7. Организация и регулирование системы расчетов и платежей.
Межбан-ие расчеты ускоряются, если они совершаются с помощью электронных платежей. Последние, как внутрирег-ые, так и межрег-ые, все шире применяются БР.
БР осуществляет работу в направлении повышения эф-сти функц-ия платежной системы БР за счет целен-ой деят-ти по расширению использования элект-х расчетов.
Основой электронных расчетов являются платежные электронные документы, на электронных носителях и подписанные аналогом собственноручной подписи (АСП).
Использование АСП допускается согласно ст. 160 ГК РФ при совершении сделок в письменной форме, к которым относятся и межбанковские расчеты. Применительно к последним АСП - персональный идентификатор кредитной организации либо ее клиента, удостоверяющий факт составления и подписания расчетного документа. Главный вид АСП - электронно-цифровая подпись (ЭЦП) как средство защиты информации, обеспечивающее возможность контроля, целостности и подтверждения подлинности ЭД. Расчетные документы ЭЦП признаются имеющими равную юр. силу с др. формами поручений (и на бумажных носителях), подписанных владельцами счетов собственноручно, заверенных оттиском печати.
Электронные документы подразделяются на электронные платежные и электронные служебно-информационные документы. Первые - (ЭПД) используются для совершения операций по счетам участников расчетов, вторые (ЭСИД) - для обмена информацией при совершении расчетов: запросов, отчетов, выписок из счетов, подтверждений и др.
ЭПД, используемые для совершения операций по счетам в расчетной сети ЦБ РФ, могут быть полноформатными (ЭПД) - содержащими все реквизиты платежного поручения (включая текстовые реквизиты) и имеет равную юр. силу с платежными поручениями на бумажном носителе; и сокращенного формата (ЭДСФ), содержащими часть таких реквизитов, однако достаточных для проведения операций по балансу подразделения расчетной сети Банка России.
Система электронных платежей состоит из систем межрегиональных электронных платежей и внутрирегиональных электронных платежей.
По внутрирегиональным электронным платежам расчеты совершаются в течение дня.Среди межбанковских расчетов, в том числе электронных, осуществляемых БР, основную долю (до 80%) занимают внутрирегиональные платежи. Во всех рейсах платежи проводятся в пределах кредитового остатка по корсчету кредитной организации с учетом поступлений текущего дня и установленных БР лимитов по внутридневным кредитам и кредитам "овернайт". Последний вид кредита выдается только в окончательном рейсе.
Межрегиональные электронные расчеты Банка России.
При осуществлении межрегиональных электронных платежей обмен сообщениями осуществляется между головными учреждениями Банка России через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который расчетов не производит, а осуществляет, коммуникационные функции и является центром передачи сообщений. Межрегиональные электронные платежи осуществляются головными учреждениями Банка России по схеме "каждое с каждым" (на двусторонней основе), по счетам, открытым друг у друга.
Усилия Банка России направлены на увеличение доли платежей, совершаемых электронными платежными документами полного формата, содержащими всю информацию о платеже.
____________________________________________________________________
8. Организация и регулирование эмиссионно-кассовых операций.
Выпуск наличных денег происходит ежедневно (ежечасно) на территории отдельного государства в пределах сумм, изымаемых из обращения. Эмиссия наличных денег осущ-ся сверх сумм, изъятых из обращения, и в этом смысле становится фактором денежно-кредитного регулирования со стороны Цб. Эмиссионное регулирование, т. е. регулирование выпуска и изъятия денег из обращения, означает следующее:
- определение эмиссионного результата как по отдельным регионам, так и в целом по стране (эмиссионный результат может быть с «+», когда происходит выпуск денег в обращение, или с «-», когда производится изъятие денег из обращения);
- правильное документальное оформление всех эмиссионных операций.
Руководство эмис-ым регул-ем осуществляет Департамент эмиссионно-кассовых операций (ДЭКО). В тер-ых учреждениях БР создаются управления эмиссионно-кассовых операций. Осн. направлениями деят-ти этих подразделений являются:
- организация кассовой работы; - учет эмис-ых операций; - анализ и обеспечение платежного оборота ден. наличностью; - ?? технической укрепленности кассовых узлов; - организация экспертизы денежных знаков; - механизация кассовых операций.
Работники управления эмиссионо-кассовых операций проверяют работу каждого РКЦ не реже 1 раза в год и осущ-ют контроль за устранением недостатков в работе.
Для осуществления эмиссионного регул-ия в тер-ых учреждениях, РКЦ имеются оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег, а также резервные фонды ден. билетов и монеты. Остаток наличных денег в оборотной кассе лимитируется, поскольку они включаются в общую массу денег, находящуюся в обращении.
БР утверждает лимит оборотной кассы тер-м учреждениям. Если количество денег в оборотной кассе превышает лимит, то излишние деньги передаются из оборотной кассы в резервные фонды.
Кассовые операции — это операции, связанные с получением, выдачей, хранением и перевозкой наличных денег. Значение банк-х кассовых операций определяется тем, что от них зависят формирование кассовой наличности в хозяйстве, соотношение ден-х средств между различными активами, статьями, пропорции между массой бумажных купюр и разменной монетой. В кассах предприятий могут храниться наличные деньги в пределах лимитов, устанавливаемых обслуживающими их учреждениями банков по согласованию с руководителями этих предприятий.
Основными задачами учреждений БР в деле организации ден. оборота и кассового обслуживания клиентов являются:
• безусловная сохранность ценностей в резервных фондах и оборотной кассе;
• своевременное и полное зачисление на соотв-ие счета клиентов наличных денег, поступивших в кассы РКЦ;
• своевременное удовлетворение требований клиентов на получение наличных денег;
• орг-ия рационального оборота нал-х денег и сокращение издержек на его осущ-ие;
• контроль за соответствием купюрного состава банкнот и монеты в обращении потребностям налично-денежного оборота;
• контроль за качеством денежной массы, находящейся в обращении;
• строгое соблюдение законов РФ и нормативных актов Банка России.
В составе территориальных учреждений БР создаются управления (отделы) эмиссионно-кассовых операций для организации кассовой работы и осуществления контроля за правильностью I ее постановки в подчиненных РКЦ.
9. Политика резервных требований ЦБ.
Регулирование деятельности коммерческих банков со стороны Центрального банка осуществляется посредством нескольких, тесно взаимосвязанных инструментов. Одним из основных экономических инструментов реализации денежно-кредитной, политики Центрального банка является установление норматива резервных требований, а также определение минимальной величины остатков средств на данном счете, прежде всего исходя из состояния денежного оборота в стране.
Назначение данного инструмента двояко:
регулирование масштабов совокупного денежного дохода путем повышения или уменьшения норматива резервируемых средств; база для осуществления операций по рефинансированию (учетной политики) и официальных операций Центрального банка с ценными бумагами в банковской системе (операций на открытом рынке). В настоящее время минимальные резервы — это наиболее ликвидные активы, которые обязаны иметь все кредитные учреждения, как правило, либо' в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в Центральном банке или в иных высоколиквидных формах, определяемых Центральным банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное в законодательном порядке процентное отношение суммы минимальных резервов к абсолютным (объемным) или относительным (приращению) показателям пассивных (депозитов) либо активных (кредитных вложений) операций. Использование нормативов может иметь как тотальный (установление ко всей сумме обязательсв или ссуд), так и селективный (к их определенной части) характер воздействия.
Минимальные резервы выполняют две основные функции. Во-первых, они как ликвидные резервы служат обеспечением обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов. Периодическим изменением нормы обязательных резервов Центральный банк поддерживает степень ликвидности коммерческого банка на минимально допустимом уровне в зависимости от экономической ситуации.
Во-вторых, минимальные резервы являются инструментом, используемым Центральным банком для регулирования объема денежной массы в стране.
Резервные требования Центрального банка служат инструментом проведения монетарной политики государства. Это метод косвенного регулирования , который применяется для регулирования ликвидности банков и кредитной эмиссии.
Минимальные резервы - законодательно обязательная норма депонирования ресурсов в Центральном банке, определяемая по нормативному проценту от общей суммы привлечённых коммерческим банком средств. Обязательные резервы размещаются на счетах ЦБР и других кредитно-банковских учреждениях. При повышении норм обязательных резервных требований ЦБ сокращает суммы свободных денежных средств, находящихся в распоряжении коммерческих банков и использующихся для расширения активных операций; снижение нормы резервов, наоборот, увеличивает возможности кредитования .