Предположим, вы немного поцарапали машину, или у вас разбили фару – что у нас, согласитесь, сплошь и рядом. Наличие франшизы подразумевает, что если размер ущерба не превысил 100 $ то ремонт вы производите за свой счет. Я думаю, что большинство страхователей от этого только выиграет. Намного быстрее заехать на автосервис и все это сделать за пять минут, чем заниматься урегулированием через страховую компанию – больше бумаги и времени потратишь, да и страховой компании тоже не плохо - не надо заниматься каждой мелочью. Тут как раз интересы страховых компаний и страхователей совпадают.
Но вот если произошло что-то более серьезное – тут все становится по-другому. Вам отремонтировали машину и выставили счет страховой компании, но страховая компания заплатит на 100 $ меньше, а эти недостающие 100 $ вам придется выложить из своего кармана. В этой ситуации в выигрыше оказалась только страховая компания, вы же сэкономив на этапе заключения 20 $, на этапе возмещения потеряли 100 $. А если вдруг через какое-то время у вас снова произошел страховой случай, то и при этой выплате вы снова 100 $ будете докладывать из своего кармана и т.д.
Кроме того, интересный момент возникает в том случае, если ущерб ненамного превысил франшизу, например 120 $. В этом случае страховая компания выплатит вам только 20 $. И в этой ситуации возникает вполне резонный вопрос – "а стоит ли из-за 20 $ тратить свое время на сбор документов для получения этой компенсации?" И как правило, все делают за свой счет – таким образом увеличивая для себя франшизу, хотя скидку получили только за 100 $. Кому это больше выгодно – страхователю или страховой компании?
Франшиза, которая подразумевает все вышеописанное, называется безусловная франшиза – ее-то в основном и предлагают в страховых компаниях.
Есть еще один вид франшизы – условная. Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку ничего не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью. Т.е. в нашем случае, если убыток меньше 100 $, то страхователь устраняет его за свой счет, а если превысил то страховая компания возмещает его полностью. Данный вид франшизы несомненно более интересен для страхователя, позволяя сэкономить, пусть и меньшую сумму чем в случае с безусловной франшизой. Но, увы, условная франшиза очень редко используется российскими страховыми компаниями.
Здесь приведена классификация видов франшиз в России и СНГ по А.Маковееву. Классификация делится на две группы: по виду взаимоотношений между франчайзером и франчайзи, по виду бизнеса. Покупая, продавая или создавая франшизу, нужно четко представлять себе, какой вид франшизы Вам нужен. Мы рекомендуем для определения наиболее приемлемых вариантов обращаться за помощью к специалистам. Это поможет избежать многих ошибок в дальнейшем.
Стандартная (классическая) франшиза
Классический вид франшизы, наиболее распространенный за рубежом. Как правило, в стандартной франшизе есть паушальный взнос, регулярное отчисление роялти, строгий отбор потенциальных франчайзи-дилеров, регистрация договора на пользование товарным знаком в государственных органах, обучение, определение жестких корпоративных стандартов, жесткий контроль за ведением бизнеса, регулярная отчетность перед франчайзером.
Стандартная франшиза плохо прижилась в России из-за национальных особенностей нашего рынка. Россия - страна слишком умных и независимых людей. У нас намного меньше уважают интеллектуальную собственность и право на многолетнее получение прибыли, чем это принято в западной культуре. Поэтому, потенциальные российские франчайзи крайне неохотно приобретают такую франшизу.
Свободная франшиза
Самый распространенный и самый удобный вид франчайзинга в России и СНГ. Полная свобода для франчайзи-дилера в организации бизнеса. По своей сути близок к обычному дилерству, но с добавлением товарного знака, обучения, консультаций, особых цен и условий. В данном виде франшиз может быть символический или нулевой паушальный взнос и роялти, а также очень мягкие требования к франчайзи. Очень напоминает то, что в советское время называлось "фирменной торговлей", "фирменными магазинами". Этот вид оказался самым привлекательным в нашей стране. Большинство самых известных франчайзинговых сетей федерального уровня создано с помощью такого вида франшизы, например, Евросеть, Лавка Жизни, 1С-бухгалтерия.
Серебряная франшиза, бизнес под ключ
Бизнес под ключ. Франчайзер фактически сам создает филиал и потом отдает его младшему партнеру-франчайзи во владение за процент от прибыли. По такому принципу в 1996-1999 годах было создано много торговых точек "Лавка Жизни" в Москве. Спустя 5 лет то же самое попыталась сделать известная "Пятерочка", создавая сеть турагентств "Путевочка", но из-за кадровых ошибок проект провалился.
Бизнес в аренду
То же, что и серебряная франшиза, но здесь франчайзер оставляет созданный филиал в собственности, а франчайзи управляет им на договорных условиях.
Золотая франшиза, мастер-франшиза
Под этим термином в России обычно подразумевается мастер-франшиза (эксклюзив, монополия) на определенный регион. Покупая такую франшизу, франчайзи сам становится франчайзером в своем регионе и сам решает как развивать дальше франчайзинговую сеть - открывать собственные точки или продавать франшизы.
Корпоративная франшиза
Очень похожа на бизнес в аренду. Особенность: франчайзер контролирует бизнес. В отличие от стандартной и свободной франшизы здесь нельзя расторгнуть соглашение с франчайзером и создать на этом же месте свой собственный бизнес под другой вывеской. Типичный пример: Ростикс - Посмотреть подробности
Банковская франшиза
Уникальный вид франшизы, возможен только в России и СНГ. Франчайзи делает филиал банка в своем городе по лицензии головного, чаще всего московского, банка. Минусы: франчайзи не может полностью контролировать созданный бизнес, он подчиняется головному банку, так как работает под его лицензией. Плюсы: фактически банкиром может стать любой бизнесмен без соответствующего образования и опыта, а возможность финансировать дружественные предприятия дает такие сверхприбыли, престиж и влияние, что окупает вложенные средства в десятки раз. Банки не торопятся открывать филиалы, а желающих стать банкиром много, поэтому в некоторых городах образовалась очередь на полгода вперед. Посмотреть подробности
Лицензионная франшиза
То же, что и банковская, только в других видах бизнеса, подлежащих жесткому лицензированию. Пока еще мало распространена в России и СНГ, поэтому мы ее здесь не описываем.
Вопрос 8. Субъекты и объекты страхования. Понятие страховой суммы и страховой стоимости.
Классификация страхования – это система деления страховых отношений по отраслям, подотраслям, видам и формам страхования. Отрасли: страхование имущества и материальных ценностей, жизни, здоровья и трудоспособности, ответственности перед 3-ми лицами.
Объект страхования – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан – в личном страховании, здания, сооружения, ТС, дом. Имущество и др.мат.ценности – в имущественном страховании.
Субъект страхования -
Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахованные материальные ценности (в имущ.страх-и), жизнь, здоровье, трудоспособность (в лич.страх-и)
Страховая оценка – термин имущественного страхования, под которым понимается определение стоимости объекта для целей страхования.
Вопрос 9. Страховое покрытие и страховая стоимость объекта.
Страховая ответственность (страховое покрытие) – обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при указанных в договоре страхования последствиях, произошедших страховых случаях.
В зависимости от числа страховых случаев различают широкую и ограниченную страховую ответственность.
Страховая оценка – термин имущественного страхования, под которым понимается определение стоимости объекта для целей страхования.
Страховое поле – максимальное кол-во объектов, которое можно застраховать.
Страховой портфель – фактическое кол-во застрахованных объектов или действующих договоров страхования.
Процентное отношение страхового портфеля к страховому полю дает показатель охвата страхового поля или уровень развития страхования.
Убыточность страховой суммы – отношение совокупной величины страхового возмещения или выплаченных страховых сумм и соответствующей доли страховой суммы, поступившей от страхователя
Вопрос 10. Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты. Страховое возмещение и страховое обеспечение.
Страховой риск – вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая.
Процесс наблюдения и учета носит название регистрации риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой сов-ти – рисковые обстоятельства. Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, то есть влекут наступление страхового случая.
Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска. Различают страховой случай и страховое событие. Под страховым событием понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования означает страховой случай.