При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит название лимита ответственности страховщика. Страхование производится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя – число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).
Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий.
Начиная с 2003 года в РФ страхование автогражданс.ответ-ти может осуществляться как добровольно, так и в обязательной форме.
Обязательно страхование АГО не распространяется на следующие случаи:
1) если транспортное средство принадлежит вооруженным силам.
2) если конструктивная скорость транспортного средства менее 20 км/ч.
3) Если транспортное средство зарегистрировано в иностранном государстве, и у владельца есть зеленая карта.
Страховая сумма установлена в размере 400 000 рублей. В том числе до 240 000 руб. – на возмещение ущерба жизни и здоровью; до 160 000 руб. – на возмещение имущественного ущерба.
Базовые ставки страховых тарифов составляют:
1 – для физических лиц – 1 980 руб./год.
2 – для юридич.лиц – 2 375 руб./год.
К базовым ставкам тарифа м.б. применены поправочные коэффициенты, учитывающие конкретные условия страхования:
1 – характеристика транспортного средства.
2 – регион, где осуществляется страхование.
3 – количество нарушений со стороны страхователя.
4 – возраст и стаж вождения страхователя.
5 – период использования транспортного средства.
6 – срок страхования и др.
Срок страхования установлен от 15 дней до 1 года.
Вопрос 45. Страхование грузов: объекты страхования, иды страхования, виды страхового покрытия, понятие общей и частной аварии.
Морское имущественное страхование – это совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на морских путях сообщения.
Объектами страхования м.б. как сами средства транспорта (КАСКО), так и перевозимые ими грузы (КАРГО).
Страхование грузов осуществляется на следующих условиях:
1) страхование с ответственностью за все риски – возмещение убытков от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникших от любых причин.
2) страхование без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения. При этом возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза, вызванной пожаром, взрывом, стихийным бедствием, аварией, а за повреждение груза страховщик отвечает только в результате какого-либо происшествия с транспортным средством.
Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости указанной в перевозочных документах.
На величину тарифной ставки влияют:
1) характер груза и степень подверженности его повреждениям;
2) характеристики транспортного средства, перевозящего груз;
3) время года, когда совершается перевозка и направление перевозки;
4) условия страхования.
Ответственность страховой организации начинается с момента получения груза в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки пока груз не будет доставлен в пункт назначения.
Возмещение ущерба осуществляется в соответствии с принципом пропорциональной ответственности, т.е. исходя из стоимости груза и степени его повреждения.
Для того чтобы убыток был признан общей аварией, необходимы четыре условия: преднамеренность, разумность, чрезвычайность и цель действий – спасение груза, судна и фрахта от общей опасности. Если не окажется хотя бы одного из этих условий – убыток будет признан частной аварий.
Наиболее характерные случаи общей аварии:
а) убытки, вызванные выбрасыванием груза за борт (судно в шторм село на мель, ему грозит гибель, для снятия с мели необходимо облегчить судно).
б) убытки, вызванные тушением возникшего на судне пожара, но к ни не будут отнесены убытки от сгоревших грузов, которые являются частной аварией их владельца.
в) убытки, связанные со снятием судна с мели. Если судно в целях спасения выбросило на мель, то все расходы будут отнесены к убыткам общей арии; если случайно – к убыткам общей аварии будут отнесены только те убытки, которые были вызваны мерами по снятию судна с мели.
г) расходы и убытки, связанные с вынужденным заходом судна в порт-убежище.
Все убытки, не подпадающие под определение общей аварии, относятся к убыткам по частной аварии. Эти убытки несет владелец того имущества, на которое они пришлись, или тот, кто ответственен за их причинение.
Договор страхования может заключаться на определенный срок или на рейс. Одновременно со страхованием грузов и транспортных средств может осуществляться страхование ФРАХТА, т.е. платы за перевозку груза.
Страхование фрахта осуществляется по договору КАСКО и КАРГО по условиям: увеличенная стоимость, т.е. в договоре страховая сумма м.б. установлена выше стоимости транспортного средства или груза.
Вопрос 46. Общие условия страхования морских грузов.
1. Условие с ответственностью за все риски является наиболее широким, но отнюдь не покрывает «все риски». Из этих условий исключаются повреждение и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, пиратских действий, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей (эти риски могут быть застрахованы за отдельную плату); исключаются риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов, несоответствия упаковки; влияния трюмного воздуха или особых свойств груза; огня или взрыва, если без ведома страховщика на судно одновременно были погружены вещества, опасные в отношении взрыва и самовозгорания; недостачи груза при целости наружной упаковки (недовложения); повреждения груза грызунами, червями, насекомыми; замедления в доставке груза и падения цен.
2. Условия страхования с ответственностью за частную аварию в отличие от первого имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. Естественно объем ответственности страховщика здесь меньше. Из ответственности по этому условию точно также исключаются риски, которые не покрываются условием «Все риски».
3. Условие страхования без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения – по перечню страховых случаев, при которых подлежат оплате убытки, и по совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпадают с условиями с ответственностью за частную аварию. Разница состоит в том, что по последнему условию страховщик в обычных условиях несет ответственность только за случаи полной гибели всего или части груза, а за повреждение груза отвечает лишь в случае какого-либо происшествия (в целом именуемыми крушением) с транспортным средством (судном).
При всех трех условиях страховщик возмещает убытки и расходы по общей аварии, необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза и по уменьшению убытка.
Для того чтобы убыток был признан общей аварией, необходимы четыре условия: преднамеренность, разумность, чрезвычайность и цель действий – спасение груза, судна и фрахта от общей опасности. Если не окажется хотя бы одного из этих условий – убыток будет признан частной аварий.
Тарифные ставки могут быть дифференцированы с учетом:
1. Назначения транспортного средства.
2. Его характеристик.
3. Района плавания.
4. Условий страхования.
Вопрос 47. Значение и роль личного страхования.
Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Договор личного страхование – гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется по средствам получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.
Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.