальным клиентским банком и предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг. Это один из самых надежных банков Тюменской области. Тюменский филиал ОАО «Стройкредит» привлекателен для всех, кто хотел бы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги. Филиал имеет достаточно стабильный, устоявшийся круг клиентов. Среди них – предприятия и организации различных отраслей производства, общественные фонды, учреждения медицины, культуры и благотворительные организации. Большинство юридических лиц, клиентов филиала, сотрудничают с ним уже на протяжении нескольких лет. Это в основном средние и мелкие торговые предприятия. Также высок уровень доверия к банку со стороны физических лиц.[8]
Процесс планирования использования кредитных ресурсов следует начать с определения направлений наиболее выгодных вложений средств.
Аналитики и банкиры сходятся во мнении, что наиболее рискованными в связи с кризисом будут вложения в строительство. Поэтому тюменскому филиалу ОАО «Стройкредит» не следует осуществлять финансирование этой отрасли.
Если суммировать отзывы банкиров, то в группу риска также попали такие отрасли, как туризм, нефтетрейдерство, машиностроение, сфера развлечений, оптовая торговля.
В числе сохранивших надежность были выделены пищевая промышленность, энергетика, транспорт, связь, телекоммуникации, химическая промышленность, военно-промышленный комплекс, сельское хозяйство, торговля продуктами, лекарствами и товарами народного потребления.
Таким образом, необходимо присвоить предприятиям, нуждающимся в кредитах в 2010 гг., степень рискованности (табл. 3.1). Степень риска определяется экспертным путем по шкале 1,2,3,4,5, начиная с наименьшего риска невозврата кредита. [9] Метод экспертных оценок представляет собой процедуру, позволяющую группе экспертов приходить к согласию. Эксперты, в качестве которых выступили представители отделов оценки рисков крупнейших банков Тюменской области, заполнили подробный вопросник по поводу рассматриваемой проблемы. Они записали также свои мнения о ней. Каждый эксперт получает затем свод ответов других экспертов, его просят заново рассмотреть свой прогноз и, если он не совпадает с прогнозами других, просят объяснить, почему это так. Процедура повторяется обычно три или четыре раза, пока эксперты не приходят к единому мнению. Анонимность экспертов является очень важным условием. Она помогает избежать возможного группового размышления над проблемой, а также возникновения межличностных конфликтов на почве различий в статусе или социального окрашивания мнений экспертов.
Таблица 3.1
Рискованность предприятий, нуждающихся
в заемных средствах на 2010 год
| Название предприятия | Оценка риска |
| ОАО «ЮТэйр» | 2 |
| ЗАО «Уралсвязьинформ» | 1 |
| ОАО «Тюменский Хлебокомбинат» | 1 |
| ООО «Золотая сеть» | 4 |
| Мебельный салон «Елена» | 3 |
| МТС, сотовая компания | 1 |
| Турфирма «1000 дорог» | 5 |
Экспертная оценка представлена в колонке оценка риска. По данным таблицы можно сделать вывод, что почти половина компаний, планирующих получение кредита в 2010 году, по мнению экспертов, обладают наименьшей степенью риска. Наибольшая степень риска присвоена турфирме «1000 дорог».
Таким образом, ставки за пользование кредитом будут напрямую зависеть от степени риска невозврата кредита.
Помимо этого, ставка будет меняться в зависимости от сроков кредита. Между ставкой кредита и сроком погашения прямая зависимость.
Получением информации о предполагаемых сроках кредита занимается отдел проектного финансирования. Результаты информации о сроках кредитования представлены в таблице 3.2.
Таблица 3.2
Предполагаемые сроки кредитов 2010 гг.
| Название предприятия | Срок кредита, г. |
| ОАО «ЮТэйр» | 7 |
| ЗАО «Уралсвязьинформ» | 3 |
| ОАО «Тюменский Хлебокомбинат» | 5 |
| ООО «Золотая сеть» | 2 |
| Мебельный салон «Елена» | 5 |
| МТС, сотовая компания | 3 |
| Турфирма «1000 дорог» | 5 |
Наименьший срок кредита у ООО «Золотая сеть», наибольший – у ОАО «ЮТэйр»
Индивидуальные кредитные ставки для каждой компании представлены в табл. 3.3.
Таблица 3.3
Ставки за пользование кредитом
| Название предприятия | Ставка,% |
| ОАО «ЮТэйр» | 18,0 |
| ЗАО «Уралсвязьинформ» | 16,5 |
| ОАО «Тюменский Хлебокомбинат» | 20,0 |
| ООО «Золотая сеть» | 21,5 |
| Мебельный салон «Елена» | 21,5 |
| МТС, сотовая компания | 16,5 |
| Турфирма «1000 дорог» | 23,0 |
На основе данных о ставках кредитов можно сделать вывод, что, самые выгодные условия кредитования Тобольский филиал ОАО «Стройкредит» предложит ЗАО «Уралсвязьинформ» и сотовой компании «МТС». Турфирме «100 дорог» предложат кредит под высокий процент (23%). Величина кредитной ставки варьируется в зависимости от суммы и срока кредита и результатов анализа деятельности заемщика, положения отрасли, в которой он работает.
Как показывают опросы, заемщики уже смирились со ставками, и готовы платить даже по высоким расценкам.
Для обоснования ставок за пользование кредитом физическими лицами в 2010 году определим основные цели их получения: