2. Банк перевододателя – банк, в котором перевододатель имеет счет, с которого производится платеж;
3. Бенефициар – лицо, указанное в платежном поручении перевододателя в качестве получателя средств в результате кредитового перевода. Как правило, в качестве бенефициара выступает продавец товара (подрядчик или исполнитель работ или услуг) по контракту;
4. Банк бенефициара – банка, в котором бенефициар имеет счет, на который зачисляется платеж;
5. Отправитель – лицо, которое выдает платежное поручение, при этом им может являться и перевододатель и любой банк-отправитель;
6. Банк-получатель – банк, который получает платежное поручение;
7. Банк-посредник – любой банк-получатель, не являющийся банком перевододателя и банком бенефициара.
В общем виде операция банковского перевода выглядит следующим образом - исполнение производится путем списания банком перевододателя денежных средств со счета перевододателя и перевода данных средств банку бенефициара, который зачисляет данные средства на счет бенефициара.
Исходя из вышесказанного, можно выделить следующие этапы международного кредитового перевода:
-поручение перевододателя банку перевододателя;
-поручение банка перевододателя банку-посреднику;
-поручение банка перевододателя или банка-посредника банку бенефициара.
Международный кредитовый перевод начинается с предоставления поручения перевододателя банку-отправителю (обычно это банк, который обслуживает перевододателя) на осуществление банковского перевода. Это происходит посредством заполнения стандартной банковской формы, которую подписывают уполномоченные лица перевододателя. В случае, если общение с банком производится посредством электронной связи, поручением на перевод является электронное сообщение перевододателя банку-отправителю, содержащее идентификационный код или ключ.
С момента акцепта поручения перевододателя банком перевододателя поручения считается принятым банком перевододателя.
По общему правилу, платежное поручение перевододателя принимается его банком к исполнению только при наличии средств на счету перевододателя, если договором между перевододателем и банком-отправителем не предусмотрено кредитование счета перевододателя (овердрафт, контокоррентный счет).
При отсутствии достаточных средств на счете перевододателя в случае, если исполнение платежного поручения должно осуществляться путем дебетования имеющихся средств на счете перевододателя, банк вправе отказаться от акцепта платежного поручения. Банк также вправе отказаться от акцепта платежного поручения в случае, если платеж осуществлялся иным образом, однако он не был получен, или имеющаяся информация недостаточна для идентификации перевододателя.
В случае, если платежное поручение не было исполнено банком перевододателя в срок либо банк не заявил об отказе от акцепта, перевододатель имеет право отказаться от исполнения поручения и потребовать от банка перевододателя возмещения убытков.
Данный этап международного кредитового перевода считается завершенным с момента выдачи банком перевододателя банку-посреднику или банку бенефициара платежного поручения соответствующего поручению, полученному от перевододателя.
Далее банк перевододателя после получения поручения перевододателя при отсутствии прямых корреспондентских отношений между банком перевододателя и банком бенефициара исполняет поручение через банк-посредник (или несколько банков-посредников), имеющих корреспондентские отношения с банком перевододателя и банком бенефициара.
С момента акцепта поручения банка перевододателя банком-посредником поручение считается принятым банком-посредником.
После получения поручения от банка перевододателя банк-посредник должен выдать поручение банку бенефициара или другому банку-посреднику при соблюдении соответствующих условий со стороны банка перевододателя.
Данный этап международного кредитового перевода считается завершенным с момента выдачи банком-посредником банку бенефициара или иному банку-посреднику платежного поручения, соответствующего поручению перевододателя.
Затем банк перевододателя или банк-посредник после получения поручения перевододателя или соответственно его банка при наличии прямых корреспондентских отношений с банком бенефициара исполняет поручение перевододателя.
С момента акцепта поручения банком бенефициара поручения считается принятым банком бенефициара.
Банк бенефициара акцептует платежное поручение в ближайший из нижеуказанных моментов времени:
- когда банк получает платежное поручение при условии, что отправитель и банк договорились, что банк будет исполнять платежные поручения отправителя по их получении;
- когда банк направляет отправителю уведомление об акцепте;
- когда банк дебетует счет отправителя в этом банке в качестве платежа по платежному поручению;
- когда банк кредитует счет бенефициара или каким-либо иным образом передает средства в распоряжение бенефициара;
- когда банк направляет бенефициару уведомление о том, что тот имеет право снять средства или использовать кредитованные средства;
- когда банк использует кредитованные средства каким-либо иным образом в соответствии с инструкцией, содержащейся в платежном поручении;
- когда банк использует кредитованные средства для погашения долга бенефициара перед банком или использует их в соответствии с постановлением суда или иного компетентного органа; или
- когда истек срок направления уведомления об отклонении от акцепта платежного поручения, однако уведомление не направлено.
обязательства перевододателя по совершению платежа считаются исполненными с момента акцепта платежного поручения банком бенефициара. То есть в случае, если банка бенефициара акцептовал платежное поручение, однако бенефициар реально не смог воспользоваться данными средствами в связи, например, с банкротством банка бенефициара, то убытки ложатся на бенефициара.
Глава 2. Общая характеристика расчетов платежными поручениями.
2.1. Правовой статус субъектов и объект расчетов платежными поручениями.
С точки зрения системного подхода, субъекты входят в конструкцию правоотношения как один из обязательных элементов. Каждый субъект правоотношения является в то же время участников множества других правовых и иных специальных связей, ибо в каждом отдельном общественном отношении реализуется лишь какая-то одна сторона субъекта. Чтобы стать участником правоотношения, субъект предварительно должен обладать исходными юридическими качествами, которые устанавливаются нормами о право- и дееспособности (правосубъектности). Данные нормы указывают на свойства, которыми должен обладать субъект любого правоотношения или определенного круга правоотношений, то есть должен обладать и субъект права. Таким образом, субъекта права, представляя собой, элемент правоотношения, становятся реальными участниками последних с появлением у них дополнительных свойств юридического характера, субъективных юридических прав и обязанностей. Конкретность правоотношения определяется конкретностью персонально определенных субъектов. Поэтому участниками перевода может выступать любая сторона, участвующая в сделке, совершаемой в целях обеспечения осуществления перевода.
При расчетах платежными поручениями клиент банка, который желает произвести платеж через банковскую систему, называется плательщиком, а сторона, которой этот платеж адресован, получателем средств (или получателем платежа). Банк, обслуживающий плательщика и принявший от него поручение или банковский перевод средств, называется банком плательщика. Соответственно банк, непосредственно обслуживающий получателя средств называется банком получателя средств. Промежуточный банк, в котором банк плательщика и банк получателя средств имеют корреспондентские счета и через который транзитом переводятся деньги, не имеет специального названия в законодательстве. Можно назвать его банк-посредник.
Банку, как участнику денежного перевода, необходимо получить лицензию на совершение банковских операций.
При межбанковских расчетах роль третьих лиц-участников безналичных расчетных отношений в форме платежного поручения - важна и для определения завершения денежного перевода и для определения ответственности. Рассматривая в качестве третьего лица банк получателя денежных средств, необходимо сказать, что его обязанность по зачислению денежных средств на счет клиента возникает тогда, когда банком получена сумма перевода на корреспондентский счет. До этого он не совершает никаких действий в отношении платежа своему клиенту.
Действия банка получателя характеризуются двойственным характером. С одной стороны, он действует как представитель своего корреспондента, по поручению которого зачисляются денежные средства на расчетный счет, и как представитель клиента, получающий для него денежные средства. Законодательство обязывает банк зачислить денежные средства на счет клиента не позже дня, следующего за днем поступления, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Получатель денежных средств не имеет права требовать от банка совершения каких-либо действий до зачисления безналичных денег на корреспондентский счет своего банка. Получатель денежных средств может требовать платежа только от своего плательщика, то есть от должника по гражданско-правовой сделке.
Объектом в безналичном расчетном правоотношении в форме платежного поручения является услуга (банковская услуга). Под «услугами» в банковской деятельности понимаются «расчетные операции», указанные в ст. 845 ГК РФ и направленные на удовлетворение потребностей клиентов банков, за исключением деятельности, осуществляемой на основе трудовых правоотношений.