Также в настоящее время в деятельности коммерческих банков России существуют серьезные проблемы. Это связано с причинами финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований.
Серьезной проблемой является поддержание ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют 17%, пролонгированные 19%, кредиты без обеспечения 8%, безнадежные к возврату 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.
Увеличение уставного фонда коммерческих банков до требуемой Сбербанком России величины, также является серьезной проблемой, стоящей перед банковской системой, но такое увеличение уставного фонда банков будет способствовать росту надежности и стабильности банковской системы России в целом.
На современном этапе развития кредитной системы существуют определенные проблемы, которые мешают Российским банкам выделять отдельные виды кредитов, влияют росту части нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков.
Основной проблемой Российского кредитования на современном этапе невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.
Правительство России и СБЕРБАНК РОССИИ создают условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.
На современном этапе в России особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.
Кредитные и расходные карточки только начинают появляться в нашей стране, и то оплатить покупку в магазине при помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.
В отличие от развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения.
Что касается влияния на ликвидность и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное возвращение кредита, рост безнадежной кредитной задолженности. В таких условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут имеет своевременность уплаты процентов и долга. Поэтому очевидным есть регулирование кредитных рисков и реализация мероприятий, которые касаются уменьшению их влияния на деятельность банков.
Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д.
В период кризиса конца 2008 года банки повышают процентные ставки по уже выданным карточным кредитам. Кредитные карты — наиболее доходный для банков продукт, однако, повышая стоимость уже выданных кредитов для заемщиков, банкиры рискуют получить судебные претензии от клиентов, утверждают юристы.
Банки повысили процентную ставку по уже выданным кредитным картам, сообщили сразу в нескольких банках. Московский банк реконструкции и развития (МБРР) с 26 октября увеличил ставку на 9 процентных пунктов, до 27% годовых, для держателей карт с положительной кредитной историей, по остальным кредитным картам ставка увеличилась в среднем на 3-4 процентных пункта, до 36% годовых. Юникредит банк принял решение с 1 декабря повысить ставки на открытые до 27 октября рублевые карты на 6-9 процентных пунктов, до 30-35%, на валютные — на 7-9 процентных пунктов, до 28%. Банк "Авангард" вчера сообщил о повышении ставки по кредиткам на 5 процентных пунктов, до 17%. Ранее других на рынке пластикового кредитования повысил тарифы "Абсолют банк", в среднем на 3-4 процентных пункта по всем кредитным картам. Из крупнейших игроков пластикового рынка по кредиту, выдаваемому на карту, намерен повысить ставку на 5-6 процентных пунктов Собинбанк.
Доля кредитных карт в общем кредитном портфеле для физических лиц у Юникредит банка составляет около 1%, у МБРР — 10%, у "Авангарда" — 21%. Согласно рейтингу на 1 июля, на рынке пластиковых карт Юникредит банк занимает 24-е место, объем пластиковых карт — 454 526 штук, МБРР — 33-е место с объемом 284 369 штук, "Авангард" — 37-е место с объемом 242 194 штук. У лидеров рынка — Сбербанка, Альфа-банка и банка "Уралсиб" — процентная ставка по выданным кредитам пока остается прежней.
"В условиях кризиса растет просроченная задолженность по кредитам. В связи с тем что ужесточились условия привлечения денег, мы вынуждены ужесточать требования к заемщикам",— поясняет старший вице-президент по развитию продуктов розничного бизнеса МБРР Альберт Звездочкин. "Мы стремимся к тому, чтобы условия по нашим розничным продуктам были адекватны оценкам рисков. В условиях кризиса риски повышаются, поэтому мы повышаем ставки, чтобы не нести риск получения убытков",— дали официальный ответ в пресс-службе Юникредит банка. Заместитель председателя правления банка "Авангард" Валерий Торхов сказал "Ъ": "За последнее время неоднократно повышалась ставка рефинансирования, существенно увеличилась стоимость рублевого фондирования как на внутреннем рынке, так и на рынке западных заимствований. Да и ставки по депозитам банки за последний год повышали неоднократно".
Увеличить ставки по выданным кредитам банкиров заставила высокая стоимость привлекаемых для выданных кредитов средств. "Фактически остановился долговой рынок, облигации сейчас не являются источником денег для банков,— отметил зампред правления МБРР Дмитрий Ладиков-Роев.— Все банки ведут агрессивную депозитную политику, повышая ставки на вклады. Ликвидность осталась только в надежных инструментах и у компаний, связанных с госфинансированием". Гендиректор "Фосборн Хоум" Василий Белов утверждает, что увеличение ставок по уже выданным кредитам является тенденциозным и уже в ноябре и другие банки пойдут на эту меру.
Кредитные карты являются одним из наиболее доходных продуктов для банков за счет процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов, начисляемых на просроченную задолженность. "За счет повышения тарифов банк может получить больший валовой доход, маржа по более рискованным продуктам всегда выше. Поскольку просрочка по карточным кредитам выше, чем по другим продуктам, банк имеет возможность повысить свою маржу",— комментирует господин Ладиков-Роев. По подсчетам аналитиков, доходность кредитной карты составляет, включая проценты, комиссии и штрафы, 30-50%. Так, банк "Тинькофф. Кредитные системы" зарабатывает на картах 63%, из которых 33% — процентный доход, 30% — комиссионный доход (см. "Ъ" от 11 ноября). Исходя из объема кредитного портфеля Юникредит банк, повышая ставки, получит в качестве дополнительного дохода до 77,5 млн. руб., МБРР — до 102,3 млн. руб., "Авангард" — до 105 млн. руб.
3. Анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования, предложения по ее усовершенствованию
3.1. Виды потребительского кредитования Хоум Банка
Банк регулярно исследует потребительские предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовой ряд.
Банк предлагает:
- широкий выбор кредитных продуктов и маркетинговых акций;
- гибкие сроки кредитования - от 4 до 36 месяцев (с шагом в 1 месяц);
- сумма кредита – от 3 000 до 200 000 рублей;
- широкий спектр кредитуемых товаров и услуг: от бытовой техники и электроники до предметов интерьера, одежды и туристических путевок.
Определить наиболее подходящий кредит Вам поможет сотрудник Банка в выбранном Вами магазине.
Процедура оформления кредита займет не более 30 минут. Для оформления кредита необходимо 2 документа - паспорт гражданина РФ и любой из следующих документов:
- заграничный паспорт;
- водительское удостоверение;
- пенсионное удостоверение;
- страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;
Требования Банка к заемщикам:
- стабильный источник дохода;
- постоянная регистрация в регионе обращения за кредитом.
Потребительские кредиты Банка:
1. «Стандартный +»
· Срок кредита – 6, 8, 10, 12, 14, 16, 18 и 24 мес.,
· Первоначальный взнос – от 0%, от 10% и от 20% от стоимости Товара.
· Без комиссии за предоставление кредита
· Процентная ставка за пользование кредитом зависит от количества предоставленных документов и размера первого взноса (см. таблицу 15):
Таблица 15
Процентная ставка «Стандартный +»
| Размер Первого взноса | Процентная ставка (годовых) | |
| Паспорт РФ | Паспорт РФ + второй документ | |
| От 0% | - | 75% |
| От 10% | 75% | 72% |
| От 20% | 72% | 67% |
· Минимальный размер кредита – 3 000 руб.,