Практические выводы относительно возмездности договора уступки права (требования), сделанные судом, позволяют обратить внимание предпринимателей на обязательность элемента возмездности в договоре цессии, чтобы избежать возможных неблагоприятных последствий в случае признания сделки ничтожной, в силу установления запрета на дарение между коммерческими организациями. В связи с тем, что в гражданском обороте участвуют не только коммерческие организации и граждане, представляется, что признак возмездности является необходимым элементом только при совершении цессии между коммерческими организациями. При совершении сделки, когда одной из сторон выступает субъект не являющийся коммерческой организацией присутствие признака возмездности, для действительности сделки не требуется.
4. НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ СОВЕРШЕНИЯ УСТУПКИ ПРАВА ТРЕБОВАНИЯ
4.1. Уступка банком своего права требования к заемщику по кредитному договору
В последнее время особую актуальность приобрел вопрос о правовой силе договора цессии, заключаемого кредитной организацией (банком) в пользу коллекторского агентства. Складывающаяся практика свидетельствует о том, что суды охотно удовлетворяют требования о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявляемые коллекторскими агентствами к должникам на основании т.н. договоров об уступке кредитными организациями своих прав требования. Между тем, данный вопрос требует более пристального изучения, поскольку затрагивает основы законодательного регулирования банковской деятельности и исходные начала гражданского законодательства.
В частности, в практике не отражена позиция по вопросу правомерности договора цессии, заключаемого кредитной организацией в пользу третьего лица в условиях, когда между кредитной организацией и должником заключен и действует договор банковского счета.
Кроме того, складывающаяся практика пока не учитывает того обстоятельства, что банки ответственны не только за привлечение денежных средств в депозиты и размещение указанных средств по кредитным договорам, но также в равной степени за выплату средств вкладчикам по депозитам и возврат заемщиками выданных кредитов.
Согласно ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В системе гражданско-правовых отношений банки занимают особое место, поскольку обладают специальной правосубъектностью. Деятельность кредитных организаций регулируется специальным законом. Отдельное правовое регулирование имеет институт несостоятельности кредитных организаций.
Специфику правового статуса кредитных организаций подчеркивает и установленная ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности» гарантия банковской тайны – сведений об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов банка.
Основными договорами в работе банка являются договор банковского счета и кредитный договор.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ). Из содержания данной нормы закона следует, что клиент банка – это лицо, состоящее с банком в отношениях по договору банковского счета. При этом банк обязан соблюдать банковскую тайну в отношении любых операций по счетам клиента, открытым в банке.
По кредитному договору (ч. 1 ст. 819 ГК РФ) банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как правило, банк предоставляет кредит своему клиенту, т.е. лицу, имеющему в данном банке расчетный счет. Из этого следует, что банк связан с клиентом, являющимся одновременно и заемщиком, обязательствами по неразглашению банковской тайны. При этом невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств по кредитному договору клиентом банка не является основанием, освобождающим банк от обязательств по соблюдению банковской тайны. Следовательно, личность кредитора даже в случае невыполнения должником принятых на себя обязательств, не перестает иметь существенное значение для должника, так как именно банк-кредитор может обеспечить соблюдение банковской тайны.
Перемене лиц в обязательстве посвящены положения главы 24 ГК РФ. Так, нормой статьи 382 ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Ст. 383 ГК РФ установлено, что переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. Согласно ч. 2 ст. 388 ГК РФ, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Допуская абсолютное применение института цессии к обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, суды соглашаются с позицией В.В. Витрянского, который предлагает применять в субсидиарном порядке нормы о договоре займа. Суды учитывают, что из реального характера договора займа вытекает, что обязательство является абсолютно оборотоспособным. При этом также учитывается, что возврат кредита не относится к числу банковских операций, а поэтому любая организация, не обладающая банковской лицензией, вправе осуществлять деятельность по возврату кредита.
Такая точка зрения является небесспорной, поскольку происходит непозволительное отождествление публично-правовой природы лицензирования как особого вида деятельности государственных органов и частно-правовой природы отношений по договорам кредита и уступки требования.
Более того, следует отметить, что зачастую суды, принимая решения, также неправомерно смешивают ограничения, устанавливаемые ст. 383 ГК РФ, устанавливающей императивный запрет на уступку требований, и норму статьи 388 ГК РФ, обуславливающей действительность уступки требования наличием согласия должника.
Также неверно и логически непоследовательно утверждение о том, что возврат кредита не является банковской операцией.
Как уже отмечалось, кредитная организация осуществляет привлечение средств вкладчиков и размещение указанных средств. Таким образом, именно уступка прав требования, при которой не происходит привлечение денежных средств по вклады, не относится к числу банковских операций, ведь при такой уступке банк получает собственные денежные средства, которые он не вправе размещать в виде кредитов. Напротив, размещение средств всегда осуществляется на возвратной основе. Если возврат кредита отделить от его предоставления, то будет иметь место не размещение привлеченных средств, а их издержание – деяние, которое при определенных условиях может получить квалификацию в соответствии с нормами уголовного законодательства.
В соответствии со ст. 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций. Реализуя указанную норму закона, Банком России утверждено Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата, которым установлен порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам - юридическим и физическим лицам, независимо от того, имеют они или не имеют расчетные, текущие, депозитные, корреспондентские счета в данном банке, и возврату (погашению) клиентами банков полученных денежных средств, а также бухгалтерский учет указанных операций (п. 1.1).
Таким образом, Центральный банк России однозначно относит возврат клиентами полученных денежных средств к банковским операциям, требующим лицензии, устанавливая требования к порядку их совершения. Уступка права требования в пользу коллекторского агентства, не обладающего банковской лицензией, безусловно повлечет нарушение установленного порядка лицензирования банковских операций.
Обеспечению возвратности кредитов посвящена ст. 33 Закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. И далее, в соответствии со ст. 34 того же закона, кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности. Из содержания данной норы следует, что, уступая право требования, банк снимает с себя установленную законом обязанность исчерпать все имеющиеся средства правовой защиты, так как правовым последствием уступки права требования является замена лица в обязательстве, т.е. утрата банком юридической возможности добиваться взыскания задолженности. Если мы готовы позволить банку уступить право, то почему мы должны согласиться с тем, что банк может добровольно снять с себя установленную законом обязанность. Очевидно, что цессия в пользу коллекторского агентства прямо противоречит императивному предписанию ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности».