Проблемы и перспективы развития страхового рынка в РФ (стр. 4 из 8)

- местный (региональный);

- национальный (внутренний);

- мировой (внешний).

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, страхования экономических рисков, каждый из которых, в свою очередь, делится на сегменты.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки, которые охарактеризованы в таблице 5 «Виды страхового рынка».

В широком смысле страховой рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем, предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство и развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Таблица 5 «Виды страхового рынка»

Страховой рынок
Внутренний	Внешний	Международный
это местный рынок, который складывается в каждом конкретном регионе, где спрос на страховые услуги удовлетворяется конкретными страховщиками, осуществляющими свою деятельность на этой территории.	это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к страховым компаниям и страховщикам как в данном регионе, так и за его пределами.	это рынок, где предложение и спрос на страховые и перестраховочные услуги определены в масштабах мирового хозяйства.

Государство может оказывать воздействие на функционирование страхового рынка путем прямого участия в рыночных отношениях через государственные страховые компании.

Страховой рынок не может существовать без определенных условий.

К ним относится существование спроса на услуги страхования в обществе и наличие страховых организаций, которые способны обеспечить предложение этих услуг.

Еще одним условием является наличие конкуренции на рынке страхования, то есть такая ситуация, когда страховщики будут соперничать между собой за то, чтобы привлечь клиентов.

Если у страховых организаций существуют одни и те же виды страховых услуг, то конкуренция заключается в том, чтобы создать более выгодные условия страхования, предложить более низкие страховые тарифы, и способствовать более быстрой страховой выплате.

Борьба за клиента становится основным и дорогим удовольствием, о чем свидетельствует «тарифная война», разразившаяся между страховщиками в 2009 году. Многие компании, не имея страховых резервов или имея их только на бумаге в отчетах, вынуждены были вести операционную финансовую деятельность, опираясь только на поступающие страховые премии, практически день в день. В этих условиях страховые тарифы стали основным фактором в борьбе за клиента и определялись совсем не андеррайтерами. Так, например, тарифы каско на автомобили снизились за 2009 год в некоторых компаниях с 10% до 3%, что с учетом падения продаж новых автомобилей существенно снизили показатели автострахования. А в имущественном страховании, которое во многом стало причиной стагнации рынка в целом, разброс тарифа на один и тот же объект страхования недвижимости в различных страховых компаниях мог отличаться в несколько раз, причем и этот тариф могут уменьшить, в случае если клиент проявит заинтересованность и станет настаивать.

Рис.1 Премии по страхованию имущества за 2009 год

В страховании имущества юридических лиц и граждан (рис. 1) наблюдается тенденция, когда выплаты по данному виду страхования составляют всего 1,8% (рис. 2) от сборов. С такой низкой убыточностью это на данный момент довольно доходный вид страхования.

Рис.2 Выплаты по страхованию имущества за 2009 год

Место страхового рынка зависит от двух факторов. С одной стороны, это потребность в страховой защите, которая охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, страховой рынок активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки и соответственно связывает этот рынок с финансовым рынком.

Страховой рынок непосредственно связан с финансами предприятий, финансами домохозяйств, финансами банков, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, которые выступают как страхователи и как потребители страховых продуктов и в рамках которых осуществляются страховые отношения.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

- компенсационную,

- распределительную,

- регулирующую,

- сберегательную (накопительную),

- инвестиционную,

- предупредительную.

Важнейшей функцией страхового рынка является компенсационная функция, которая выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты, сущность которой выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Страховой фонд формируется из страховых резервов, которые гарантируют страховые выплаты и стабильность страхования.

Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования конкуренции, так как свобода ценообразования создает условия для конкуренции между страховыми компаниями.

Сберегательная (накопительная) функция определяется страхованием жизни и позволяет накопить денежные средства – заранее обговоренную страховую сумму по заключенному договору страхования.

Инвестиционная функция страхового рынка определяется вложением временно свободных денежных средств в депозиты банков, ценные бумаги, недвижимость и другие объекты инвестирования. Эта функция имеет большое значение и с развитием рынка страхования роль её растет.

Предупредительная функция в большой степени зависит от превентивных мероприятий, проводимых страховой компанией с целью предотвращения наступления страховых случаев и уменьшения ущерба. Значение функции проявляется в финансировании мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий, денежные средства на которые хранятся в фонде предупредительных мероприятий. Эффективное исполнение данной функции обеспечивает рост финансовой устойчивости страховой компании и является основным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Одной из новых форм деятельности страховых компаний является осуществление ими функций кредитных организаций, которые выступают как источник долгосрочного кредитования торговли и промышленности.

Другой новой формой деятельности является инвестирование части «сверхлимитных» резервов в финансирование авиализинга. Это стабильный, надежный и доходный бизнес. Не случайно из десяти крупнейших страховых компаний мира три занимаются этим направлением.

2.2. Страховая организация как субъект рынка

Страховщики - это юридические лица, которые обязуются, согласно договору страхования, возместить убытки (выплатить страховую премию) страхователю или любому другому лицу, указанному в договоре. Страховые выплаты выгодоприобретатель получит в случае наступления страховых событий, оговоренных документально. Как указано в статье 938 ГК РФ, страховщиком может быть юридическое лицо с какой-угодно организационно-правовой формой при наличии у них лицензии на оформление страховых договоров. Однако страховщик не имеет права вести торгово-посредническую, производственную либо банковскую виды деятельности.

Страховой рынок можно охарактеризовать как сложную многофакторную динамическую систему, которая состоит из группы взаимосвязанных и взаимодействующих отдельных составных элементов, образующих единую целостную систему. В эту группу входят страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и другие элементы, с помощью которых страховой рынок взаимодействует с окружающей средой посредством внешних связей.

Следовательно, страховой рынок ощущает влияние со стороны внешнего окружения и сам оказывает воздействие на внутреннюю среду системы. Внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляемых со стороны страховщика. Напротив, внутренняя среда находится полностью под контролем страховщика. Она представляет собой страховые продукты, гибкую систему тарифов, собственную инфраструктуру страховщика, а также такие элементы как материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность и платежеспособность страхового фонда, подготовленный квалифицированный персонал страховщика, компетентность руководящего состава страхового общества. Совокупность всех этих факторов определяет положение, результаты и политику страховой компании на рынке, её рейтинг, который имеет большое значение при формировании спроса, а также немаловажное значение имеют маркетинговые и другие исследования рынка страховщиком.

Деятельность любой страховой компании находится в тесной зависимости от экономической среды, в рамках которой осуществляют свою деятельность страховщики. Совокупность страховых компаний, функционирующих в данной экономической среде, образует страховую систему.