Анализ рынка страховых услуг 2 (стр. 8 из 9)
раздел 3
Перспективы страхового рынка украины
Последние несколько лет классический страховой рынок Украины динамично развивался, показывая каждый год 30-40% роста. Активное банковское кредитование, которое способствовало увеличению покупательной способности людей, росту экономики, формированию страховой культуры и уровня доверия к страховым компаниям, дало возможность страховщикам внедрять перспективные и долгосрочные проекты, создавать и реализовывать достаточно широкую линейку страховых продуктов, быстро развивать региональные сеть, наладить систему обучения персонала, сформировать агентскую сеть и пр. Как ответ на развитие рынка активно начали развиваться брокеры, поверенные, кредитные союзы, финансовые консультанты и другие виды посредников.
Однако быстрый рост рынка породил беспечность страховщиков во многом отошедших от классических подходов ведения бизнеса. Основные проблемы - это недостаточные резервы, перегруженные портфели моторными видами страхования (КАСКО и ОСАГО), зачастую активная демпинговая политика, недостаточная подготовка продавцов для работы на открытом рынке прямых продаж физическим лицам. Кроме того, значительной проблемой страховщиков является отсутствие грамотно организованной аналитики рынка и on-line контроля своих расходов и доходов [21].
Страховщики зачастую не могут переводить полученные аналитические данные в реальные действия продавцов на местах, так как у компаний недостаточно звеньев для реализации подобных проектов. Нет системной маркетинговой политики, четкой сегментации рынка, ориентации на клиента, оперативного создания новых продуктов и быстрой системы обучения персонала. Как следствие, неповоротливость страховых компаний не позволяет им быстро приспосабливаться к новым условиям рынка с минимальными потерями объема платежей и ведет к минимизации расходов путем уменьшения количества персонала, рекламной активности, и сокращения других статей затрат. На сегодняшний день страховой рынок Украины столкнулся с рядом новых проблем и условий, которые ставит перед ним экономический кризис. Сложности, которые возникли в последнее время в украинской экономике как следствие проблем в мировой финансовой системе, усугубляются так же затяжными кризисными процессами внутри страны [21].
Проблемы, связанные со спадом банковского сектора экономики из-за значительного снижения объема входящего потока денежных средств в Украину привели к значительному замедлению темпов роста промышленности и, как следствие, к падению и практически остановке темпов роста страхового рынка Украины.
Ситуация на страховом рынке безусловно зависит от страховщиков, однако значительно от эффективности тех антикризисных мер, которые предпринимает руководство Украины. Остановка падения экономики и возврат к положительной динамике, даст возможность восстановить динамику роста страхового рынка. Из положительных тенденций, прогнозируемых на 2010 – 2011 гг., можно выделить: [17]
· Страховые компании, которые преимущественно развивались за счет страхование КАСКО автомобилей, которые приобретались в кредит, начнут развивать другие виды страхования и активно продвигать их на рынок;
· Рост страховой культуры и повышение сознательности страхователей. Из-за невыполнения своих обязательств, компаниями, которые внешне выглядели вполне надежно, произойдет изменение критериев выбора страховой компании. Страхователи будут уделять меньше внимания внешним признакам (например, оформление офиса, реклама) и обращать внимание на более существенные критерии (финансовые показатели, репутация, рейтинг компании, партнеры, опыт работы на рынке) Это даст дополнительный толчок к развитию компаний, ориентированных на классический рынок;
· Высвобождение значительного количества кадров на страховом рынке, приведет к оздоровлению кадрового потенциала и уровня профессионализма страховых компаний, за счет возможности отбора лучших кадров, а так же из за перехода опытных специалистов в стабильные классические компании;
· После монополизации рынка, укрупнения компаний и стабилизации рынка в 2010-2011 году предполагается существенные изменения в законодательстве Украины регулирующего страховую и смежные отрасли. Наиболее крупные компании будут лоббировать свои интересы в законодательной и исполнительной власти с целью:
1. Привести в соответствие уровень утвержденных тарифов с фактической убыточностью по ряду обязательных видов страхования.
2. Получения возможности реализовывать новые обязательные виды страхования.
3. На законодательном уровне систематизировать вопросы, касающиеся страхового мошенничества, единой базы клиентов, перестрахования, налогообложения, части законодательства, регулирующих ответственность страхователя и страховщика и пр.
· Качественная регуляторная политики усовершенствует правила на страховом рынке, даст больше возможностей для всех участников страхового рынка вести бизнес и развиваться;
· Значительно ужесточение штрафных санкций за несоблюдение требований правил дорожного движения позволило снизить на 30-40% количество ДТП, что в свою очередь позитивно влияет на убыточность страховых компаний. Это компенсирует рост цен на запасные части автомобилей и обслуживание на СТО, которые являются наиболее существенными в расходной части страховщиков;
После стабилизации обстановки на финансовых рынках на страховым рынке останутся сильные бренды, которые при благоприятной общеэкономической ситуации быстро восстановят темпы роста рынка.
Кроме того, существующая ситуация, по мнению экспертов, должна послужить мощным катализатором в реструктуризации страхового рынка Украины в целом. Рынок укрепиться, станет более вариативным, способным быстрее реагировать на реалии действительности, тонко балансировать в расходах и доходах, быстрее анализировать текущую ситуацию.
Для того чтобы дать количественную модель, выражающую основную тенденцию изменения уровней динамического ряда во времени, используют аналитическое выравнивание. Основным содержанием данного метода является то, что общая тенденция развития рассматривается как функция времени:
уt =f(t) (3.1)
где уt – уровни динамического ряда, вычисленные по соответствующему аналитическому уравнению в момент времени [2, c.177].
Определение расчетных уровней уt производится на основе адекватной математической модели, наилучшим образом отображающей основную тенденцию развития. Наиболее распространенной является линейная функция:
где уt – выровненные значения динамического ряда;
аi – параметры уравнения;
t – период времени.
Расчет параметров функции обычно производится методом наименьших квадратов, в котором в качестве решения принимается точка минимума суммы квадратов отклонений между теоретическими и эмпирическими уровнями:
уt – выровненные уровни;
уi – фактические уровни.
Параметры уравнений a0 ,a1, удовлетворяющие этому условию, находятся путем решения системы нормальных уравнений:
na0 + a1∑t = ∑y,
Откуда
a0 = ∑y/n, a1 = ∑yt / ∑t2 (3.5)
Проведем расчет прогноза величины страховых выплат, характеризующий тенденции изменения на 2011 год (табл. З.1).
A0 = 18701,5 / 7 = 2671,6
У=2671,6 + 974,5 * t- уравнение тренда
У(09) = 2671,6 + 974,5 *8 = 10467,9
У(10) = 2671,6 + 974,5 = 11442,4
У(11) = 2671,6 + 974,5 *10 = 12417,0
Прогнозирование величины валовых страховых выплат, млн. грн.
| Года | Валовые страховые выплаты, млн. грн. | Обобщенный период времени | t2 | Y*t |
| 2002 | 543,1 | -3 | 9 | -1629,3 |
| 2003 | 860,6 | -2 | 4 | -1721,2 |
| 2004 | 1540,3 | -1 | 1 | -1540,3 |
| 2005 | 1894,2 | 0 | 0 | 0 |
| 2006 | 2599,6 | 1 | 1 | 2599,6 |
| 2007 | 4213,0 | 2 | 4 | 8426,0 |
| 2008 | 7050,7 | 3 | 9 | 21152,1 |
| 2009 прогноз | - | 4 | - | 10467,9 |
| 2010 прогноз | - | 5 | - | 11442,4 |
| 2011 прогноз | - | 6 | - | 12417,0 |
| Всего | 18701,5 | 15 | 28 | 63243,5 |
Источник: [рассчитано автором]
В результате проведенных расчетов (табл. 3.1) получено прогнозное значение суммы валовых страховых выплат на 2011 год, которое составит 12417,0 млн. грн.
Рис.3.1 Графическая модель прогнозирования величины валовых страховых выплат на 2011 год.