ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ГОУ ВПО ВОЛГОГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
Факультет мировой экономики и финансов
Кафедра теории финансов, кредита и налогообложения
Курсовая работа
по дисциплине Финансы
Рынок страховых услуг в Российской Федерации
Выполнила: студентка
Сорокина М.Н.
Волгоград, 2009г.
1.Теоретические основы организации рынка страховых услуг
1.2 Структура рынка страховых услуг
2. Анализ состояния современного российского страхового рынка
2.1 Анализ отраслевых страховых рынков в 2006-2008 гг
2.2 Рынок страховых услуг в предкризисной ситуации
Введение
На рубеже веков в Российской Федерации страхование привлекает все больше внимания законодательной и исполнительной властей. Страховая деятельность способствует бюджетному наполнению через использование налогового механизма и вместе с тем снижает бюджетные расходы на покрытие имущественных потерь, возникших в результате стихийных бедствий, техногенных катастроф и чрезвычайных событий. В этой связи страхование становится важным сегментом формирующейся рыночной экономики.
Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного страхового рынка. Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости во многом определяет эффективность функционирования рыночной экономики. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.
Современное состояние страхового рынка свидетельствует о его динамичном развитии. Актуальность выбранной темы объясняется тем, что страхование является одним из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития экономических отношений в стране. Оно позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения, способствует росту благосостояния граждан, а также повышает инвестиционный потенциал государства. К тому же проблема мирового финансового кризиса затронула все отрасли экономики, в том числе и рынок страховых услуг.
Цель курсовой работы непосредственно заключается в анализе функционирования современного российского страхового рынка.
В соответствии с целью в работе решаются следующие задачи:
1) Охарактеризовать современный рынок страховых услуг;
2) Определить современное состояние рынка страховых услуг;
3) Проанализировать итоги развития страхового рынка за 2006-2008 гг;
4) Определить основные проблемы страхового рынка в период мирового финансового кризиса;
5) Рассмотреть возможные перспективы развития страхового рынка в период мирового кризиса.
Объектом работы выступает механизм современного рынка страховых услуг.
Предметом курсовой работы является исследование деятельности и функционирования рынка страховых услуг.
В качестве теоретической основы изучения в работе применялись труды и учебные пособия российских авторов по страхованию. Это работы таких авторов, как А.А.Бондаренко, И.Герасимова, А.Б.Ипатов, Е.М. Круковская, М.В.Романова, Е.Е.Смирнов и других. По ходу написания курсовой работы, были рассмотрены различные информационные источники: учебники, журнальные статьи, интернет-ресурсы.
Курсовая работа состоит из введения, основной части, включающей в себя три главы, заключения и списка литературы. В первой главе характеризуется современный российский рынок страховых услуг. Во второй главе проводится анализ деятельности страхового рынка за 2006-2008 гг. В третий главе рассматривается главная на сегодняшний день проблема мирового финансового кризиса, а именно его влияние на страховой рынок. Работа оформлена несколькими таблицами.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Страхование помогает избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором. Страховая деятельность, отвлекающая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, и ее следует рассматривать как оптимизирующий фактор формирования платежного баланса страны.
Глобализация в сфере страхования, проявляющаяся в формировании глобального страхового рынка как составляющего мирового финансового рынка, приводит к тому, что все больше и больше вопросов финансово-правовой проблематики выносится на международно-правовое регулирование и, как следствие из этого, увеличение количества международных договоров, регулирующих финансовые отношения в сфере страхования[1].
Российская страховая отрасль еще далека от точки насыщения, что позволяет оптимистично оценивать потенциал рынка страхования в России на ближайшие годы. В частности, рост спроса на страховые услуги и повышение интереса населения к новым видам страхования заставили многие страховые компании переориентировать бизнес с минимизации "налогового бремени" на реальное выполнение существа функций института страхования. Сегодня потенциальные страхователи при выборе страховой компании обращают внимание, прежде всего, на деловую репутацию и уровень финансовой устойчивости страховщика на рынке страховых услуг[2].
Страховой рынок – это система экономических отношений, составляющих сферу деятельности страховщиков по оказанию страховых услуг страхователю. Это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее[3].
Для страхового рынка характерно, что он является объектом государственного регулирования. Это находит свое выражение в осуществлении государством надзорной функции и оказании определенного правового воздействия. В некоторых случаях государство участвует в страховых отношениях в качестве равноправного субъекта по отношению к другим субъектам права. Эта двойственность вызывается необходимостью регулирования страховых отношений, а с другой стороны, необходимостью обеспечить страховую защиту определенных государственных интересов.
Другой особенностью страхового рынка является тот случай, когда субъекты прав самостоятельно вступают в страховые правоотношения, регулируемые нормами гражданского права. Здесь государственное воздействие проявляет себя в той мере, в какой это является необходимым для установления рыночных начал, защиты конкуренции и прав потребителей. Государство должно обеспечивать функционирование страхового рынка без прямого вмешательства в его регулирование, отказаться от непосредственного и тотального контроля.
Основными задачами по развитию страхового рынка являются:
1) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
2) развитие различных видов обязательного и добровольного видов страхования;
3) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, обеспечивающего баланс интересов государства и субъектов страховых отношений;
4) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
5) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя разница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм; верхняя граница - потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.
Страховая услуга может быть представлена на основе договора или закона. Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство. Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.
Важно подчеркнуть существенные изменения в самом характере страховых услуг, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в страховую сферу.
В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными видами страхования страховщики, вторгаются и смежные виды деятельности.