Банки и банковская система. Интернет-банкинг. Пластиковые карты (стр. 5 из 6)
Согласно результатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.). Чаще всего респонденты отмечали, что банком-эмитентом их кредитки являются Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ-банк или Ситибанк.
Среди владельцев кредитных карт выше среднего доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80% — домашний компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.
Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).
Безусловно, рынок пластиковых карт имеет высокий потенциал роста. Россияне сегодня могут оплачивать пластиковой картой товары и услуги в магазинах, ресторанах, спортклубах, гостиницах и т. д. Но, как показало исследование, используют эту возможность пока менее половины опрошенных. Это объясняется недостаточно высоким на сегодняшний день уровнем информированности нашего населения о возможностях использования пластиковых карт.[22]
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате работы были сделаны следующие выводы:
1. впервые элементы банковской системы были зарегистрированы в государствах Древнего Востока. Затем, традиция доверять деньги храмам распространилась в Древней Греции, Древнем Риме, затем - в средневековой Европе, а позже и по всему миру;
2. современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Он содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще не достаточно развито;
3. в соответствии с банковским законодательством банк – это такая кредитная организация, которая выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции;
4. главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население;
5. в мире и в России в частности в последние годы широкие распространение получило такое явление, как Интернет – банкинг. Возможности Интернет – банкинга позволяют клиенту в любое удобное время совершать необходимые банковские операции быстро и из любого удобного места, без посещения офиса банка;
6. в Российской Федерации Интернет- банкинг развивается быстрыми темпами, увеличивается количество услуг, предоставляемых через Интернет, улучшается сервис;
7. российские банки активно расширяют инфраструктуру использования карт населением. Количество торговых точек, принимающих к оплате пластиковые карты, стабильно растет, впрочем, как и число банкоматов. Однако более 2/3 населения используют пластиковые карты лишь для получения заработной платы и пенсии.
8. согласно результатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.).
9. рынок пластиковых карт имеет большой потенциал. На данном этапе развития в России отмечается недостаточно высокий уровень информированности населения о возможностях использования пластиковых карт.
В Заявлении правительства РФ и ЦБ РФ от 5 апреля 2005 года отмечается, что «Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002 - 2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам».[23]
Таким образом, можно сделать вывод, что в России существует огромный потенциал для развития новых технологий в использовании банковских услуг. Препятствием для распространения в Российской Федерации данных услуг является недостаточная информированность населения о возможностях дистанционного обслуживания счета и выполнения банковских операций по средствам Интернет – банкинга и пластиковых карт. В связи с этим население относиться к этим способам платежа недоверчиво, считает их достаточно рискованными и предпочитает пользоваться услугами филиальных сетей.
По оценкам экспертов, Россия уже встала на путь автоматизации банковской системы и в ближайшее время можно ожидать, что большинство российских граждан смогут пользоваться услугами Интернет- банкинга и пластиковыми карточками в том объеме, в каком этими средствами платежа пользуются в развитых странах мира.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Приложение к заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» от 5 апреля 2005
2. Булатов А.С. Экономика: учебник. 3-е изд. перераб. и доп. –М.: Юристъ. 1999
3. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов. -М.: ЮНИТИ. 1999
4. Иохин В.Я. Экономическая теория: учебник. -М.: Юристъ. 2003
5. Ключевский В.О. Курс русской истории. Сочинения в 9 т. Т. 3. М.: Мысль. 1988
6. Коломиец Т.Н. Деньги и банки: учебное пособие- Томск: Томский государственный университет. 2004
7. Кравцова Н.И. Лубнев Ю.П. Краткий энциклопедический словарь по экономической теории и практике. – Ростов-н/Д: Рост. гос. эконом. акад. 1997
8. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика. 2002
9. Богута Н. Деньги которые ходят по Сети / /Эксперт Украина. №39. 2006
10.Болецкая К. Игра в карты- на деньги// Банковское обозрение. №4. 2005
11.Висящев А. Вытеснит ли Интернет – банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Москве. №8. 2006
12.Волчик А. Интернет- банкинг: тотальность и мгновенность//Банковское дело в Москве. №8. 2006
13.Гуманков К. Виртуальный банк – у кого лучше?//Финанс. №2. 2007
14.Дъяченко О. Электронные платежные системы в авангарде рынка//Банковское обозрение. №8. август 2006
15.Китник Ю. Россия уже вступила в эпоху электронного банкинга //Банковское дело в Москве. №8. 2006
16.Тихомирова Е. История в картах. // Газета. №95. 2006
17.BSMC Исследования 2006
18.Бурдинский А. Какой Интернет – банкинг нам нужен?
19.Вахитов Я. Что мешает развитию Интернет- банкинга. //Финансовые известия. 23.06.2004.
20.Национальное агентство финансовых исследований. Пластиковые карты в России. ru
21.Пухов А. История банковского дела в России
22.Разумов Илья Интернет – банкинг: рейтинг услуг в России
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Диаграмма 1. Рост используемых платежных карт[24]
Диаграмма 2. Рост обеспеченности населения платежными картами[25]
Диаграмма 3. Доля покупок в общей сумме транзакции по картам[26]
Диаграмма 4. Стоимость товаров, приобретенных на 1 карту[27]
Диаграмма 5. Количество карта на 100 человек[28]
Диаграмма 6. Рост количества карт на 100 человек в 2001-2004 годах[29]
Диаграмма 7. Динамика развития российских Интернет- банков[30]
* - количество банков, установивших систему интернет-банкинга
Таблица 1. Различия между распределительной и рыночной банковскими системами[31]
| Распределительная (централизованная) банковская система | Рыночная банковская система |
| По типу собственности | |
| Государство - единственный собственник на банки | Многообразие форм собственности на банки |
| По степени монополизации | |
| Монополия государства на формирование рынков | Монополия государства на банки отсутствует. |
| По количеству уровней системы | |
| Одноуровневая банковская система | Двухуровневая банковская система |
| По характеру системы управления | |
| Централизованная (вертикальная) схема управления. | Децентрализованная (горизонтальная) схема управления. |
| О характеру банковской политики | |
| Политика единого банка | Политика множества банков |
| По характеру взаимоотношения банков с государством | |
| Государство отвечает по обязательствам банка | Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства |
| По характеры подчиненности | |
| Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности. | Центральный Банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не Правительству |
| По выполнению эмиссионной и кредитной операции | |
| Кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке | Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физ. лиц выполняют коммерческие банки. |
| По способу назначения руководителей банка | |
| Руководитель банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления | Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом. |
[1]Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика. 2002