Проблемы и перспективы развития страхового рынка в РФ (стр. 7 из 8)
На сегодняшний день мошенничество в сфере страхования, методы его распознавания и предотвращения являются наиболее обсуждаемой и актуальной проблемой в кругу специалистов российского страхового рынка. Страховое мошенничество совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном или добровольном страховании. Так, например, в 2009 г. Службой безопасности СК «МАКС» рассмотрено около 8 тыс. выплатных дел, в ходе изучения которых было вскрыто более 250 случаев страхового мошенничества. Это позволило предотвратить незаконные выплаты на 45 млн. руб. Кроме того, было проведено более 2000 предстраховых проверок, на основании которых отказано в заключении договора страхования в 160 случаях.
Одной из главных проблем рынка, конечно, является отсутствие простого перечня и учета его участников. Ни страховщики, ни государственные статистические органы - никто точно не знает, какое количество, на сегодняшний день, работает компаний и индивидуальных предпринимателей - страховых агентов.
Отсутствие такого перечня (реестра) приводит и к беспрепятственному появлению недобросовестных игроков, и к замедлению развития рынка страховых посредников. И страховщик, и клиент должны иметь возможность получить информацию о страховом посреднике, давно ли он работает на рынке, какова его история, действительно ли он является профессиональным страховым посредником и можно ли ему доверять.
Одновременно к числу важнейших задач развития страхования в России можно отнести повышение уровня капитализации страховых компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг, повышение страховой культуры населения. Приоритетным является развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования, совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования, создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка, создание единых баз данных страховых компаний. Требуется создание единой образовательной системы, предполагающей не только получение базовых фундаментальных знаний и практических навыков, но и постоянное повышение квалификации работников страховой сферы.
По нашему мнению также одной из проблем развития страхового рынка России является низкий уровень развития рынка страхования жизни, который абсолютно не развит и оценивается в 60 млрд. долл. США. Для развития этого сегмента страхового рынка необходимо внесение изменений на законодательном уровне, чтобы сделать этот вид страхования обязательным для организаций с опасными условиями труда, например, таких как добыча полезных ископаемых, строительство, химические производства и другие, где страхователем будет выступать предприятие, а выгодоприобритателем застрахованный или его родственники. Решение этой проблемы позволило бы снять рисковую нагрузку с предприятий, а также создать дополнительную социальную защиту для сотрудников опасных предприятий.
Прогноз роста российского страхового рынка должен опираться на общий прогноз экономического развития. В целом прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. На основании этих предпосылок можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы, который показан в таблице 6.
Таблица 6 «Прогноз роста российского страхового рынка»
| 2009 г. | 2010г. (оценка) | 2011г. (прогноз) | 2012г. (прогноз) | 2013г. (прогноз) | |
| Добровольное страх-ние и ОСАГО, млрд руб. | 507 | 561 | 626 | 699 | 791 |
| Прирост премий | -8% | 11% | 12% | 12% | 13% |
| Страхование за счет средств населения, млрд руб. | 233 | 254 | 288 | 327 | 376 |
| Прирост премий | -7% | 9% | 14% | 13% | 15% |
Как видно из этого прогноза, в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать роста премий на 11–13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше – до 15% в год.
Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными, нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению с первоочередными нуждами) ресурсы будут направляться, в том числе и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.[21]
Еще одной характерной чертой последних лет для страхового рынка Российской Федерации является ощутимое сокращение количества страховых компаний. Это сопровождается уходом страховых компаний с рынка. По прогнозам «Эксперт РА», к концу 2010 г. из работающих сегодня примерно 700 страховщиков на рынке останется чуть более 500 компаний, а без учета страховщиков жизни и страховых медицинских организаций – около 350. На докризисный уровень 2008 г. рынок может выйти лишь к 2011 г. В 2010 г. сборы составят около 532,3 млрд. руб., или на 3,6% больше, чем в 2009 г.
Учитывая сокращение числа страховых компаний, стагнацию рынка и стремление страхователя в условиях кризиса страховаться в «надежных», с точки зрения страхователя, компаниях, можно с уверенностью сказать, что идет консолидация страхового рынка и ускоренный рост клиентской базы в крупных федеральных компаниях, и это является еще одной существенной тенденцией 2009 г. Идет значительное перетекание клиентов из мелких в более крупные страховые компании. При этом доля рынка крупнейших 10–20 компаний неуклонно растет.
Рис.4. Распределение долей рынка между страховщиками по сбору премий
На рис. 4 представлены доли страховых компаний по собранным в 2009 году премиям на основании сведений, представленных ФССН. К сожалению, многие страховые группы зарегистрированы как несколько юридических лиц, например, Росгосстрах или Столичная страховая группа, и учет деятельности их структурных подразделений ведется раздельно. Это затрудняет точный подсчет долей этих страховых групп в общей структуре премий. Поэтому распределение долей между страховщиками с учетом сборов страховых групп будет еще контрастней.
В целом ситуацию на рынке страхования можно оценить как негативно стабильную. Страховщики растягивают использование резервов, и, если с рынка «внезапно не исчезнет» какая-либо относительно крупная компания или две, оставив долги перед страхователями, рынок в течение 2010–2011 гг. значительно структурируется и, достигнув нового качества и закаленный, будет готов осваивать новые виды страхования.
Заключение
Страховщик – это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.
Одно из главных требований, предъявляемых к страховым организациям, — наличие минимального уставного капитала и достаточного размера собственных средств. Размер минимального уставного капитала страховой организации на сегодняшний день составляет 30 млн. рублей. Однако, Совет Федерации одобрил закон об увеличении базового уставного капитала страховщиков в 4 раза до 120 млн. руб. с 1 января 2012 г.
Лицензирование (разрешение) страховой деятельности является одним из главных методов формирования и регулирования деятельности страховых компаний.
В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 сентября 2010 года зарегистрированы 647 страховщиков, из них 640 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования.
Рынок страховых услуг представляет собой систему отношений между участниками рынка, в основе которых лежит покупка - продажа страховых услуг.
Страховой рынок не может существовать без определенных условий.
К ним относится существование спроса на услуги страхования в обществе и наличие страховых организаций, которые способны обеспечить предложение этих услуг.
Еще одним условием является наличие конкуренции на рынке страхования, то есть такая ситуация, когда страховщики будут соперничать между собой за то, чтобы привлечь клиентов.
Если у страховых организаций существуют одни и те же виды страховых услуг, то конкуренция заключается в том, чтобы создать более выгодные условия страхования, предложить более низкие страховые тарифы, и способствовать более быстрой страховой выплате.
Различают внутренний, внешний и международный страховые рынки. Это определяется масштабами его деятельности.
В зависимости от сферы деятельности, различают рынок личного страхования, рынок страхования имущества, рынок страхования ответственности и рынок страхования экономических рисков.
Все эти рынки страхования имеют свои особенности.
На страховом рынке товаром служат продукты страхования, которые предлагаются частным лицам или организациям при заключении контракта страхования.