1. 2. Роль и функции страхования в современной экономике.
В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функция возмещения убытков, социальная, инвестиционная и предупредительная. Через механизм страхования возмещается значительная часть убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера. При этом важно понять, в чём же состоит выгода лиц, вступающих в страховые отношения. При отсутствии страхования потерпевшие вынуждены в короткий промежуток времени собрать необходимую сумму средств для компенсации потерь, что может вызвать для них серьёзные финансовые затруднения. Наличие же договора страхования позволяет сгладить такие крупные расходы. Тем самым страхование позволяет заранее планировать расходы, связанные с негативными последствиями неожиданных событий.
Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т. е. оно выполняет социальную функцию. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение реабилитацию потерпевших.
В последние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Сокращение рождаемости и рост продолжительности жизни в развитых странах привели к уменьшению численности работающего населения и увеличению числа пенсионеров. Государственные расходы на пенсионное обеспечение и так слишком велики и дальнейший их рост просто невозможен. В сложившейся ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счёт средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышает уровень жизни пенсионеров, а с другой - снижает финансовую нагрузку на государство.
С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени. В связи с этим в экономически развитых странах страховые организации являются крупнейшими инвесторами. Важно отметить, что значительная часть инвестиций направляется на расширение производства.
Помимо прочего, инвестиционная функция страхования проявляется и в том, что среди видов страховой деятельности есть такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь. Осуществление такого страхования даёт возможность инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объёмов инвестирования.
С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления таких событий, тем самым страхование выполняет предупредительную функцию. Данная функция страхования проявляется в двух аспектах.
Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхования страховые организации направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней. Проведение таких мероприятий снижает риск наступления неблагоприятных случайных событий, что выгодно и самим страховым организациям, которые несут меньшие затраты на возмещение убытков, и их клиентам, у которых снижается вероятность потерь, и, наконец, обществу в целом, которое объективно заинтересовано в снижении ущерба от проявления различного рода случайностей.
Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляется в том, что страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли определённые меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования. При этом можно выделить три стадии действия договоров страхования, когда такие требования выдвигаются.
При заключении договоров страховые организации проверяют состояние страхуемого имущества, как осуществляется его защита от пожаров, хищений и других случайностей; изучают, как организована деятельность предприятия, желающего застраховаться; проводят обследование состояния здоровья лиц, желающих застраховать свою жизнь и здоровье. По результатам таких проверок страховая организация решает вопрос о целесообразности заключения договора страхования, о его возможных условиях и размерах взносов, которые должны быть уплачены клиентами. В случае, например, если на предприятии не выполняются условия техники безопасности, пожарной безопасности и т. п., страховая организация может поставить условием заключения договора страхования наведение должного порядка в этих областях.
После того как договор страхования заключен, страховые организации могут контролировать рисковость поведения своих клиентов, чтобы их деятельность не повышала риска наступления событий, то которых проводится страхование. В случае обнаружения каких-либо негативных фактов, связанных с этим страховая компания вправе потребовать, чтобы они были устранены, а в противном случае может расторгнуть договор страхования или отказать в выплате возмещения, если причиной наступления убытков явилось невыполнение указаний страховой организации.
Наконец после наступления страхового случая страховая организация проводит расследование его причин и обстоятельств с целью решения вопроса о возможности осуществления выплат возмещения и его размерах. При этом наряду с прочим выясняется, какова степень вины пострадавшего и других лиц в наступлении убытков, все ли возможные меры были приняты, для того чтобы недопустить ущерба или сократить его размеры. В случае обнаружения вины потерпевшего в возмещении может быть отказано или его сумма может быть сокращена, если же виновником происшествия явилось какое-то иное лицо, то страховая компания имеет право, выплатив возмещение, потребовать от него компенсации убытков. [6 стр. 10 - 17]
1. 3. Классификация страхования.
Классификация в любой области знания или деятельности человека подразумевает иерархическую систему соподчинённых подсистем и их элементов, создающих стройную картину единого целого с выделением относительно самостоятельных его частей. Классификация в страховании решает ту же задачу, а именно делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической соподчинённости.
В основу классификация страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объёме страховой ответственности. Первый критерий является всеобщим, второй - охватывает только имущественное страхование.
Согласно первому общему критерию страхование подразделяется по отраслям, подотраслям и видам (иногда и по подвидам), которые являются составными звеньями классификации. В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности.
Все звенья классификации охватывают две формы проявления страхования - обязательную и добровольную. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами. В таких законах должны быть оговорены, в частности, объекты, подлежащие обязательному страхованию; риски, на случай наступления, которых проводиться страхование; минимальные размеры страховых сумм.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия, на которых может быть заключен такой договор, устанавливаются обычно в стандартных правилах страхования, которые разрабатываются страховщиком самостоятельно и утверждаются органами государственного страхового надзора. Конкретные условия страхования определяются сторонами при заключении договора. При этом страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений таких правил и о дополнении правил в рамках, предусмотренных законодательством.
Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объём страховой защиты общественного производства и населения.
В основе классификации страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим всю совокупность страховых отношений можно подразделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.
В имущественном страховании в качестве объектов выступают материальные ценности; в социальном – уровень доходов гражданина; в личном – его жизнь, здоровье и трудоспособность. Социальное и личное страхование могут быть объединены в более крупную отрасль – страхование семейных доходов. Если в связи с последствиями определенных событий уровень семейных доходов понижается, то на помощь приходит страхование.
При страховании ответственности в качестве объектов выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещению материального и иного ущерба, если он был нанесен другим лицам. Например, если при автоаварии владелец средства транспорта нанес ущерб имуществу и здоровью другого лица, то в силу действующего гражданского законодательства о возмещении вреда он обязан оплатить соответствующие расходы пострадавшему. При страховании ответственности возмещение ущерба производит страховая организация. Такой же порядок принят при страховании ответственности по погашению задолженности. Объектом страхования предпринимательских рисков является риск неполучения прибыли или образования убытка.