ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
«ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НЕФТЕГАЗОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»
Институт менеджмента и бизнеса
Кафедра МТЭК
КУРСОВОЙ ПРОЕКТ
по курсу:
на тему: «Планирование использования кредитных ресурсов
коммерческого банка»
Выполнил: ст. гр.
Научный руководитель:
Тюмень, 2009
СОДЕРЖАНИЕ
| Введение | 3 |
| 1. Обоснование потребности в кредитных ресурсах | 5 |
| 2. Методические положения по оптимизации использования кредитных ресурсов | 20 |
| 3. Планирование использования кредитных ресурсов | 39 |
| 3.1 Обоснование ставок за пользование кредитом | 39 |
| 3.2 Выбор варианта использования кредитных ресурсов и его экономическая оценка | 43 |
| Заключение | 47 |
| Список литературы | 49 |
ВВЕДЕНИЕ
Кредитование сейчас пользуется все большей популярностью, как среди физических, так и среди юридических лиц. Задача любого банка – разнообразить и усовершенствовать кредитную систему своего банка, сделать ее доступной и привлекательной для клиентов.
Планирование кредитных операций - одна из актуальных задач, стоящих перед сотрудниками кредитного управления любого коммерческого банка. Основной проблемой коммерческих банков при планировании использования кредитных ресурсов является малая доля собственных средств в общей сумме капитала банка и большая доля привлеченных средств.
Актуальность выбора темы работы связана с видением проблем банков по формированию кредитной ресурсной базы и эффективному их размещению в условиях нестабильного уровня валют, инфляции, что негативно сказывается на деятельности всех банков.
Целью данного курсового проекта является разработка методических основ планирования использования кредитных ресурсов коммерческого банка в современных российских условиях.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) рассмотреть потребности в кредитных ресурсах;
2) охарактеризовать методические положения по оптимизации использования кредитных ресурсов;
3) охарактеризовать ставки за пользование кредитом;
4) выбрать вариант использования кредитных ресурсов и его экономическую оценку.
Предметом исследования является планирование использования кредитных ресурсов коммерческого банка. Объектом исследования является дополнительный офис КБ «Стройкредит» ОАО «Тобольский». Банк является универсальным клиентским Банком и предоставляет своим Клиентам широкий спектр услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, как в российских рублях, так и в иностранной валюте. Услугами Банка в равной степени успешно пользуются клиенты, представляющие различные отраслевые сегменты и виды бизнеса, крупные корпорации, малые и средние предприятия, а также физические лица.
1 ОБОСНОВАНИЕ ПОТРЕБНОСТИ В КРЕДИТНЫХ РЕСУРСАХ
Кредитная операция является основополагающей для денежно-кредитного института. Для банка данная деятельность направлена, с одной стороны, на повышение его доходности, с другой стороны, на обеспечение ликвидности. В обычной экономической ситуации банки зарабатывают главным образом на кредитовании как юридических, так и физических лиц. Кредиты должны быть не только устойчивым источником дохода, но и источником ликвидности как банка, так и его клиентов.
Главным конкурентным преимуществом «Стройкредит» ОАО является обширная, диверсифицированная клиентская база. Сотрудничество банка со всеми группами клиентов позволяет ему успешно управлять ресурсами и минимизировать финансовые риски.
Персонал банка не раз доказывал, что способен решать задачи любой сложности, помогая банку непрерывно развиваться и выдерживать любые неблагоприятные изменения рынка.
Кредитный рейтинг инвестиционного уровня, присвоенный банку ведущим мировым рейтинговым агентством S&P, подтверждает, что «Стройкредит» ОАО является стабильным финансовым институтом со стабильной технологической и финансовой базой. Наличие рейтинга в перспективе позволяет банку успешно работать на международных финансовых рынках, повышать эффективность и увеличивать масштабы деятельности.
Главной задачей банка в сложившихся конкурентных условиях становится интенсивное развитие направления розничного обслуживания клиентов. Для успешного конкурирования на розничном рынке Тюменской области и для достижения поставленных целей банку необходимо в трехлетней перспективе решить следующие задачи:
1) Повысить эффективность использования имеющейся филиальной сети, для чего провести реструктуризацию инфраструктуры в точках продаж;
2) Значительно увеличивать количество точек продаж, разместив новые точки в наиболее привлекательных для ведения бизнеса регионах Тюменской области;
3) Развивать продуктовую линейку в части удовлетворения растущих потребностей населения, повышения качества обслуживания, увеличения комиссионных доходов;
4) Разрабатывать единые стандарты обслуживания, повышать эффективность каналов продвижения продуктов;
5) Развивать технологии использования точек продаж для оказания посреднических услуг по обслуживанию физических лиц.
Кредитный портфель «Стройкредит» ОАО по состоянию на 1 января 2009г. состоял из 46000 договоров, по сравнению с началом 2008г. кредитный портфель увеличился на 4000 договоров (на 9,5%). Прирост произошел, главным образом, за счет увеличения остатка задолженности по кредитам, предоставленным физическим и юридическим лицам (табл. 1.1).
За 2008 г. наблюдается рост кредитных вложений по всем сегментам кредитного рынка за исключением кредитов органам власти и малому бизнесу. В абсолютном выражении наибольшее увеличение вложений произошло в розничный рынок (на 6 738 598 тыс. руб. или 66 %).
Таблица 1.1
Динамика ссудной задолженности за 2008 г.
| Показатель | 01.01.2008 (тыс. руб.) | 01.01.2009 (тыс. руб.) | Структура ссудной задолженности, % | |
| 01.01.2008 | 01.01.2009 | |||
| Вложения всего, в т.ч. | 22 519 345 | 32 419 060 | 100 | 100 |
| просроченные | 520 867 | 445 164 | 45,30 | 42,38 |
| корпоративный рынок | 10 201 032 | 13 740 629 | 2,80 | 1,94 |
| малый бизнес | 631 195 | 630 427 | 45,33 | 52,28 |
| розничный рынок | 10 209 078 | 16 947 676 | 2,21 | 1,70 |
| МБК | 498 039 | 550 325 790,0 | 4,35 | 1,70 |
| органы власти | 980 000 | 550 001 | 2,31 | 1,37 |
Динамичное развитие сектора розничного кредитования банка обусловлено реализацией стратегии по продвижению услуг кредитования населения:
а) взаимовыгодное и тесное сотрудничество с крупнейшими застройщиками, автосалонами, риэлтерскими компаниями;
б) проведение активной рекламной кампании в средствах массовой информации, участие в конференциях, выставках, ярмарках кредитных продуктов, проведение дней открытых дверей, распространение брошюр и листовок;
в) работа непосредственно на предприятиях и организациях по привлечению на кредитование сотрудников предприятий;
г) участие «Стройкредит» ОАО в национальном проекте «Доступное и комфортное жилье гражданам России». В целях реализации этого проекта банк принимает активное участие в региональных программах, направленных на улучшение жилищных условий населения. Наиболее активное участие банка проходило по Программе Ханты-Мансийского автономного округа – Югры «Улучшение жилищных условий населения Ханты-Мансийского автономного округа – Югры на 2005-2015 годы», Администрации Тюменской области «Доступное жилье», Администрации г. Тюмени и Администрации Ямало-Ненецкого автономного округа «Обеспечение жильем молодых семей».
Портфель кредитов, предоставленных юридическим лицам, занимает одну из наибольших долей в структуре кредитных вложений Банка. Всего за 2008 год хозяйствующим субъектам различных организационно-правовых форм собственности предоставлено кредитов на общую сумму 29 594 млн. руб. Данный показатель является отражением стратегии «Стройкредит» ОАО, направленной на поддержку и развитие промышленности и других отраслей региональной экономики.
Отраслевая структура корпоративного кредитного портфеля не претерпела серьезных изменений. По-прежнему преобладает финансирование различных отраслей промышленности, торговли, строительства.
Кредитные вложения «Стройкредит» ОАО в территориальном разрезе выглядят следующим образом:
Таблица 1.2
Структура кредитных вложений в разрезе территорий, тыс. руб.
| Показатели, млн. руб. | 01.01.08 | 01.01.09 | Удельный вес, % | |
| 01.01.08 | 01.01.09 | |||
| Юг Тюменской области | 15 451 | 20 985 | 61 | 61 |
| Ханты-Мансийский АО – Югра | 4 140 | 5 992 | 16 | 17 |
| Ямало-Ненецкий АО | 5 299 | 6 685 | 21 | 19 |
| г. Москва | 574 | 900 | 2 | 3 |
| ИТОГО: | 25 464 | 34 562 | 100 | 100 |
По-прежнему, наибольший удельный вес в структуре кредитных вложений занимают кредитные вложения по югу Тюменской области, включая Тюмень: на их долю приходится 61% в общем объеме вложений.