Страхование
1.Сущность и функции страхования
Классификация в страховании. Основные виды личного имущественного страхования.
Страхование – это система экономических отношений, возникающая при образовании специального денежного дохода и его использовании для возмещения ущерба, причиненного имуществу различными неблагоприятными факторами, а также для оказания помощи гражданам при наступлении различных событий в их жизни.
применяются две классификации:
по объектам страхования (является общей)
по роду опасности частичной, охватывающей только имущественное страхование
По объектам страхования – это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации. Все звенья классификации охватывают формы проведения страхования –обязательную и добровольную.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли:
• имущественное;
• личное страхование;
• страхование ответственности;
• страхование предпринимательских рисков.
В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности, при личном страховании – их жизнь, здоровье и трудоспособность.
По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация.
Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и технологии.
Для конкретизации необходимо выделение из отраслей подотрасли и виды страхования.
Имущественное страхование делится на несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.
Личное страхование имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страхование пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
По страхованию ответственности подотраслями являются страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.
В страховании предпринимательских рисков две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь доходов. К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования, к косвенным –страхование от перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды.
При выяснении видов страхования происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок.
Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.
Видами имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности – страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.
Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи.
1.Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.
2.Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.
3.Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных.
4.Страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.
Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.
Нынешние тенденции развития страхового рынка связаны с укрупнением
страхового бизнеса, с объединением страховщиков, перестраховщиков.
Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия участников страхового рынка позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, и предоставление надежных финансовых гарантий страхователям.
В ближайшие два года число страховых компаний в России может уменьшиться вдвое - примерно с 600 до 300. При этом доля иностранных компаний на российском страховом рынке вряд ли будет расти большими темпами, им пока тяжело адаптироваться к нашему рынкуБудущее за крупными компаниями, а иностранные страховые гиганты еще не пришли к нам по-настоящему».
Сегодня Ингосстрах по объему собираемых премий находится на третьем месте после Росгосстраха и СОГАЗа.
Ежегодные темпы роста постепенно увеличиваются..Менее всего подвержено кризису страхование за счет средств населения, в частности, имущественное, поскольку доходы граждан, очевидно, не только не сократятся, но продолжат расти, хотя и заметно медленнее, чем в предыдущие годы. С другой стороны, спрос на страхование имущества будет поддерживаться опасениями потерять его, в то время как сложная ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на его компенсацию потерь собственными силами.
В то же время, корпоративный сегмент пострадал от кризиса довольно существенно. Так, страхование транспорта для предприятий более актуально в силу больших рисков для имущества, то огневое страхование (офиса, оборудования, складов) в 2009 г. значительно замедлило темпы роста.
Маркетинговые коммуникации
4.Процесс и приемы построения интегрированной коммуникации
Коммуникационный процесс - это процесс передачи информации от одного человека к другому или между группами людей по разным каналам и при помощи различных коммуникативных средств.
Вербальная коммуникация общения осуществляется посредством речи.
Невербальная коммуникация – это общение, обмен информацией без помощи слов. Это жесты, мимика, положения тела, тактильные коммуникации.
1.Жесты - способ знакового использования рук. Можно, например, призывно махать рукой из другого конца зала, привлекая внимание и т.п.
2. Мимика - способ использования выражения лица. Положение или движения деталей лица выполняет знаковые функции: брови могут быть приподняты в удивлении, гневе, страхе или приветствии.
3. Положение тела - способ держать себя. Считается, что расслабленное положение свидетельствует о доверии к собеседнику.
4. Тактильная коммуникация: прикосновения, похлопывания и т.п.
В человеческом общении известны и другие средства невербальной коммуникации. К ним можно отнести, например, одежду и украшения.
Прикладные модели коммуникации
Модель Клода Шеннона, Уивера (математическая)Клод Шеннон выделил три уровня коммуникации: технический, семантический и уровень эффективности. Технические проблемы связаны с точностью передачи информации от отправителя к получателю. Семантические проблемы - с интерпретацией сообщения получателем сравнительно с тем значением, которое было отправлено отправителем. Проблема эффективности отражает успешность, с которой удается изменить поведение в связи с переданным сообщением. Центральной проблемой для него становится вопрос передачи информации, но при этом главным становится не то, что сказано, а то, что могло быть сказано: "Информация является степенью вашей свободы выбора, когда вы выбираете сообщение. Когда вы находитесь в весьма элементарной ситуации, где вы имеете выбор из двух альтернативных сообщений, тогда можно условно говорить, что информация равна единице" Информация (или энтропия) предстает с точки зрения свободы выбора. Можно высчитать максимальную энтропию, которую в состоянии иметь этот источник с тем же набором символов. Естественный язык в этом плане избыточен: так для английского языка эта цифра составляет 50%. Такая высокая избыточность и позволяет исправлять ошибки, возникающие при передаче. Чем больше уровень шума, тем избыточность становится необходимее.
Клод Шеннон также предлагает на пути от источника к передатчику поставить еще один элемент — "семантический шум". Он будет отражать изменения в значении, которые невольно вносит источник информации. Например , существует огромное количество рекламы на телевидении, которая представляет свой товар наряду с другими и выделяет отличительные признаки, характеризующие этот товар как наиболее оптимальный и лучший. Здесь отслеживается та самая «шеннонская недосказанность», которая свидетельствует о том, что все другие аналоги нашей продукции неприемлемы и намного хуже по своим качественным характеристикам, чем наш товар.