Развитие рынка банковских услуг и оценка их эффективности (стр. 9 из 12)

Рассмотрим динамику непроцентных расходов.

Рис.6 Динамика непроцентных доходов в Калининском отделении № 2004 Сбербанка России за 2006 – 2008 года

Рост прочих непроцентных расходов связан в первую очередь с созданием резерва на возможные потери по ссудам, ведь с ростом кредитного портфеля увеличивается, к сожалению, количество случаев возникновения просроченной задолженности. Но в целом по отделению, ситуацию нельзя назвать критической, объем просроченной задолженности находится в пределах нормы.

Доли разных видов процентных расходов в 2006 – 2008 годах остаются почти неизменными.

Рис.7 Динамика чистой прибыли Калининского отделения № 2004 Сбербанка России в 2006 – 2008 годах

Из рисунка 7 видно, что все три года Калининское отделение работало с прибылью, причем чистая прибыль выросла в 1,6 раза. Рост значительный и устойчивый, что позволяет оценивать работу отделения как весьма стабильную и эффективную.

В таблице 2 покажем структуру привлеченных и размещенных средств.

Таблица 2. Динамика привлеченных и размещенных средств Калининского отделения № 2004 Сбербанка России за 2006 – 2008 годы в тыс.руб.

Привлеченные средства	2006 г.	2007 г.	2008 г.
Вклады физических лицВ процентах к прошлому годуДоля в привлеченных средствах	2 090 754137 %86,9 %	2 654 600127 %89,3 %	3 068 230115,6 %88,7 %
Остатки на счетах юридических лиц (среднедневные)В процентах к прошлому годуДоля в привлеченных средствах	316 113121,9 %13,1 %	317 300100,4 %10,7 %	390 635123,1 %11,3 %
Итого привлеченных средствВ процентах к прошлому годуВ процентах к 2006 году	2 406 867134,5 %-	2 971 900123,5 %166,1 %	3 458 865116,4 %193,4 %
Размещенные средства	2006 г.	2007 г.	2008 г.
Срочная ссудная задолженность юридических лицВ процентах к прошлому годуДоля в размещенных средствах	584 976155 %26,3 %	634 600108,5 %24,1 %	534 05584,2 %17,3 %
Срочная ссудная задолженность физических лицВ процентах к прошлому годуДоля в размещенных средствах	1 641 376-73,7 %	1 998 800121,8 %75,9 %	2 553 201127,7 %82,7 %
Итого размещенных средствВ процентах к прошлому годуВ процентах к 2006 году	2 226 352135,0 %-	2 633 400118,3 %159,7 %	3 087 256117,2 %187,2 %
Коэффициент использования привлеченных средств	92,5 %	88,6 %	89,3 %

Как видно из таблицы, на протяжении рассматриваемых трех лет основную часть привлеченных средств составляют вклады физических лиц. В 2006 году они составляют 86,9 % от всех привлеченных средств и в 6,6 раза превышают остатки на счетах юридических лиц, в 2008 году они составляют 88,7 % соответственно от всех привлеченных средств, и в 7,9 раз соответственно превышают остатки на счетах юридических лиц. Это объясняется большим и постоянно увеличивающимся количеством клиентов – физических лиц.

Рис.5 Динамика привлеченных средств Калининского отделения № 2004 Сбербанка России в 2006 – 2008 годах

Более активно идет рост кредитования частных клиентов - физических лиц, кредиты для населения становятся все более доступными, началось активное кредитование на цели приобретения недвижимости. Этот фактор приводит к развитию потребительского рынка, повышению спроса на строительные услуги, стимулирует развитие торговли.

Рис.6 Динамика размещенных средств Калининского отделения № 2004 Сбербанка России в 2006 – 2008 годах

Глава 3. Характеристика рынка банковских услуг в Калининском отделении № 2004 Сбербанка России

3.1 Продажа монет из драгоценных металлов

Монеты из драгоценных металлов – это прекрасная возможность долгосрочного вложения средств и приобретения подарка своим близким, друзьям и партнерам по бизнесу.

Северный филиал банка Сбербанка России дает возможность приобрести монеты из драгоценных металлов, посвященные истории нашей страны, её архитектурным памятникам, культурной жизни, животному миру России, а также монеты иностранных государств в рамках программы «Монеты мира через Сбербанк России». Осуществляется обратный выкуп монет у населения. Подлинность монет гарантированна Сбербанком России.

Памятные монеты – отличает высокое качество чеканки, ограниченный тираж выпуска и тематическая направленность. Цена памятных монет определяется не столько стоимостью драгоценного металла, из которого они изготовлены, сколько нумизматической ценностью. Памятные монеты упакованы в специальные капсулы и могут служить прекрасным подарком как Вашим друзьям, родственникам и знакомым, так и деловым партнерам по бизнесу.

Инвестиционные монеты – сочетают в себе денежную стоимость с художественной красотой, лёгкость приобретения с выгодной продажей. Инвестиционная монета – это вложение в чистый драгоценный металл. Рыночная стоимость монеты изменяется в зависимости от мировых цен на драгоценные металлы. НДС при её продаже банком не взимается. К наиболее популярным инвестиционным монетам можно отнести золотую монету ПОБЕДОНОСЕЦ, выпускаемую с 2006 года, золото 999 пробы, в химической чистоте 7,78 г.

Калининское отделение №2004 Сбербанка России оказывает услуги по продаже монет. В таблице 1 покажем динамику развития продажи монет за 2006 – 2008 года.

Таблица 1 - Динамика развития продажи монет за 2006 – 2008 года, в штуках.

дата	№2009	№2006	№2001	№1988	г. Санкт-Петербург	Калининское отделение №2004
всего за 2006г	22	14	10	86	132	461
01.04.2007	5	10	10	31	56	124
01.07.2007	10	17	12	48	87	227
01.10.2007	19	27	20	84	150	344
всего за 2007г	26	32	26	103	187	476
01.04.2008	6	15	15	20	56	238
01.07.2008	12	21	19	35	87	345
01.10.2008	16	21	19	53	109	434
всего за 2008г	27	30	34	121	212	629

Как видно из таблицы на протяжение 3 лет продажа монет растет, по г. Санкт-Петербургу в 2007 году по сравнению с 2006 годом она выросла в 1.4 раза, а в 2008 году по сравнению с 2006 годом в 1.6 раз. Это связано с введением в Сбербанке операции обратной покупки инвестиционных монет, а также значительным ростом котировок на драгоценные металлы на мировых биржах.

Рис.1 Динамика продажи монет за 2007 год, в штуках.

Рис.2 Динамика продажи монет за 2008 год, в штуках

Из рис.1-2 видно что на протяжении 2007-2008 годов рост продажи монет значительный и устойчивый, это связано с тем что цена монет максимально приближена к рыночной стоимости содержащегося в них драгоценного металла, а операции с ними не подлежат обложению НДС (18%), поэтому наряду с обезличенным металлом, вложения в инвестиционные монеты являются привлекательным банковским инструментом на розничном рынке драгоценных металлов.

3.2 Услуга «Мобильный банк»

Сбербанк России предлагает держателям пластиковых карт, выпущенных банком, услугу, которая называется «Мобильный банк». Сбербанк оказывает эту услугу совместно с ведущими операторами мобильной связи.

«Мобильный банк» - это SMS-сервис, который позволяет получать на мобильный телефон информацию об операциях по карте, получать данные о состоянии счёта и о пяти последних операциях по карте, блокировать карту в случае утери или кражи, включать и выключать услугу «Мобильный банк», осуществлять платежи с карточного счёта в пользу некоторых организаций, устанавливать регионы использования карт для того, чтобы снизить риск мошенничества по картам.

Для подключения к «Мобильному банку» нужно обратиться в отделение Сбербанка, которое выдало вам карту, а если вы получаете новую карточку, скорее всего, вам предложат подключиться сразу же. Первые три месяца услуга будет бесплатной, а потом, в зависимости от её типа, вам придётся заплатить. Так, существует два пакета услуг – Полный и Экономный. Первый предусматривает абонентскую плату – она может быть равна 30, 60 рублям в месяц, либо не взиматься вовсе – всё зависит от типа карты. Экономный пакет не предусматривает абонентской платы, зато некоторые операции (ради которых, собственно, «Мобильный банк» и существует), оплачиваются поштучно.

Подключившись к полному пакету Мобильного банка вы можете:

- оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления о расходных и приходных операциях по карте в виде SMS- сообщений;

- осуществлять переводы денежных средств с одной банковской карты на другую банковскую карту;

- осуществлять платежи со счета карты без явки в банк в пользу следующих организаций: МТС, БиЛайн, TELE2, Мегафон Северо-Запад, СМАРТС Ярославль-GSM, НТВ+, Мегафон Центр;

- изменять реквизиты получателей платежа можно в режиме реального времени на сайте Сбербанка России www.sbrf.ru;

- получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте;

- оперативно заблокировать карту с мобильного телефона ( например, в случае её утраты или при возникновение подозрения на мошенничество по карте);