В страховании существует особая форма создания страховой организации в виде общества взаимного страхования (ОВС). Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования. Это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи, где каждый страхователь одновременно является членом страхового общества. Капитал ОВС формируется за счет страховой премии страхователей и не используется для получения коммерческой прибыли.
Государственные страховые компании – это форма организации страхового капитала исключительно за счет государственных (финансов) ресурсов.
Примером может служить крупнейшая российская государственная страховая компания «Росгосстрах», которая предоставляет широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков и имеет огромную филиальную сеть - порядка 4000 агентств и страховых отделов по всей России.
Специализированные страховые компании осуществляют какой-либо определенный вид страхования. Например страховые компании «Чулпан-жизнь», «Согаз-жизнь» являются специализированными и выполняют операции только по страхованию жизни.
Универсальные страховые компании могут заниматься всеми видами страхования.
Негосударственные пенсионные фонды функционируют на правах юридических лиц и независимо от системы государственного пенсионного обеспечения. Они аккумулирующая денежные средства вкладчиков и участников с предоставлением последним в оговоренные сроки и при выполнении определенных условий пенсионных выплат. Пенсионные выплаты могут быть пожизненными, разовыми, на определенный срок.
Рейтинговым агентством «Эксперт РА» по заказу Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов проведено исследование надежности негосударственных пенсионных фондов, входящих в национальную ассоциацию пенсионных фондов.
К категории А (высокий уровень надежности) отнесено 25 фондов. Эти фонды объединяют 66,1% общего числа участников, в них сосредоточено 88,1% от общей суммы пенсионных резервов К категории В (приемлемый уровень надежности) отнесено 27 фондов, которые объединяют 4,8% общего числа участников, и в которых сосредоточено 2,3% от общей суммы пенсионных резервов. Класс надежности С не получил ни один фонд, прошедший рейтингование.
У 41 фонда (78,8%) в качестве фактора риска отмечена работа преимущественно с одной управляющей компанией. У 22 фондов (42,3%) отмечен малый размер страхового резерва по сравнению с размером резерва покрытия пенсионных обязательств.
Страховые компании прямого страхования работаю напрямую со страхователями. Прямое страхование помогает компании исключить посредника, т.е. непосредственный контакт человека с представителем страховщика. Такой способ страхования значительно снижает операционные издержки страховой компании (аренда офиса, зарплата менеджеру/агенту, и т.д.) Именно это позволяет компаниям предлагать весьма существенные скидки от базового размера страховой премии - до 40%. Оформит полис «напрямую» можно по телефону или через интернет.
Компании — перестраховщики - компании, работающие с другими страховщиками и принимающие на себя их риски.
Одной из форм коммерческого сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование). Цель их создания – оказание помощи своим учредителям, координация их деятельности по проведению различных видов страхования, участие в подготовке законодательных актов, содействие научным разработкам и др.
Существует несколько типов страховых компаний:
Корпорация - состоит из отдельных частных страховщиков (андеррайтеров), каждый из которых принимает на страхование риски исходя из собственных финансовых возможностей. Корпорация не несет ответственности по обязательствам своих членов. Андеррайтеры могут объединяться в синдикаты для расширения финансовых возможностей.
Кэптивы - акционерные страховые компании, которые обслуживают преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей - хозяйствующих субъектов, входящих в состав многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может организовываться как дочерняя компания. Преимуществом организации кэптива является максимальный охват большого сегмента страхового рынка в области интересов данного концерна или финансово-промышленной группы. В Российской Федерации в качестве примера организации кэптива можно привести страховую компанию "Лукойл", функционирующую в системе нефтяной компании "Лукойл".
Картель - это осуществленное на договорной основе долгосрочное объединение предприятий по горизонтали, при котором они сохраняют свою юридическую самостоятельность, но частично теряют свою хозяйственную независимость.
Консорциум - это объединение предприятий по горизонтали в целях реализации определенных, как правило, ограниченных во времени задач.[17]
Глава 2 Структура страхового рынка
2.1. Понятие, место и функции страхового рынка
Страховой рынок – это сфера экономических отношений по формированию и распределению денежных средств страхового фонда, направленных для страховой защиты общества, которую обеспечивает совокупность страховых организаций. Страховой рынок также можно рассматривать как особую социально-экономическую среду, где страховая защита представлена в качестве объекта купли-продажи, формируется предложение и спрос не неё.
Важными условиями функционирования страхового рынка являются формирование спроса, в качестве которого выступает потребность в страховых услугах, и формирование предложения в виде – организаций, способных удовлетворить данную потребность, т.е. страховщиков.
Страховой рынок является сложной системой, которая состоит из различных элементов. Наиболее значимым звеном является страховая компания, представляющая собой обособленную структуру, где возникают экономические отношения, и осуществляется процесс формирования и распределения средств страхового фонда, заключаются договора страхования и производится их обслуживание. Для страховой компании характерна экономическая обособленность, выраженная в полной обособленности её ресурсов и самостоятельности их оборота, т.е. страховая компания функционирует в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и является неотъемлемой частью страхового рынка. Наряду со страховыми организациями на страховом рынке могут осуществлять свою деятельность и другие субъекты, например, перестраховочные компании, посредники страховщика – страховые агенты и брокеры, профессиональные оценщики рисков и убытков - сюрвейеры и аджастеры, объединения страховщиков – страховые пулы, консорциумы и др.
В качестве товара на страховом рынке выступает страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Договором подтверждается акт купли-продажи страховой услуги, в подтверждении чего страхователю выдается именное свидетельство - страховой полис. Ассортимент страхового рынка определяется совокупностью видов страхования на страховом рынке.
Участниками страхового рынка выступают продавцы – страховые и перестраховочные компании, покупатели – физические и юридические лица, решившие заключить договор страхования, посредники – страховые агенты и брокеры.
Покупателями страховых услуг являются физические или юридические лица, которые приобретают услуги страхования с целью в будущем получить материальное возмещение убытков, которые вызвало наступление какого-либо неблагоприятного случая.
Продавцами страховых услуг могут быть:
1.Прямые страховщики (страховые компании, оказывающие услуги страхования физическим и юридическим лицам).
2.Перестраховщики (страховщики, принимающие на себя от других страховщиков часть обязательств по покрытию страховых рисков перед страхователями).
3.Объединения (союзы, блоки, ассоциации) страховщиков.
4.Кэптивы (акционерные общества, занимающиеся оказанием страховых услуг своим учредителям или независимым организациям, являющимся частью концерна или объединения).
5.Пулы (объединения страховщиков или перестраховщиков, которые перераспределяют страховые риски между своими членами. Как правило, к услугам пулов обращаются с целью застраховать специфические виды рисков — такие как атомные риски, военные риски и т.п.).
6.Общества взаимного страхования (это некоммерческие организации, включающие в себя юридических и физических лиц, которые объединяются с целью застраховать себя от имущественных и других видов рисков).
Посредниками на рынке страховых услуг являются:
1.Страховые брокеры (это юридические лица или физические лица, зарегистрированные в качестве Индивидуальных Предпринимателей и оказывающие посреднические услуги на рынке страхования от своего имени по поручению страхователя или страховщика. За свою работу брокеры получают комиссионные).
2.Страховые агенты (это физические или юридические лица, действующие от имени и в интересах страховщика на основании специальной доверенности. На доверенности страхового агента должна стоять печать страховщика и указываться дата выдачи доверенности).
Рассмотрим структуру страхового рынка, которая выражается в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.
В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными, частными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить следующие страховые рынки: