При несогласии вкладчика с размером возмещения Агентство предлагает вкладчику представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Подтверждающими документами могут быть копия договора банковского вклада, сберегательная книжка либо другой документ, подтверждающий заключение договора вклада и сумму вклада. Документами, подтверждающими зачисление средств на счет вкладчика по вкладу и, соответственно, списание таких средств могут являться корешки от расчетных документов с отметками банка о выплатах. Банк рассматривает представленные документы в течение 10 дней. По итогам рассмотрения банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения и в случае справедливости заявленных вкладчиком претензий внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками. После согласования с Агентством указанная сумма выплачивается вкладчику. Если же требования вкладчика не были удовлетворены банком и, соответственно, Агентством, вкладчик имеет право обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.
После выплаты возмещения к Агентству переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку (суброгация – ст. 965 Гражданского кодекса РФ), которое удовлетворяется уже в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов.
Таким образом, после выплаты Агентством возмещения по вкладам уполномоченный орган принимает меры по взысканию с банка сумм задолженности перед Агентством, на которые оно получило право. Сумма взысканной задолженности подлежит зачислению в фонд обязательного страхования вкладов[13].
Уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, представляющим в делах о банкротстве банков права требования к банку, перешедшие к Агентству по страхованию вкладов в результате выплаты страхового возмещения по вкладам, является Федеральная налоговая служба.
Граждане – вкладчики – экономически более слабая сторона в правоотношениях с банками, в связи с чем защита прав и законных интересов первых в сфере кредитных отношений требует дополнительных гарантий.
Наиболее существенным элементом механизма защиты прав и интересов вкладчиков является гарантия возврата их средств, привлеченных банком. Законодательно такая гарантия была установлена и до принятия Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
В п.1 ст.840 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливалось, что банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
Статья 38 ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержала следующие положения о Федеральном фонде обязательного страхования вкладов:
для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов;
участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан;
порядок создания, формирования и использования средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов определяется федеральным законом.
Список используемой литературы
1) Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) // Российская газета, N 237, 25.12.1993.
2) Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.07.2008),(с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2008)
3) Федеральный закон Российской Федерации от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 13.03.2007)
4) Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 26.04.2007) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
5) Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб.пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юристъ, 2005.
6) Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. – М., 2002.
7) Страхование: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.- ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
8) Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник/ Под ред. Б.Н.Топорина. – М., 2002.
[1]Ст 1. Федерального закона Российской Федерации от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 13.03.2007)
[2]п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ (Часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.07.2008),(с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2008)
[3] ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»
[4] Страхование: Учебник. – М., 2005. С. 6.
[5] ст. 74 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 26.04.2007) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
[6] Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. – М., 2005. С. 189.
[7] Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. – М.: Юристъ, 2005. С. 192.
[8] Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. – М., 2002. С.193.
[9] Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право. – М.: Юристъ, 2005. С. 194.
[10] Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. – М., 2002. С. 296.
[11] Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации.– М., 2002. С.315.
[12] ч.2-4 ст.11Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»
[13] Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: – М.: Юристъ, 2005. С.203.