Для совершения международных платежей ряд коммерческих банков прибегает к услугам международных автоматизированных систем. Наиболее крупной и известной среди них является СВИФТ (SWIFT – Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) – Ассоциация международных межбанковских финансовых коммуникаций, которая представляет собой автоматизированную систему осуществления международных платежей через сеть компьютеров. Эта система была создана в 1973г. представителями 240 банков и начала функционировать в 1977г. В настоящее время к данной системе подключены ведущие компании мира, на их долю приходится 90% всех мировых платежей. Через СВИФТ производятся такие виды банковских операций, как переводы денежных средств, информация о состоянии счетов в банках, подтверждение валютных сделок, расчеты по инкассо, аккредитивам, торговля ценными бумагами, согласование спорных финансовых вопросов, ведение электронных счетов клиентов и управление их средствами.
Главные достоинства системы СВИФТ – быстрота операций, защита от злоупотребления и ошибок с помощью шифров, удешевление стоимости банковских операций.
BACS (англ. Bankers Automated Clearing Services ) — платёжная система Великобритании, которая осуществляет электронный зачёт кредитовых и дебетовых проводок согласно распоряжению участников системы с прямым зачислением сумм на счета или списанием их со счетов без использования чеков или др. бумажных носителей. В настоящий момент услугами Bacs Direct Credit Salary Service пользуются более 90 % работающих британцев.
Сравним отличия годовых результатов Казахстанского Центра Междунароных Расчетов и BACS в следующей таблице:1990 2000 2005 2006 2007 2008 2009
| год | 2006 | 2007 | 2008 | 2009 | |
| BACS(тенге) | 1 146 280 839 804 | 1 187 339 380 992 | 1 206 467 728 500 | 1 232 073 660 660 | |
| КЦМР(тенге) | 143 454 388 425 | 141 853 274 574 | 159 439 042 657 | 153 769 860 124 | |
2 Анализ осуществления межбанковских расчетов в РК за 2007-2009 гг.
2.1. Назначение и характеристика Казахстанского центра межбанковских расчетов
Деятельность межбанковских расчетов в РК регулируется следующими законодательными актами:
1. Закон РК «О Национальном Банке Республики Казахстан» от 30 марта 1995 года № 2155
2. Закон РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 г. № 2444
3. Закон РК «О платежах и переводах денег» от 29 июня 1998 г.
№ 237
4. Закон РК «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» от 7 января 2003 года № 390
5. Закон РК «О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц» от 12 января 2007 года № 221
6. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 21 ноября 1998 года № 242 «Об утверждении Правил переводов денег в межбанковской системе переводов денег»
7. Решение Правления Национального Банка от 30.12 95г.№252
Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов Национального Банка Республики Казахстан» (далее КЦМР) создан на основании решения Правления Национального Банка от 30.12.95 г. №252[7] в соответствии с Программой реформирования банковской системы Республики Казахстан. Учредителем и уполномоченным органом КЦМР является Национальный Банк Республики Казахстан.
Работа по созданию системы, работающей в режиме реального времени, была начата Национальным Банком РК в 1995 году. Ровно через год была внедрена Система крупных платежей (далее СКП), функционирующая на базе Казахстанского Центра Межбанковских Расчетов (далее КЦМР). Окончательность и безотзывность расчета в режиме реального времени была достигнута внедрением электронных документов, не требующих бумажного подтверждения, разработанной нормативной правовой базой и осуществлением эффективного управления банковской ликвидностью со стороны Национального Банка.
Внедрение Межбанковской Системы Переводов Денег (далее МСПД) в 2000 году явилось следующим этапом развития платежной системы Казахстана, приведшее к усовершенствованию механизмов мониторинга системы и управления рисками ликвидности банков.
МСПД была введена в промышленную эксплуатацию в декабре 2000 года Национальным Банком и КЦМР
МСПД - это Система электронного перевода безналичных денег, пользователями которой являются Национальный Банк Республики Казахстан, Казначейство Министерства финансов, Государственный центр по выплате пенсий, банки второго уровня, фондовая биржа, депозитарий ценных бумаг и небанковские финансовые организации. Каждый пользователь системы имеет счет в Национальном Банке. МСПД функционирует все дни недели за исключением праздничных и выходных дней.
МСПД имеет V структуру и функционирует по следующей схеме:
-Банк Поручителя (Банк А) отправляет сообщения MT100, MT102 в МСПД о переводе денег;
-В случае перевода денег МСПД извещает Банк Поручителя (Банк А) сообщением MT900 и Банк Бенефициара (Банк В) сообщением MT910 о совершении перевода денег;
-МСПД отправляет Банку Бенефициара (Банк В) сообщения MT100, MT102, содержащие детали оплаты;
-Банк Поручителя списывает деньги со счета Отправителя, а Банк Бенефициара зачисляет деньги на счет Получателя.
-Производительность МСПД составляет в среднем 5-7 обработанных финансовых транзакций за 1 секунду.
-Обмен сообщениями в МСПД осуществляется только электронным способом, с использованием SWIFT-подобных форматов сообщений, которые разрабатываются, дополняются и утверждаются КЦМР.
Внедрение Клиринга в Казахстане началось в 1995 году после утверждения Правлением Национального банка "Временного положения о межбанковском клиринге в Республике Казахстан". Это положение было разработано в целях развития и совершенствования платежной системы Республики Казахстан и в соответствии с Законами Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан", "О банках в Республике Казахстан", "Временным положением о безналичных расчетах в Республике Казахстан".
В начале Клиринг функционировал на базе Алматинской клиринговой палаты, которая была создана Национальным банком с целью проведения эксперимента по построению и внедрению новой, более надежной, безопасной и эффективной национальной платежной системы. Это был первый шаг в построении долгосрочной платежной системы по международным стандартам и правилам на базе существовавшей во времена СССР системе.
После получения положительных результатов, технология и программное обеспечение клиринговой палаты в 1996 году были внедрены во все областные управления Национального Банка. Это позволило решить проблему ускорения проведения платежей в регионах до построения полноценной платежной системы.
В связи с переходом всех многофилиальных банков на единый корреспондентский счет на уровне республики с 1 августа 1999 года были закрыты областные клиринговые палаты с передачей функций в Клиринг и в частные клиринговые палаты.
Пользователями Клиринга являются Национальный Банк Республики Казахстан, Казначейство Министерства финансов, Государственный центр по выплате пенсий, РГП "Казпочта" и банки второго уровня.
Для получения статуса "Пользователь" Клиринга банки должны заключить с КЦМР договор об оказании услуг по клирингу. Для подключения к Клирингу обязательным условием является наличие счета в МСПД. Клиринг, как и МСПД, является системой электронного перевода денег только по территории Казахстана.
Платежные документы отправляются в Клиринг через тот же терминал, через который отправляются платежи в МСПД. Таким образом, клиринговые платежи получают ту же степень надежности и безопасности, что и платежи, проведенные через МСПД.
Выбор платежной системы для проведения платежа остается за банком. В данном случае выбор будет зависеть от срочности платежа: либо он будет проведен в реальном масштабе времени, через МСПД, либо он будет проведен после выполнения окончательного расчета клиринга, который происходит после 15:00 часов.
При выборе системы проведения платежа немаловажным фактором является стоимость платежа. В МСПД платеж стоит дороже, но гарантия расчета больше, главным условием проведения платежа является наличие денег. В Клиринге стоимость меньше и время расчета позже.
Платежные документы в клиринге обрабатываются по принципу многостороннего взаимозачета. Так как в Клиринге сосредоточено значительное количество розничных платежей, в Клиринге повышается оборачиваемость денег. Деньги для окончательного расчета требуются только один раз в конце операционного дня Клиринга, и размер требуемых денег ограничен суммой чистого дебетового сальдо, таким образом, в течение дня они могут быть использованы пользователями для других целей.
Основные особенности Клиринга:
-Пользователями могут быть все банки Казахстана, а также небанковские финансовые учреждения, осуществляющие отдельные виды банковских операций (ГЦВП, Казначейство, филиалы банков и др.).
-Используются только электронные платежные документы, которые выдаются пользователям после окончательного расчета, оформленные в соответствии с утвержденными форматами (МТ100, МТ102).
-Существует ограничение на максимальную сумму одного платежа 5,000,000.
-Пользователям предоставляется возможность отправлять платежи с будущей датой валютирования платежа T+3 дня, которые будут храниться в системе и при наступлении указанной даты, приниматься в обработку.
-Возможность отзыва отправленных платежей до окончательного расчета.
-Возможность использования одним пользователем нескольких терминалов входа в платежную систему, один из которых будет являться основным.
-Цены на оказываемые услуги в Клиринге значительно дешевле по сравнению с МСПД.
-Обмен сообщениями в Клиринге также как и в МСПД осуществляется только электронным способом, с использованием SWIFT-подобных форматов передачи информации, которые разрабатываются, дополняются и утверждаются КЦМР.