Банки являются активными участниками экономических и финансовых отношений. Банки и производство — две стороны медали: банки не жизнеспособны без производства, а производство не может функционировать без банков; они заинтересованы в процветании друг друга*.
* Кризис в экономике, приведший к массовым неплатежам, отразился и на банковской системе, что проявилось не только в крупных убытках, которые понесли банки, но и в банкротстве многих из них. Безусловно, какие-то банки пострадали из-за рискованной политики. Но главным элементом риска являются условия, в которых они действуют.
Однако связь банков с реальным сектором не означает, что надо стремиться к слиянию банковского и промышленного капитала. В большинстве стран запрещено законом формирование финансового капитала, так как банки в этом случае направляют средства лишь в свои предприятия, а основное назначение банков — не инвестировать, а кредитовать.
Предпосылкой кредитования является наличие на счетах одних предприятий свободных денег и потребность в деньгах у других предприятий. Источники поступления средств для кредитования, объемы и направления кредитных вложений планируются кредитными организациями. В условиях дезорганизации денежного обращения, использования неденежных форм расчетов кредитное планирование весьма затруднено и кредитные планы приобретают характер прогнозов.
Согласно законодательству, банки — это коммерческие организации, предприятия, их продукция — обслуживание движения денег, они действуют в интересах увеличения прибыли, размещают средства там, где более выгодно.
На начало 2000 г. действовали 1339 коммерческих банков, из них финансово-стабильных около 1000, остальные имеют дефицит капитала и не могут самостоятельно решить свои проблемы. В список 500 ведущих банков Европы входят 5 банков России: Сбербанк, Газпромбанк, Внешэкономбанк, Онэксимбанк, Собинбанк. Около 10% банков имеют в уставном капитале иностранные инвестиции, их доля в совокупном капитале банков России — 14% (квота, установленная Банком России, — 12%).
Валюта балансов всех коммерческих банков не превышает 100 млрд долл., причем 50% приходится на Сбербанк; это уровень среднего западного банка. Суммарные их активы по отношению к ВВП составляют менее 24% (в Англии — 250%, Германии — 170, Китае — 120, Индии — 50%).
В мировой практике различаются универсальные, инвестиционные, ипотечные, работающие с населением и другие банки. В России специализация коммерческих банков практически отсутствует. В Послании Президента РФ парламенту отмечается, что нужны банки двух типов: расчетные центры и инвестиционные. Первые обеспечивают прозрачность перечислений средств клиентов, налоговые платежи и др.; вторые — эффективное размещение вкладов, отбор максимально выгодных проектов. Нужны и государственные банки с льготными условиями кредитования для выполнения специальных функций (обслуживание госдолга и т.д.).
Становление банковской системы проходило в условиях стройства экономики страны. Коммерческие банки выросли на инфляционной прибыли, сверхвысоких процентных ставках и марже, прокручивании бюджетных денег, валютной спекуляции, грабеже клиентов, т. е. как не кредитные, а финансовые организации, перекачивающие средства из реального производства.
После 17 августа 1998 г. балансы банков уменьшились в 3—4 раза, лишились лицензий банки с 1/4 всех банковских активов, 300 банков оказались на грани банкротства. Банки вложили в ГКО около 60 млрд руб. и эти деньги надолго выведены из оборота. Всего банковская система потеряла 100—150 млрд руб., в том числе 45 млрд руб. из-за отказа государства платить по долгам.
. Разработана программа постепенной (3—4 года) реструктуризации банковской системы, которую реализует созданное на коммерческих началах Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).
На помощь за счет АРКО могут рассчитывать банки, которые в течение последних шести месяцев имели:
• не менее 1% частных вкладов от совокупной доли вкладов граждан во всех российских банках;
• не менее 1% активов от совокупной доли активов всех российских банков в виде предоставленных юридическим лицам кредитов (кроме кредитов, предоставленных банкам);
• не менее 20% частных вкладов от совокупной доля вкладов граждан в банках, расположенных на территории субъекта РФ (включая филиалы кредитных организаций, головные офисы которых расположены на территории иных субъектов РФ);
• не менее 20% активов от совокупной доли активов банков, расположенных на территории субъекта РФ (включая филиалы кредитных организаций, головные офисы которых расположены на территории иных субъектов РФ).
Банк, удовлетворяющий хотя бы одному из перечисленных критериев, переходит под управление агентства, если достаточность капитала банка не превышает 2% и банком не удовлетворяются требования отдельных кредиторов по денежным обязательствам.
Банк России регулирует различные стороны деятельности коммерческих банков, связанной с кредитованием, основными инструментами при этом являются:
1. Минимальный размер уставного капитала создаваемого банка; он должен быть не ниже суммы, эквивалентной 1 млн евро, дочерней кредитной организации иностранного банка — 10 млн евро, банка, ходатайствующего о получении генеральной лицензии на осуществление банковских операций, — 5 млн евро. Рублевый эквивалент минимального размера уставного капитала определяется ежеквартально на основании курса евро по отношению к рублю, установленного Банком России.
2. Рефинансирование. Банк России, осуществляя рефинансирование, предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты по учетной ставке, имеющей реальный положительный уровень (по отношению к инфляции), на рыночной основе, под залог активов. Предоставлению кредитов предшествует работа по анализу финансового состояния банка, определению его платежеспособности, соблюдения обязательных экономических нормативов. Кредитные ресурсы определяют правительственная комиссия по вопросам финансовой и денежно-кредитной политики и Совет директоров Банка России.
3. Резервные требования. Устанавливается норматив обязательных резервов, суммы которых депонируются коммерческими банками в Банке России (в процентах к обязательствам кредитной организации, но не более 20%). Обязательные резервы устанавливаются и по привлеченным банками ресурсам иностранной валюты.
Снижение нормативов резервов вызывает приток денег в экономику, так как банки получают возможность больше их выбрасывать на рынок, т.е. увеличиваются кредитные ресурсы. По резервам валютных средств такой же результат достигается не снижением, а повышением нормативов. Банки вынуждены продавать валюту, чтобы не отвлекать ее в резерв, Банку России, который ее покупает, печатая для этого рубли. В результате пополняются валютные резервы Банка России без резкого падения курса доллара. Количество рублей в обращении увеличивается, предприятия могут совершать платежи.
Кредитный рынок подразделяется на денежный рынок и рынок капиталов. Денежный рынок предназначается для краткосрочных, а рынок капиталов — для средне- и долгой срочных ссуд. Структура банковских активов России больше приспособлена к краткосрочному кредитованию. Такие кредиты берут торговые, посреднические фирмы, предприятия ТЭК с быстрой оборачиваемостью средств. Предприятиям, которым в короткий срок получить прибыль и вернуть долг сложно, банки предоставляют кредиты неохотно и под более высокие проценты.
Реальный сектор кредитуется при условии надежности заемщиков, возможности контроля их финансов, наличия у банков «длинных» денег, соразмерности между ожидаемым доходом и риском.
При принятии решений о долгосрочном кредитовании в первую очередь оцениваются инвестиционная привлекательность проектов, а также наличие факторов неопределенности, ставящее под сомнение возвратность кредита и процентов по нему. При финансировании крупного проекта часто применяется заимствование денежных ресурсов под гарантии. Кредитные риски в таких случаях распределяются среди участников проекта пропорционально вложенному капиталу.
Основную роль в кредитовании играют частно-коммерческие организации. Государственный кредит выступает на стыке финансовых и кредитных денежных отношений, имея черты тех и других и выполняя регулирующие и фискальные функции в качестве кредитора, заемщика и гаранта по кредитам коммерческих банков.
Государственное кредитование осуществляется прежде всего за счет средств Бюджета развития с помощью Банка развития. На бюджетное кредитование переводятся не только предприятия, но и отрасли с сезонным циклом производства. Получая бюджетные ссуды на более выгодных условиях, предприятия прекращают кредитные отношения с коммерческими банками.
Бюджетное кредитование можно рассматривать как временную меру поддержки предприятий в кризисный период. С восстановлением утраченных из-за инфляции оборотных средств предприятия смогут брать и возвращать займы, что позволит нормально функционировать кредитной системе.
В развитых страдах доля кредитов в финансировании затрат производства составляет 30—60%, доля банков в перераспределении сбережений в инвестиции — 40—50%. Нормативом кредитования экономики принято считать 100% к ВВП. Отношение совокупного объема банковских кредитов предприятиям и гражданам к ВВП составляет: США — 119%, Германия — 113, Япония — 193, Россия — 11% (по зарубежным рейтингам — 49-е место в мире). Кредиты нефинансовому сектору и гражданам составляют 1/3 банковских активов в России, в том числе промышленности — 20%*.