Обязательным условием получения любого кредита является наличие обеспечения, которым может служить поручительства граждан РФ, имеющих постоянное место работы и стабильные доходы, в т.ч. предпринимателей; поручительства предприятий и организаций; залог (заклад) ценных бумаг; залог недвижимости; залог автотранспорта и прочего имущества. Максимальная сумма кредита не строго фиксированная и зависит от уровня доходов заемщика и обеспечения.
Банк предлагает такую услугу, как экспресс-кредитование, позволяющую приобрести желаемые товары и услуги в магазинах-партнерах банка в кредит, первоначально оплатив 20% стоимости товара. При экспресс-кредитовании процентная ставка составляет от 12-14% годовых.
Банк проводит программу «Ипотечное кредитование физических лиц», цель которой - кредитование населения и предпринимателей на приобретение квартир в уже сданных в эксплуатацию новых домах или на рынке вторичного жилья. Процентная ставка за пользование кредитом не ниже 17% в рублях. Обеспечением является соответственно залог приобретаемого жилья либо поручительство не менее двух физических лиц или одного юридического лица.
Итак, наиболее частые виды кредитов, оказываемые банками-лидерами своим клиентам, - это автокредиты, кредиты на неотложные нужды (сюда включается и кредит на покупку бытовой техники), ипотечный кредит. Каждый банк проводит различные программы кредитования с целью привлечения большего количества клиентов удобством данной услуги. Максимальный размер кредита того или иного виды также варьируется, но в целом, жестко фиксированных размеров кредита нет ни у одного банка, максимальная величина гибка и может изеняться в процессе переговоров клиента и банка. Иная картина с процентными ставками. Здесь наблюдается довольно большой интервал. Так, например, на покупку бытовой техники самый большой процент взимается в Хоум-кредит банке- 28,5%, а самый низкий- в банке «Русский стандарт»- 13,5%, что несомненно привлекательно для многих клиентов среднего класса. На покупку автомобиля ставка среди банков в среднем примерно 18%. Здесь решающую роль в выборе банка –кредитора на покупку машины будет играть другой фактор, например, допольнительные услуги (страховка,как в банке «Русский стандарт», или экспресс-кредитование, как в банке Первое О.В.К., когда автомобиль можно купить в течении 1 часа). В последнее время банки прикладывают массу усилий, чтобы сделать автокредитование максимально привлекательным для потребителей: размер первоначального взноса сократился до 20—30%, срок рассмотрения заявки на кредит минимален, заем выдают даже лицам, у которых нет прав, страховку можно оплачивать в рассрочку. Однако есть и подводные камни в этом процессе: реальные расходы на покупку автомобиля в среднем на треть превышают его стоимость. Следует иметь в виду, что меньше 3 тыс. долларов многие банки на покупку автомобиля не дают, поскольку кредитовать покупку дешевых подержанных машин им невыгодно. Условия кредитования, как правило, похожи. Большинство банков выдают кредит на покупку автомобиля на срок от 1 до 3 лет.
Что касается кредита на покупку квартиры, то здесь средняя ставка по банкам- лидерам составляет 10-17%.
Практически каждый банк требует под выданный кредит обеспечение и поручителей. Несомненно, это связано с риском невозвратов кредитов заемщиками, что, к сожалению, в России нередкое явление. Исключением является только Хоум-Кредит Банк, который не ставит обязательным условием выдачи кредита предоставление обеспечения.
На основании проведенной сравнительной характеристики можно сделать следующий вывод: банки-лидеры предлагают в сфере потребительского кредитования похожие виды кредитов, варьируются только программы кредтования, они у каждого банка свои. Процентные ставки на кредиты достаточно высокие, кредиты выдаются на сравнительно небольшой срок, причем заемщик должен выплатить часть стоимости товара, под который приобретается кредит, сразу.
В новом докладе Всемирного Банк «Индикаторы мирового развития», публикация которого приурочена к весенней сессии руководящих органов Международного Валютного фонда и Всемирного Банка, содержатся сведения,что России занимает лишь 97-е место по доходам на душу населения. Согласно докладу, в России средний доход на человека составляет 2600 долл. вгод, т.е. в месяц приблизительно 210 долл. Важно, что средний показатель в мире составляет 5510 долл. В год. Всемирный банк по-прежнему относит Россию к нижней группе стран с доходами среднего уровня[49].
В Москве, конечно, доходы выше, но если смотреть в среднем по России, то картина такова, что россиянин со средним месячным доходом может себе позволить взять кредит на покупку небольшой вещи- например, бытовой техники, мебели. Покупка же машины и тем более квартиры в кредит доступна лишь небольшому количеству россиян.
Сегодня потребкредит – важная составляющая экономики и финансового сектора, особенно в мегаполисах. По оценкам экспертов, сейчас доля потребительского кредитования по отношению к ВВП составляет 3,8%, что существенно ниже, чем в странах Западной Европы и США. Так, в Америке этот показатель равен 74%, в Европе – 50%[50].
Портфель потребительских кредитов снизился в январе 2005 года на 1% и составил 553 млрд. руб. Стабильна лишь тройка лидеров: Сбербанк, «Русский Стандарт», ХКФ-Банк. Банк «Центральное ОВК» снизил объем потребительских кредитов на 11% и потерял 4-ю строчку[51].
Кредиты стали для потребителей еще привлекательнее с начала 2005 года, когда вступили в силу изменения в Налоговый кодекс РФ, которые отменили налог с суммы, выплачиваемой во время льготного периода. На изменения в кодексе банки отреагировали введением беспроцентного периода погашения задолженности (грейс-периода). Сейчас такую услугу уже предлагают банки «Авангард» и «Ситибанк». Аналитики считают, что введение льготы отдельными банками приведет к обострению конкуренции на рынке потребительского кредитования, однако существенного передела рынка не произойдет. Согласно данным «RBC daily», в самое ближайшее время эту услугу предложат «Альфа Банк Экспресс» и МДМ-Банк. Возможность скорейшего введения беспроцентного периода также рассматривает «ДельтаБанк». До конца года такой «бонус», очевидно, будут предлагать уже все крупные участники на рынке потребительского кредитования.
Российский рынок потребительского кредитования развивается довольно быстрыми темпами. Однако радужное долгосрочное будущее несколько портит пример некоторых стран Юго-Восточной Азии, в частности Южной Кореи, о кредитном буме этой страны было рассказно в предыдущем параграфе. Поэтому, несмотря на все оптимистические прогнозы, еще неизвестно, какая часть выданных кредитов в России окажется безнадежной. Развитие рынка потребительского кредитования аналитики прогнозируют на ближайшие два-три года. Пока что большинство банков только выдает кредиты, статистики же их возвращения нет.
Конечно, российский рынок по объемам уступает корейскому. Однако это не является гарантией того, что он застрахован от неприятностей. Условия, на которых отечественные банки выдают потребительские кредиты, хуже, следовательно, больше вероятность возникновения проблем. В борьбе с мошенниками банки рассчитывают исключительно на собственные силы. По мнению некоторых специалистов, риск неплатежеспособности клиента, а именно он является основным в «корейском варианте», остается для российских кредитных учреждений на втором плане, уступая возможности злоумышленных преднамеренных действий. Первые симптомы «корейской болезни» могут появиться через два-три года, и их воздействие на российскую систему кредитования будет слабее, чем это произошло в Корее.
Определенные надежды банки возлагают на создание национального кредитного бюро — независимой организации, которая отслеживала бы всю информацию, влияющую на кредитоспособность клиента. Сама же идея передачи банком данных об операциях клиента в третьи руки противоречит закону о банковской тайне.
Итак, для нормального развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации необходимо предпринять ряд шагов, в первую очередь в законодательной сфере. Ведь законов, способствующих развитию этого вида финансовых услуг, так и не было принято. В то же время отличительной чертой стран развитой экономики - США и Европы - является наличие специальных нормативных актов, регулирующих отдельные аспекты потребительского кредитования.
Без сомнения, объемы потребительского кредитования в России будут расти ускоряющимися темпами. По оценкам консалтинговой фирмы Baker&Mckenzie[52], число потенциальных заемщиков среди частных лиц в ближайшие 2 года составит 2 млн человек. Для подобных прогнозов есть все предпосылки, а также заинтересованность всех вовлеченных в процесс сторон: заемщиков, продавцов товаров длительного пользования и банков. Благодаря упрощению процедуры получения кредитов первые продемонстрировали невиданный ранее интерес к ним. Вторые ощутили на себе эффект роста продаж в результате запуска программ потребительского кредитования (например, у компании "Рольф", официального дистрибьютора Mitsubishi, более 10% совокупных продаж сейчас приходится на сделки в кредит). Третьи получили наглядный пример, продемонстрировавший новые возможности потребительского кредитования в России.
По оценке фирмы Baker&Mckenzie, можно ожидать следующего сценария развития событий:
· начало региональной экспансии уже вовлеченных в потребительское кредитование банков;
· появление на рынке новых участников, а также повышение активности традиционных игроков – например, ИБК и Пробизнесбанка, работающих со средствами, предоставленными фондом США - Россия (TUSRIF);