Смекни!
smekni.com

Цивільне право 2 (стр. 123 из 193)

За результатами проведеного розслідування страховик визнає факт настання страхового випадку, який фіксується у страховому акті (аварійному сертифікаті). Настання страхового випадку не є безумов­ною підставою для здійснення страхової виплати. Закон (ст. 991 ЦК, ст. 26 Закону) передбачає підстави, за наявності яких страховик звільняється від обов'язку здійснення страхової виплати. Такі обста­вини, в основному, пов'язуються з поведінкою страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування.

До таких підстав належать:

1) навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладе­
но договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку.
Якщо страховий випадок настав в результаті дій, пов'язаних з вико­
нанням страхувальником або особою, на користь якої укладено дого­
вір страхування, громадянського чи службового обов'язку, вчинених
у стані необхідної оборони (без перевищення її меж) або захисту май­
на, життя, здоров'я, честі, гідності та ділової репутації, страховик не
звільняється від обов'язку здійснити страхову виплату;

2) вчинення страхувальником - фізичною особою або іншою осо­
бою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочи­
ну, що призвів до страхового випадку;

3) подання страхувальником завідомо неправдивих відомостей
про об'єкт страхування або про факт настання страхового випадку;

4) одержання страхувальником повного відшкодування збитків за
майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні1;

5) несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання стра­
хового випадку без поважних на це причин або створення страхови­
кові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків.

Страховик вправі відмовити у здійсненні страхової виплати також у інших випадках, передбачених законом або умовами договору стра­хування, якщо це не суперечить закону. Якщо страхувальник не пого­джується з підставами відмови у страховій виплаті, то відмову стра­ховика у страховій виплаті може бути ним оскаржено у судовому порядку.

В той же час не є підставою для відмови у здійсненні страхової ви­плати (повністю або в частині) негативний фінансовий стан страхо­вика.

Крім обов'язку здійснення страхової виплати, на страховика по­кладаються також інші обов'язки (ст. 988 ЦК та ст, 20 Закону). Стра-

1 У цьому разі у страхувальника повністю відсутній страховий інтерес (збитки), то­му відсутні правові підстави для їх компенсації.

ЗОБОВ 'ЯЗАННЯ, ЩО ПОВ 'ЯЗАНІЗ НАДАННЯМ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ SS7

ховик при укладенні договору страхування зобов'язаний санайомити страхувальника з умовами та правилами страхування1.

Якщо це передбачено умовами договору страхування, страховик зобов'язаний відшкодувати витрати, понесені страхувальником при настанні страхового випадку щодо запобігання або зменшення збит­ків, наскільки здійсненні ним заходи були доцільні, незалежно від їх наслідків, тобто незалежно від того, чи досягай вони мети (чи був вря­тований об'єкт страхування), чи ні. Оскільки такий обов'язок страхо­вика має іншу правову підставу ніж здійснення страхової виплати, та­кі витрати страхувальника підлягають відшкодуванню у повному обсязі, незважаючи на те, що у сукупності із страховим відшкодуван­ням, вони перевищують дійсну вартість об'єкта страхування2.

У разі здійснення страхувальником заходів, що зменшили страхо­вий ризик, або збільшення вартості майна страховик за заявою стра­хувальника зобов'язаний переукласти з ним договір страхування.

Страховик зобов 'язаний тримати в таємниці відомості про страху­вальника та його майнове становище за винятком випадків, передба­чених законодавством України. За розголошення одержаних ним у зв'язку із здійсненням страхової діяльності відомостей про страху­вальника, вигодонабувача, третю особу (щодо стану здоров'я та/або майнового становища) страховик несе відповідальність, передбачену чинним законодавством.

Умовами договору страхування, крім наведених, можуть бути встановлені також інші обов'язки страховика.

У свою чергу, страхувальник зобов'язаний (ст. 989 ЦК, ст. 21 За­кону): по-перше, своєчасно вносити страхові платежі (внески, премії) у розмірі, встановленому договором3.

По-друге, на страхувальника покладається так званий «інформа­ційний обов'язок», сутність якого полягає в тому, що при укладенні договору страхування страхувальник зобов'язаний надати страхови­кові інформацію про всі відомі йому обставини, що мають істотне

1 Враховуючи, що договір добровільного страхування укладається на підставі Пра­
вил страхування, які містять загальні умови конкретного виду страхування (і які значно
відрізняються як за окремими видами страхування, так і за страховиками), страхуваль­
нику важливо мати повну інформацію про умови та правила взаємовідносин із страхо­
виком.

2 При відшкодуванні витрат страхувальника, пов'язаних зі здійсненням заходів,
спрямованих на запобігання або зменшення збитків при настанні страхового випадку,
не може йтися про перевищення страхового відшкодування над розміром страхової су­
ми (страхової оцінки). Безпосередньо пов'язане з розміром страхової суми лише
страхове відшкодування, яке не може її перевищувати. Виплата страхового зідшкоду-
вання та компенсація витрат страхувальника у зв'язку зі здійсненням відповідних
репресивних заходів мають самостійні правові підстави: відповідно до п.З та п. 4 ст. 20
Закону «Про страхування».

3 Якщо договір страхування набирає чинності до сплати першого страхового плате­
жу або страхові платежі здійснюються послідовно, в договорі страхування визнача­
ються строки внесення чергових страхових платежів. J


353


РоздигХГІІ


ЗОБОВ 'ЯЗАННЯ, ЩО ПОЗ 'ЯЗАНІЗ НАДАННЯМ ФІНАНСОВІМ ПОСЛУГ


359



значення для оцінки страхового ризику, і надалі інформувати його про будь-які зміни страхового ризику1.

По-третє, при укладенні договору страхування страхувальник зо­бов'язаний повідомити страховика про інші договори страхування, укладені щодо об'єкта, який страхується. Якщо страхувальник не ви­конав цього обов'язку, кожний новий договір страхування (якщо їх декілька) є нікчемним.

По-четвертих, страхувальник зобов'язаний вживати заходів щодо запобігання збиткам, завданим настанням страхового випадку, та їх зменшення. За таких умов, страхувальник, якщо це передбачено умо­вами договору страхування, вправі вимагати від страховика відшко­дування витрат, понесених страхувальником при настанні страхового випадку щодо запобігання або зменшення збитків. Невиконання страхувальником цього обов'язку може бути підставою для відмови у здійсненні страхової виплати.

По-п'ятих, як тільки страхувальнику стане відомо про настання стра­хового випадку, він зобов'язаний повідомити страховика про його на­стання у строк, встановлений договором. Такий обов'язок лежить також і на вигодонабувачеві. Несвоєчасне повідомлення страхувальником (ви-годонабувачем) про настання страхового випадку без поважних на те причин, є підставою для відмови у страховій виплаті2.

Наведений перелік обов'язків страхувальника не є вичерпним, а тому умовами договору страхування можуть бути передбачені також інші його обов'язки.

Страхувальник також повинен піклуватися про застраховане май­но, а також дотримуватися встановлених умов договору страхування, щодо його зберігання (схоронності). Зниження дбайливості страху­вальника може викликати у страховика припущення, що страховий випадок відбувся не випадково, а викликаний був недбалістю страху­вальника. Заінтересованість страхувальника в зберіганні свого за­страхованого майна має чіткий відбиток при страхуванні майна не на повну реальну вартість (нижче страхової оцінки). У такому разі при настанні страхового випадку ризик несуть обидва контрагенти залеж­но від обраної системи страхування (пропорційна або система першо­го ризику).

В практиці майнового страхування досить часто мають місце ви­падки, коли страховий випадок настає з вини третьої особи. У цьому разі страхувальник вправі компенсувати спричинені йому збитки двома шляхами: вимагати відшкодування заподіяних збитків від без-

1 Страхові відносини будуються за загальновизнаним принципом найвищої довіри
сторін, який передбачає надання сторонами (здебільшого страхувальником) повної ін­
формації про себе, включаючи конфіденційну.