3. Конституционные принципы банковской деятельности в РФ
Развитие всей экономики России, её специфические черты воспроизводятся в российской банковской системе.
Актуальность в условиях перехода к рынку приобретают перспективы развития банковской системы, в том числе российских банков и других кредитных институтов. В настоящее время в России на страницах экономической печати, в дискуссиях на научных и практических конференциях широко обсуждаются возможности построения двухуровневой банковской системы, а также реорганизации существующих кредитных организаций. Идет процесс создания новых, реорганизации действующих банков, развивают свою деятельность банковские ассоциации, союзы. Вместе с тем необходимо подчеркнуть, что механическое изменение структуры банков без существенного преобразования сути их деятельности не сможет привести к реальному улучшению их работы, а следовательно, и оказать положительное воздействие на экономику страны[36].
Формальным признаком наличия двухуровневой банковской системы являются два самостоятельных нормативных акта, отдельно регулирующих правовое положение ЦБ РФ и коммерческих банков:
· Федеральный закон РФ «О ЦБ РФ[37]»;
· Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности[38]».
Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» дал более четкое и подробное описание функций главного банка страны, наделил ЦБ РФ правом издания нормативных актов, обязательных для исполнения всех юридических и физических лиц и органов государственной власти. В Законе были усовершенствованы инструменты осуществляемой ЦБ РФ денежно-кредитной политики, развит принцип независимости ЦБ РФ и однозначно записано, что никакие государственные органы не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ РФ по реализации его функций.
В новой редакции «Закона о банках и банковской деятельности» четко прослеживаются три основных принципа: либерализация ведения банковской деятельности, усиление мер по обеспечению устойчивости банковской системы, приближение положений закона к нормам прямого действия. Закон, по существу, впервые в российском банковском законодательстве определил перечень и существо исключительно банковских операций, для которых потребуется лицензия ЦБ РФ и которые могут осуществлять только особым образом зарегистрированные «кредитные организации». Закон внес определенную ясность в регулирование деятельности банков на рынке ценных бумаг, обусловил изменения в порядке регистрации банков и ужесточил требования к сохранению банковской тайны[39].
Высший уровень банковской системы представлен Центральным Банком Российской Федерации, уставный капитал и иное имущество которого является федеральной собственностью. В соответствии с целями и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации», Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускается, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
Второй уровень состоит из многочисленных негосударственных (чаще всего коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности[40].
Банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление за Центральным Банком права проведения всех видов банковских операций, его главной функцией выступает надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом[41].
Важную роль в банковской системе России играет Сбербанк России. Сбербанк – единственный банк страны, где сохранность вкладов граждан гарантируется государством. Он играет особую роль на рынке банковских услуг. Сбербанк России по-прежнему доминирует на рынке вкладов населения, аккумулируя почти 83% вкладов в национальной и 51% в иностранной валюте[42].
Банк России по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным банкам других стран. В качестве своей основной функции, установленной в конституционно-правовом порядке, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти. Он может быть распущен и ликвидирован только специальным законодательным актом. Банк России экономически самостоятелен. Он имеет право выпускать в обращение денежные знаки, тем самым образуя предложение бумажных денег.Основными целями деятельности Банка России являются:
· защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
· развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
· обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Банк России возглавляется Председателем Банка и имеет свой Устав. Он является стержнем нашей банковской системы. Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации[43].
В российскую банковскую систему наряду с Банком России и Сберегательным Банком РФ входят также Банк Внешней торговли РФ (Внешторгбанк), коммерческие банки разных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на проведение банковских операций.
Коммерческие банки в российской банковской системе играют исполнительную роль. Посредством коммерческих банков Банк России претворяет в жизнь финансовую политику. Каждый банк может осуществлять свою деятельность только на основании лицензии, выдаваемые Банком России. Банки могут образовывать межбанковские союзы, объединения, ассоциации. Запрещается только использовать эти объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций[44].
Широкое распространение получили в нашей стране объединения банков в банковские холдинг-компании. Банковские холдинг-компании представляют собой фирмы, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы осуществить полный контроль над ними, то есть сосредотачивают в своих руках процесс управления целой группой банков. Это выгодно для фирм, поскольку они имеют возможность в кратчайшие сроки получить кредит от этих банков[45].
Все банки должны держать свои обязательные резервы в Банке России, так как основная часть активов этого банка – это бессрочные вклады, подлежащие изъятию по первому требованию вкладчиков, то определенный процент активов должен храниться в резервах в высоколиквидной форме.
Подведем итог. В условиях перехода к рынку особую актуальность приобретает развитие банковской системы. Сейчас в России сложилась двухуровневая банковская система, что нашло отражение в законодательстве. Важную роль играют появившаяся в условиях рыночной экономики сеть коммерческих банков.
Экономические основы конституционного строя российской Федерации складываются из множества правовых институтов, важнейшие из которых были рассмотрены во второй главе данной курсовой работы. Правовой институт собственности имеет особое значение поскольку, именно от того, каким образом Конституция закрепляет вопросы собственности, зависит степень вмешательства государства в экономику. Поскольку в нашем государстве равным образом признаются и защищаются различные формы собственности, можно сделать вывод о невозможности директивного планирования экономической деятельностью в Российской Федерации.
Однако это не значит, что государство совсем не оказывает влияния на экономику. Важнейшим механизмом, позволяющим осуществить контроль над экономической деятельностью, является государственный бюджет. Основы конституционного строя оказывают существенное влияние на государственный бюджет, так как построение бюджетной системы зависит, в первую очередь, от административно-территориального устройства страны. Можно сделать вывод, что сейчас в Российской Федерации сложился так называемый бюджетный федерализм.
Основные положения банковской деятельности получили закрепление в законодательстве. В частности закон говорит о либерализации ведения банковской деятельности, о усилении мер по обеспечению устойчивости банковской системы. Сложившаяся на данный момент времени банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями.
1.ИСТОЧНИКИ
а) нормативные правовые акты РФ
1. Конституция Российской Федерации // Российская газета. 1993. 25 дек.
2. Бюджетный кодекс РФ от 31.07.1998 года № 145-ФЗ//Собрание законодательства РФ. 03.08.1998. № 31. Ст.3823.
3. Гражданский Кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 13.05.2008) // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. № 32. ст. 3301.
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ « О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. 2002. С. 157.
5. Федеральный закон РФ от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Собрание Законодательства РФ. 1996. №6. Ст. 492.
6. Федеральный закон от 23 июня 1999 г. №117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (с изм. и доп. от 30 декабря 2001 // СЗ РФ. 1999. № 26. Ст. 3174; 2001. №1(ч.1). Ст.2
2. ЛИТЕРАТУРА
а) учебники и монографии
1. Александров И. М. Бюджетная система Российской Федерации: Учебник. 2-е изд. М.: «Дашков и К°», 2007. 486 с.
2. Андреева Г.Н. Экономическая конституция в зарубежных странах. М.: Наука, 2006. 268 с.