Авторизация – разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с исп-ем банк. карты и порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с использованием банк. карты.
Критерии классификация пластиковых карт
2.Хар-р взаимодействия со считыв. устройства – контактные, бесконт. (радиосигнал).
3.По общему назначению: идентифик-ые, информ-ые, для финансовых расчетов.
4.По эмитентам: Универс. карточки, выпускаемые банками и финн. компаниями. Частные карты, используются для оплаты определенного вида услуг.
5.По техническим особенностям: автономный «электрон. кошелек»; «электр. кошелек» с дублированием счета у эмитента; «ключ к счету»
6.По экономическому содержанию: дебетовая, кредитовая.
7.По категории клиентуры: Обычная карточка для рядового клиента. Серебр.карточка для сотрудников компаний, уполномоченных расх-ть ср-ва своей компании в определенных пределах. Золотая карточка для наиболее сост-х и богатых клиентов. Электр. карточка для получения налич. в банк-х и в спец-х эл. терминалах
8.В зависимости от заключенных соглашений: -чековые гарантийные карты, -двусторонние кредитные соглашения, -многосторонние карточные соглашения.
9.В зависимости от юр. статуса: корпоративные для юр.л., личные для физ.л.
Привлекательные черты б. карт: удобство пользования, мобильность, сохранность, надежность сбережений, возможность получения дисконта.
Дистанционное обслуживание – предоставление возможности клиентам совершать банк. операции не приходя в банк, с исп-ем разл-х каналов телеком-ий.
В наст. вр. можно выделить 3 системы:
1)традиционная система «клиент-банк» исп-ие прямую связь с банком по модему и предусм-ие установку спец. программного обеспечения на компьютере клиента.
2)система «телебанк» предоставляющие платежные и инф-ые банк. услуги по телефону, телефаксу с использованием компьютерной телефонии.
3)интернет-банкинг системы предоставления банк. услуг посредством интернета, для исп-ия которых клиенту, не нужно иметь спец.программное обеспечение и можно работать со своим банк. счетом с любого компьютера. В зависимости от принципа работы систем ДБО различают 2 способа: он-лайн – в режиме реального времени. офф-лайн – предусматривет наличные временного разрыва между приемом поручения клиента и его использования.
_______________________________________________________________________________
57. Организация отношенийкб с БР и другими кредитными организациями.
Межбанковские отношения состоят из трех больших блоков:
1) отношения каждого банка с Центральным банком;
2) отношения между самими кб (и иными кредитными организациями);
3) отношения Цб с банковским сообществом в лице ассоциаций кред-х организаций.
По действующим правилам ЦБ ни один банк не может обойтись без открытия корр. счета в Банке России, точнее, в таком его подразделении по месту своего расположения, как расчетно-кассовый центр (РКЦ). Для этого заключается договор об открытии и ведении корр. счета. Договор заключается на согласованный сторонами срок и в нем определяются порядок расчетного обслуживания, права и обязанности сторон при совершении расчетных операций по счету, способ обмена расчетными документами, порядок оплаты услуг, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, иные условия, предусмотренные в законодательстве и нормативных документах БР.
По закону расчеты в безналичном порядке между банками, их филиалами могут проводиться через: 1) расчетную сеть БР; 2) др. банки по кор.счетам лоро и ностро, открываемым друг у друга; 3) НКО, имеющие право проводить такие операции; 4) внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов). Если первый путь обязателен для каждого банка, то ост. пути они используют по соб. инициативе.
Корресп. отношения между кб — традиционная форма банковских связей, без которых объективно не может обойтись ни один из них. Каждый банк сам выбирает себе партнеров по таким связям. В общем случае необходимость установления банками корреспондентских отношений друг с другом объясняется конкретными жизненными обстоятельствами — их желанием обеспечить высокую скорость прохождения и надежность платежей и заработать на этом прибыль.
Корресп. отношения вытекают из 2 главных «источников», которыми являются: деловые связи банков с их клиентами; потребности самих банков. Установление кор. отношений между двумя банками предполагает заключение корресп-го соглашения, зафиксировав в письменном виде все условия и порядки, на основании которых будут строиться их взаимоотношения, начинают развивать все возможные и интересные им формы сотрудничества, выполнять различные операции по поручению друг друга в пределах установленных др. на друга лимитов на проведение тех или иных операций.
В рамках кор. соглашения банки не только проводят расчетно-платежные операции для своих клиентов, включая переводы и выплаты денег, акцепты тратт, обеспечение аккредитивных операций, выставление гарантий, инкассирование документов и т.п., но также выполняют разнообразные операции в собственных интересах. Особое место здесь занимают предоставление и получение межб-х кредитов, размещение межб-х депозитов, межбанковские валютные операции, выдача взаимных гарантий и т.д.
Корресп-е отношения это договорные отн-я между двумя или несколькими кредитными учреждениями об осущ-ии платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого.
Корр-е договоры срочные с правом продления и бессрочные. Существуют два вида корреспондентских отношений банков с взаимным открытием кор. счетов и без открытия. В зависимости от договоренности между банками за ведение счетов открытие закрытие списание зачисление средств направление выписок взимается комиссия. В процессе кор. Отношений банки корреспонденты уведомляют друг друга о совершенных операциях.
58. Современные способы кредитования юр. лиц.
Кредитный процесс в б. должен обеспечивать индивидуальное обслуживание клиента и постоянный мониторинг его хоз.-фин. деятельности. Кредитные продукты с одной стороны отражают особенности кругооборота капитала в различных отраслях экономики и потребность в привлечении заемных средств, с другой – учитывают необходимость поддержания ликвидности и рентабельности банка.
Классификация по целям финансирования оборотного капитала и источникам погашения:
1. Сезонные кредиты – предоставляются на формирование сезонных запасов, погашаются за счет выручки от реализации.
2. Кредиты под движение денежных потоков – для финансирования потребности в оборотном капитале.
3. Для конверсии активов – для финансирования разрывов в сроках реализации и получения выручки.
4. Для финансирования закупки оборудования – погашаются за счет общего денежного потока, или инвестиционных кредитов.
Основные кредитные продукты:
1. Разовые срочные кредиты – как правило имеют целевой характер и предоставляются под залог имущества.
2. Открытая кредитная линия – обязательство банка предоставить ссуду в пределах заранее установленного на определенный срок лимита.
Как самостоятельные продукты выделяют:
3. Возобновляемая кредитная линия – соглашение о предоставлении заемщику ссуды, в которой определяется максимальный размер единовременной задолженности, и предусматривает возможность его полного или частичного погашения.
4. Невозобновляемая линия – соглашение по которому предусмотрена выдача кредита несколькими суммами (траншами) в пределах общей суммы договора независимо от частичного погашения.
5. Овердрафт – краткосрочная форма кредита при которой осуществляется кредитование текущего или расчетного счета клиента (осуществление платежей, несмотря на отсутствие на нем денежных средств). Осуществляется если предусмотрено в договоре банковского счета.
6. Кредиты на синдицированной основе – предоставляются за счет объединения ресурсов нескольких банков, если объем или кредитный риск слишком велик для одного банка.
7. Вексельные кредиты.
7.1. Векселедательские кредиты – банк заключает договор, в котором заемщик в качестве кредита получает пакет собственных векселей банка-кредитора, выписанных на заемщика.
7.2. Предъявительские векс. кредиты бывают:
Учетные – банк покупает векселя а вместе с ним право требования платежа от векселедателя. За это банк берет процент кот. Называется учетным процентом или дисконтом.
Залоговые – собственность на вексель банку не переуступается, вексель только закладывается на определенный срок с последующим выкупом после погашения ссуды. Ссуда выдается не в пределах полной сумы векселя, а только 60-90% его номинальной стоимости.
_________________________________________________________________________________
59. Основы банковского менеджмента.
Менеджмент – это рыночная модель управления экономикой, ориентированная на извлечение макс. прибыли при наиболее полном удовлетв. потребительского спроса.
Банки – структурообразующий элемент рыночной экономики. Эффективное управление банками – основа устойчивости всей кредитно-финансовой системы. Банк. менеджмент представляет собой самост. вид профес. деят. в кредитной организации.
Специфика функционирования кредитной организации определяет особенности управления банком. Эта специфика состоит в следующем: