Дебетовая карта предоставляет главным образомтехнические удобства: возможность проведения безналичных платежей, возможность снятия наличных, управление счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность дебетовой пластиковой карты сравнительно невелика и может заключаться в начислении %-тов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.
Если карта кредитная, то еще одно ее достоинство-возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит - традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без спец. обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания %-тов в теч. опр-ного льготного периода. При желании он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку %-ты.
Инициаторами внедрения кредитных и др.видов карт выступили банки, рассчитывая получить след.выгоды: увеличение потребит.ссуд, увеличение привлеченных ресурсов, расширение сферы деятельности банка на отдельные районы, перекрестная продажа доп.продуктов и услуг владельцам карт и др.
Доходы карточной программы банка-эмитента складываются из взимаемых с клиентов: ежегодной ставки за выпуск карты и обслуживание счета (сервисная ставка), комиссии за операции выдачи наличных денег, комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети.
Выпуск карт для лиц, не являющихся клиентами банка, - это мощный способ привлечения в банк средств, с помощью к-рых можно получать доходы, сопоставимые или даже превышающие комиссии, взимаемые непосредственно с держателей карт.
Для улучшения обслуживания большинство банков предлагают доп.услуги владельцам корпоративных и личных карт. Напр.: устанавливают банкоматы на территории предприятий, бесплатно обслуживают карты, ежемесячно начисляют %%-ты на остатки по карточному счету с послед. капитализацией и др.
За операции с банк. картами по переводу, снятию нал. денег в банкоматах и пунктах выдачи наличных собственных и иных банков и безналичным оплатам за товары и услуги банками взимается комиссия. Это обусловлено тем, что обслуживание операций с наличностью обходится банку дороже, поэтому плата, которую он за них взимает с клиента, выше.
В большинстве платежных систем с картами допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, т.е. операции с конвертацией.
________________________________________________________________
28. Ликвидность и платежеспособность КБ, факторы, их определяющие.
Платежеспособность-спос-ть банка своеврем. и полностью выполнять свои платеж. обяз-ва, вытекающие из операций с клиентами, на открытом рынке, со своими контрагентами. Ликвидность банка означает возможность своевременно и полно обеспечивать выполнение долговых и фин-х обязат-в банка перед всеми контрагентами. Ликв-ть обесп-ся наличием достаточного собст. капитала, оптим-м размещением и величиной ср-в по статьям А и П баланса с учетом устан-х сроков.
Активы с позиции ликвидности:1) наиболее ликвид. активы (ден.ср-ва и приравненные к ним, ср-ва на к/р, т.е. те, кот. наход. В денежн. Форме или легко ее примут; 2) краткоср. ликв. активы (выдан. Краткоср. Кредиты, влож. В ц.б. д/перепродажи, факторинговые операции и т.д.) 3) долгосрочн. Активы, кот. д.б. реализ. Через год и более, в т.ч. долгосрочн. Ссуды, влож. В ц.б. д/инвестирования, лизинг. 4) труднореализуемые активы (им-во банка, просроченная задолжен. по ссудам, дебит.) Отношения, связан. С ликв.:1) отн-я м/у банком и клиентом (опер.срочные либо до востреб.) 2) м/у банком и ЦБ по установл. эк-ких нормативов ликв-ти (Н2,3,4,5,14). Банк должен иметь не меньше установл. нормы ликвид-х активов. 3) м/у банком, ЦБ и др. КБ (формир. Конкретные размеры лик-х активов д/банка в структуре активов) 4) м/у ЦБ и КБ по форм-ю и перечисл.-ю в ЦБ обяз. рез-в (страх.рез-в д/гарантир-ного запаса активов по выпол-ю обязат-в банка). Выводы: 1) Ликвидность-важн. Эк-кая категория, хар-я д/банк. д-сти; 2) важн. хар-ка надежности банка; 3) выполнение требования ликв-сти позволяет банку остаться платежеспос-м; 4) наличие ликв. активов – залог кач-венного и быстрого расч.-касс. обслуж. клиентов.
Методы управление ликвидностью: 1.Централизованные –гос-во (экон. нормативы, обязат.резервы, гарантии, сис-ма рефинансирования и т.д.): - сис-ма эк-х нормативов, обяз-х д/банка (5 шт), - обяз.резервы; - сис-ма реф-ия и возм-сти получ.центр. кредитов д/регул-я ликвидности; - применение в КБ мер воздействия за наруш. Показ-ей (нормат-в) ликв-сти в соотв. с законом «О ЦБ» 2. Децентрализованные-сам банк и его персонал (сбалансированность активов и пассивов, форм-е %-ной политики по пассивным и активным операциям в целях повышения стабильности): - сбаланс-сть ативов и пассивов по срокам и суммам; - провед. диверсиф-ции активов и пассивов; 3) форм-е привлекат. %-ной полит-ки по пасс.и акт.опер-ям д/повыш-я стабил-ти депоз.базы банка;-провед.меропр.по улучш.показ-йд-сти банка в сфере лик-ти; - операции РЕПО с др. КБ.
Методы анализа ликвидности: Нормативы ЦБ из Интрукции № 1 для анализа Л.:
1. Норматив мгнов. лик-сти –(Н2)=(∑обяз-ва банка / ∑обязат-в банка по счетам до востр.)-в какой степ. банк может вып-ть свои обязат-ва в дан. момент(не менее 20%);
2. Нор-в текущей ликв-ти(Н3)= ∑ликв-х активов/∑обяз-ва банка по счетам до востреб. и на срок до 30 дней) показывает, какие имеются у банка краткоср. ликв. активы, которые пользуются для погашения краткоср-х обязательств до 30 дней (не ниже 70%)
3. Нор-в долгосроч. ликв-ти(Н4)=задол-сть банку, в т.ч. по кредиту свыше 1 года / (собст. капитал банка за вычетом иммобил-ной части+задолж-ть банка свыше 1 г.)(в какой степени долгоср. вложения фикс-ся за счет долгоср-х источников(неболее 120%)
4. Норматив общей ликв. (Н5)=ликвидные активы банка до 30 дней/(активы нетто-обязательные резервы) показывает реальные активы банка (не меньше 20%)
5. Норм. Ликв. по операциям с драг. Мет. (Н14)высоколикв. активы в драг.мет. в физ. форме/обязат-ва в драг.мет. до востреб. и со сроками погашения до 30 дней) показывает, что банк может погасить 10% средств за счет имеющихся у него металлов (не ниже 10%).о (экономич. анные -гос-остьюов-залог кач-венного и быстрого расч.спос.м-ю и перечисл.-должен.а к/р, т.е. ср-в по статьям актив
30. Риски в банковской деятельности
Банковские риски входят в систему экономических рисков, а поэтому являются сложными уже по своей природе. Находясь в системе, они испытывают на себе влияние других экономических рисков, являясь одновременно специфическими, самостоятельными рисками.
Традиционная структура банковских рисков предусматривает выделение внешних и внутренних рисков. Внешние риски делятся на 2 группы: 1 группа – риски ликвидности, 2 группа – риски успеха.
Риски ликвидности включают: риск пролонгации , когда вклады отзываются до их срока (депозитный риск); риск срока, когда кредит не возвращается в срок (кредитный срок); риск новых, непланируемых кредитов; риски по новым видам деятельности: факторинговые, лизинговые, рыночные и др.; прочие риски.
К рискам успеха относятся: отраслевой риск; страновой риск; процентный риск; процентный риск; валютный риск; прочие риски.
Как следует из приведенной структуры, основным риском ликвидности является кредитный риск. Следует, однако, иметь в виду, что в последние годы банками активно проводятся инвестиционные операции с ЦБ, а поэтому усиливается значение рыночного риска.
Встречается и иная классификация банковских рисков, поскольку сложно провести жесткую границу между различными видами рисков. Как правило, многие риски между собой взаимосвязаны, но все они в конечном счете влияют на баланс банка в целом.
____________________________________________________________________________
31. Кредитные операции коммерческих банков.
Основная операция любого коммерческого банка - это кредитные операции.
Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по представлению первым последнему опред. суммы ден. средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банк. кредитные операции делятся на две большие группы:
1. активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды; 2.пассивные, когда банк выступает в роли заемщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков в банк на условиях платности срочности, возвратности. Выделяются и 2 осн. формы осущ-ия кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции банков могут осущ-ся как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанк. кредита; во-вторых, из депозитов, размещенных в др. банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юр. и физ. лиц, включая клиентов и иные банки в данном банке, и ссудных операций по получению банком межбанк. кредита.
Хотелось бы выделить следующую закономерность: чем стабильнее экон.ситуация в стране, тем большую долю имеют кредитные операции в структуре банковских активов. В период неопределенности и экономического кризиса происходит непропорциональное увеличение портфеля ценных бумаг и кассовых активов.
Субъектами кредитных отношений выступают банки; хоз.органы; население; государство. Кредиты предприятиям могут быть классифицированы по следующим дополнительным основным видам и формам: - цели использования - целевые и нецелевые; - сроки - кратко-, средне-, долгосрочные и инвестиционные;
- обеспеченность - обеспеченные и бланковые;
- вид процентной ставки - плавающая, фиксированная, простая, сложная;
- форма пред-ия - путем реального перевода средств и переоформления долга;