Новые тенденуции в банковском деле РК (стр. 4 из 8)
Необходимо отметить, что в рамках проведения антикризисной программы государство вошло в капитал двух других системообразующих банков: Халык Банка и Казкоммерцбанка, выкупив акции дополнительной эмиссии (приблизительно по 22% всех голосующих акций банков). В настоящее время рассматривается вопрос о возможных сроках выхода государства из капитала этих банков.
2.3 Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан в посткризисный период.
В целом в период кризиса в казахстанской банковской системе не произошло ни одного банкротства, а сами банки медленно восстанавливают свою кредитную активность. Таким образом, казахстанская банковская система достаточно успешно выходит из кризиса.
Однако в настоящее время перед нами встает еще более сложная задача, которая заключается в использовании уроков кризиса в дальнейшем. Основные выводы, которые были сделаны нами благодаря кризису, сводятся к следующему.
Первое. Мы не должны полагаться на благоприятную внешнюю конъюнктуру, а выстраивать экономику и финансовую систему таким образом, чтобы иметь запас прочности на случай неблагоприятного экономического климата в мире. Иными словами, мы должны диверсифицировать нашу экономику и развивать обрабатывающую промышленность.
Второе. Нужно быть осторожными с привлечением внешних заимствований и не допускать перекосов в кредитной политике банков, как это было с финансированием рынка недвижимости. Внимание должно уделяться, в первую очередь, кредитованию реального сектора экономики.
Третье. Необходимо совершенствовать механизмы, регулирующие финансовую систему, с целью снижения системных рисков, и уделять особое внимание развитию системы раннего предупреждения кризисов.
Для того чтобы максимально полно использовать возможности развития финансовой системы в сложившейся ситуации, была принята Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан в посткризисный период. Основными задачами Концепции являются:
- повышение устойчивости финансового сектора;
- создание условий по недопущению недостатков, факторов нестабильности и явлений, обнаруженных в ходе текущего финансово - экономического кризиса;
- стимулирование инвестиционной активности в посткризисный период как инструмента реализации макроэкономических решений;
- укрепление доверия к финансовому сектору республики как со стороны инвесторов, так и со стороны потребителей финансовых услуг.
Особое внимание в Концепции уделено таким вопросам, как финансирование реального сектора экономики за счет внутренних ресурсов и максимально полное использование внутренних источников фондирования финансовой системы и реального сектора экономики, недопущение появления "пузырей" на рынках активов и снижение совокупного уровня рисков финансовой системы, угрожающих ее стабильности.
В частности, планируется внедрение принципиально новых для Казахстана механизмов регулирования финансового сектора, включающих инструменты макропруденциального и контрциклического регулирования. Новый подход будет заключаться в максимальном снижении рисков, возникающих на уровне финансовой системы в целом, и минимизации негативного воздействия внешних факторов на состояние экономики и финансовой системы страны.
2.4. Темпы роста банковского сектора в период мирового кризиса
После начала мирового кризиса темпы роста банковской системы Казахстана существенно снизились. В настоящее время в банковской системе страны преобладают следующие аспекты: сокращение темпов роста банковской системы; ухудшение качества активов; снижение доходности казахстанских банков. Так, в 2006г. рост активов составил 67,9%, в 2007г. рост активов уменьшился до 31,7%, а в 2008г. составил лишь 1,8%.
На Рис.1 приводятся данные активов первой десятки крупнейших казахстанских банков.
Рис.1. Активы банков, 01.12.2008г.
Из-за ухудшения состояния экономики наблюдается резкое снижение прибыли банков. Основная причина – необходимость формирования провизий по вызывающим вопросы займам. В целом по банковской системе прибыль за 11 месяцев 2008г. снизилась в 6,4 раза по сравнению с прибылью, полученной в 2007г.
На 01.12.2008г. среди первой десятки банков 3 имели отрицательный финансовый результат:
- АТФ Банк: -27,16 млрд.тенге;
- Нурбанк: -4,92 млрд.тенге;
- Темирбанк: -2,18 млрд.тенге.
Рис.2. Чистый доход банков, 01.12.2008г.
В Таблице1 представлены показатели доходности активов и собственного капитала казахстанских банков. Низкий уровень доходности является следствием роста ставок вознаграждения по вновь привлекаемым ресурсам. Рост ставок внутри страны обусловлен желанием рефинансировать внешние займы за счет внутренних источников ресурсов.
| Наименование банка | ROA, % | ROE, % |
| БТА Банк | 0,7 | 4,6 |
| Казкоммерцбанк | 0,5 | 5,5 |
| Народный Банк Казахстана | 1,1 | 11,2 |
| Альянс Банк | 0,4 | 3,1 |
| АТФ Банк | -3,1 | -38,9 |
| Банк ЦентрКредит | 0,7 | 9 |
| Темирбанк | -0,8 | -4,5 |
| Банк «Каспийский» | 1,2 | 9,8 |
| Евразийский Банк | 0,5 | 5,4 |
| Нурбанк | -2,2 | -14 |
| В целом по банковской системе | 0,3 | 2,6 |
Таблица 1. Показатели эффективности банков, 01.12.2008г.
В структуре кредитного портфеля банков на 01.01.2009г. доля стандартных кредитов составила 43,3%, что на 3,6% больше, чем на 01.01.2008г. Доля сомнительных кредитов за аналогичный период уменьшилась на 6,5% и составила 52,3%. Безнадежные кредиты достигли 4,4% (на 01.01.2008г – 1,5%).
Рис.3. Кредиты банков второго уровня по отраслям экономики, 01.014.2009г.
В отраслевом разрезе наибольшая доля кредитов была выдана таким отраслям, как строительство и торговля (Рис.3.), наибольшая же просрочка приходится на текстильную отрасль (9,9%), металлургию (5,76%) и строительство (5,39%) (Рис.4.).
Рис.4. Удельный вес просроченной задолженности по отраслям экономики, 01.01.2009г.
Объемы депозитов в казахстанских банках, несмотря на кризис, растут, что обусловлено, прежде всего, увеличением суммы вкладов юридических лиц. По состоянию на 01.01.2009г. сумма вкладов физических и юридических лиц составила 6872,6 млрд.тенге, что на 7% больше, чем в предыдущем году. Из них 1500,3 млрд.тенге – вклады физических лиц (рост за год на 3,6%), 5372,3 млрд.тенге – вклады юридических лиц (рост на 8%).
Нужно также отметить, что за последнее время пять казахстанских банков частично или полностью продали свои акции иностранным компаниям. АТФ Банк продал 100% акций итальянцам, Казкоммерцбанк – 25% пакета арабам.
Уменьшить рост кризисного потенциала банковской системы Казахстана правительство рассчитывает за счет своей антикризисной программы. Было принято решение о выделении четырем крупнейшим банкам (Казкоммерцбанк, БТА Банк, Народный Банк Казахстана, Альянс Банк) в их капитал средств в размере 5 млрд.долл. В случае необходимости, помощь может быть предоставлена и менее крупным банкам.
Глава 3. Банковский сектор в рыночной экономики
3.1 Роль банков в рыночной экономике
Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике. В процессе своей деятельности они создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду — новые требования к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств и новых требований составляет основу финансового посредничества. Движение, перемещение, переливы финансовых ресурсов от кредитора к заемщикам и связанная с ними деятельность финансовых институтов называется финансовым посредничеством.
В процессе управления экономикой банки используют главным образом экономические методы управления, которые выражают экономические отношения, а экономические отношения каждого данного общества проявляются прежде всего как интересы, а экономические интересы являются целью производства, его движущим фактором. Исходя, из этого управление с помощью экономических методов состоит в воздействии на экономические интересы. Из такого понимания интересов следует, что воздействие на них можно оказывать посредством удовлетворения потребностей. Банки через экономические методы управления, например кредитование, удовлетворяют потребности различных звеньев экономики в заемных средствах разными кредитами или через осуществление безналичных расчетов удовлетворяют потребности экономики в бесперебойном ее функционировании, обеспечивают бесперебойное движение общественного продукта.
Поскольку банки являются органами экономического управления, то их ответственность перед своими клиентами носит экономический характер. Экономическая ответственность банков связана, прежде всего, с результатами хозяйственной и финансовой деятельности обслуживаемых ими хозяйственных органов независимо от форм собственности, ведомственной принадлежности, т.е. своих акционеров. Вокруг банков группируются фирмы и компании, зависимые от них или сами определяющие деятельность тех или иных банков. Последние проводят ту кредитную политику, которая при прочих равных условиях обеспечивает прибыль, организуют операции наиболее выгодно для себя и своих клиентов.