Платежные поручения, находящиеся в очереди, могут быть в любой момент отозваны пользователем-плательщиком.
После каждой кредитовой записи по позиции пользователя, МСПД проверяет возможность проведения платежных поручений, находящихся в ее очереди. Используя эти инструменты, пользователь имеет возможность управлять своей очередью.
МСПД производит аутентификацию принятого сообщения путем проверки электронно-цифровой подписи. При обработке в МСПД осуществляется контроль платежного поручения, в том числе:
-на соответствие структуры сообщения принятым форматам;
-на корректность электронной цифровой подписи;
-на уникальность референса;
-на правильность БИКов отправителя и получателя;
-на контрольный разряд счета отправителя и получателя;
-на соответствие даты валютирования;
-на наличие права для отправки отправителем и приема получателем платежей;
-на наличие заполненных кодов ЕКНП;
-возможность списания суммы, указанной в платежном поручении, с позиции пользователя.
В случае невыполнения условий контроля платеж отвергается с созданием отправителю платежа сообщения об ошибке (МТ905), в котором указывается код и наименование ошибки.
При выполнении условий всех пунктов контроля, МСПД осуществляет перевод денег, отправителю платежа создается подтверждение дебетования (МТ900), получателю платежа - подтверждение кредитования (МТ910) и передается само платежное поручение (МТ100, МТ102), которое служит основанием для зачисления денег на счет.
В течение операционного дня МСПД, по запросу пользователей, предоставляет электронным способом выписку о состоянии позиции пользователя в МСПД:
-по исполненным платежным поручениям;
-по платежным поручениям, зарегистрированным в очереди пользователя;
-об остатке денег пользователя в системе.
Пользователи-получатели денег после получения, проверки платежного поручения и зачисления денег на свои корреспондентские счета выполняют принятие (зачисление) денег на счета своих клиентов в течение операционного дня МСПД, но не позднее следующего своего операционного дня.
МСПД осуществляет перевод денег по платежам, сформированным Системой розничных платежей КЦМР, а также выполняет функции расчетного агента по результатам торгов по ценным бумагам, производя расчет по принципу DVP. Расчет производится по следующей схеме:
Центральный Депозитарий ценных бумаг (далее ЦД) после регистрации сделки, блокирует необходимое количество ценных бумаг у банка-продавца.
ЦД через МСПД дебетует счет банка-покупателя в системе на всю сумму сделки и кредитует свой счет в системе.
После получения подтверждения дебетования счета банка-покупателя, ЦД осуществляет перевод ценных бумаг банку-покупателю.
ЦД формирует проводку в МСПД, для перевода суммы сделки со своего счета в системе на счет банка-продавца.
Переводы денег в МСПД производятся в течение операционного дня до наступления времени закрытия. Закрытие операционного дня производится в 19:00 часов. Однако по распоряжению Национального Банка операционный день может быть продлен.
После закрытия операционного дня, МСПД формирует каждому пользователю комплект завершающих операционный день документов:
-выписку о проведенных платежах;
-расширенную выписку о проведенных платежах;
-ведомость не проведенных документов;
-справку о прохождении сообщений пользователя в разрезе типов сообщений и времени их прохождения.
В Национальный Банк отправляется электронная ведомость с сальдо позициями пользователей. Ведомость содержит банковский идентификационный код пользователя, входящий остаток по позиции пользователя, общую сумму оборота по дебету, общую сумму оборота по кредиту и сальдо исходящей позиции пользователя.
Подразделение Национального Банка, обслуживающее корреспондентские счета пользователей, получив электронную ведомость, проверяет ее на равенство сумм денег между позицией системы в КЦМР, счетом системы в Национальном Банке и общей суммой сальдо позиций пользователей в МСПД; а также на равенство суммы оборотов по дебету и кредиту позиций пользователей и наличие и правильность всех требуемых реквизитов, после чего сообщает КЦМР о выполненной проверке.
Затем Национальный Банк переводит деньги в сумме сальдо позиции пользователя со счета системы в Национальном Банке на корреспондентский счет пользователя, открытый в Национальном Банке.
В целях управления кредитным риском и риском ликвидности пользователей МСПД, подразделение Национального Банка проводит мониторинг системы. Мониторинг производится в режиме реального времени на основании данных о текущем состоянии позиций пользователей, дебетовых и кредитовых оборотах, количестве и объеме проведенных платежей и документов в очереди. При необходимости подразделение Национального Банка имеет возможность просмотреть все платежи любого пользователя в разрезе всех реквизитов. Клиринг функционирует на многосторонней основе без предварительного депонирования денег для проведения расчетов. Новый операционный день начинается в 16:00 часов. Прием документов в клиринг происходит круглосуточно, финальный расчет производится один раз с 15:00 до 16:00 часов.
В Клиринге отсутствуют кредитовые и дебетовые ограничения.
На сегодняшний день управление рисками происходит по методу "развязка очереди".
В целях предотвращения зачисления средств по клирингу на счета клиентов, входящие платежные документы выдаются пользователям только после проведения окончательного расчета.
При обработке платежного документа в Клиринге осуществляется контроль на:
-соответствие структуры сообщения принятым форматам;
-корректность электронной цифровой подписи;
-уникальность референса;
-правильность БИКов отправителя и получателя;
-контрольный разряд счета отправителя и получателя;
-соответствие даты валютирования;
-наличие права для отправки отправителем и приема получателем платежей;
-наличие заполненных кодов ЕКНП;
-соответствие суммы платежа существующему ограничению.
В случае невыполнения условий контроля платеж отвергается с созданием отправителю платежа сообщения об ошибке (МТ905), в котором указывается код и наименование ошибки. При выполнении условий всех пунктов контроля, Клиринг помещает платежный документ в очередь.
В течение операционного дня, по запросу пользователя, Клиринг предоставляет электронным способом выписки, содержащие следующую информацию:
-количество и сумму платежных документов, переданных данным пользователем в Клиринг;
-количество и сумму платежных документов, поступивших в пользу данного пользователя;
-количество и сумму не принятых платежных документов, с указанием кода ошибки;
-количество и сумму платежных документов, поступивших в пользу данного пользователя, которые впоследствии были отозваны по инициативе отправителя;
-о текущей чистой позиции пользователя в клиринге.
Данный вид услуг позволяет пользователю в течение операционного дня иметь полную информацию о своем состоянии в клиринге, управлять своей ликвидностью, планировать и регулировать платежный баланс, формировать потоки платежей и т.п.
Все поступившие платежные документы в течение дня выстраиваются в очередь до момента окончательного расчета и принимаются в очередь по принципу FIFO (first in-first out).
Пользователи имеют возможность до закрытия операционного дня отозвать отправленный в Клиринг платежный документ. Пользователи Клиринга самостоятельно присваивают степень приоритетности своим платежам в зависимости от своей внутренней политики.
В 15:00 часов закрывается операционный день клиринга и прекращается прием платежных документов, производится зачет встречных требований с текущей датой платежа и определяется чистая позиция каждого пользователя. Зачет платежных документов пользователей производится в соответствии с кодами приоритетности, в пределах одного кода приоритетности платежные документы обрабатываются в порядке их поступления.
После определения чистой позиции каждого пользователя, у пользователей с дебетовой чистой позицией ЦКП резервирует в МСПД сумму денег, равную дебетовой чистой позиции данного пользователя. На основании платежных документов, сформированных ЦКП, в МСПД осуществляется перевод денег по результатам чистых позиций клиринга.
В случае недостаточности денег в МСПД для проведения окончательного расчета, платежи, стоящие в очереди с меньшим приоритетом, аннулируются с уведомлением отправителя платежного документа.
После осуществления окончательного расчета клиринг формирует каждому пользователю комплект завершающих операционный день документов:
-окончательную выписку о проведенных платежных документах;
-ведомость не проведенных документов;
-справку о прохождении сообщений пользователя в разрезе типов сообщений и времени их прохождения;
-все платежные документы, поступившие в пользу данного пользователя.
3 Проблемы межбанковских расчетов и пути их преодоления
3.1. Сбои и задержки платежей, проблемы межгосударственных межбанковских расчетов
Среди рисков, присущих платежной системе, принято выделять правовой риск, риск ликвидности, кредитный и операционный риски. Все они могут проявляться в нарушении процесса расчетов, несвоевременном исполнении обязательств и потере части или полной стоимости вовлеченных в процесс расчетов активов. Причиной данных рисков могут быть: несовершенство правового регулирования расчетов (правовой риск); временная нехватка расчетного актива для исполнения обязательств(риск ликвидности); неспособность выполнить обязательства в частичной или полной сумме (кредитный риск); выход из строя критичного для расчетов программного и технического обеспечения или телекоммуникационных систем, ошибки специалистов (операционный риск).