ГК РФ устанавливает общее правило для двойного страхования: страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту (п.4 ст.951, п.2 ст.952 ГК РФ; ч.3 п.3 ст.10 Закона об организации страхового дела). Таким образом, общее возмещение, полученное страхователем (выгодоприобретателем), не может превышать страховую сумму, что тем самым исключает возможность их неосновательного обогащения.
Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту от крупных (гигантских) или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.). Они опосредуют экономические отношения, связанные со страховым покрытием рисков одних страховщиков путем их передачи другим страховщикам (т.е. отношения экономического механизма перераспределения рисков с целью создания финансово-экономических условий для устойчивого и рентабельного осуществления страховых операций).
Договор перестрахования - договор о передаче одним страховщиком принятой им на себя обязанности по выплате страхового возмещения или страховой суммы (полностью или частично) страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) на другого страховщика.
При перестраховании страховщик по основному договору в отношении перестраховщика занимает положение страхователя, приобретая, таким образом, соответствующие права и обязанности. Однако перед страхователем по основному договору страхования ответственным по предоставлению страховых выплат остается страховщик по этому договору (п.3 ст.967 ГК РФ, п.2 ст.13 Закона об организации страхового дела). Это означает, с одной стороны, что страхователь обладает правом предъявить требование о страховой выплате исключительно к страховщику - своему контрагенту по основному договору; с другой - что неспособность перестраховщика исполнить свои обязательства по договору перестрахования не освобождает страховщика по основному договору от обязанности произвести страховые выплаты страхователю.
Страховая сумма - денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком или установленная законом, которую страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю).
В практике страхования уплачиваемая страховщиком сумма нередко обозначается термином «страховое вознаграждение» (страховщик как бы «вознаграждает» страхователя за неблагоприятные последствия страхового случая). ГК РФ для наименования таких сумм использует в имущественном страховании термин «страховое возмещение», а в личном – «страховая сумма»
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п.1 ст.954 ГК РФ)
Особый способ ограничения размера страховой суммы состоит в установлении франшизы (фр. franchise - льгота, привилегия).
Франшиза - определенная часть имущественных потерь (убытков) страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком, установленная в договоре имущественного страхования как одно из его условий или оговорок.
Франшиза устанавливается в абсолютном или относительном размере к страховой сумме (или оценке объекта страхования) либо в процентах к размеру ущерба. Она одновременно служит интересам как страховщика, позволяя освободиться от незначительных выплат и тем самым предотвращая распыление средств страхового фонда, так и страхователя, побуждая его к наибольшей заботливости об имущественных ценностях (например, при случайном нанесении царапины застрахованному автомобилю).
В ГК РФ отсутствует легальное определение понятия страхового риска. ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» позволяет определить страховой риск как обстоятельство (юридический факт) - событие или действие - вероятное и случайное, от последствий наступления которого проводится страхование и указание на которое составляет конститутивный элемент страхового обязательства.
Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, означает его превращение в страховой случай.
Страховой случай - это реализованный страховой риск, что, однако, исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение как совпадающих понятий. Страховой риск - всегда только возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства; страховой случай - обстоятельство, уже наступившее, совершившееся.
После наступления страхового случая страхователь может воспользоваться правом на абандон (фр. abandon - отказ), т.е. заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную сумму страхового возмещения. Институт абандона, исторически сложившийся в практике морского страхования и закрепленный законодательно, может быть предусмотрен и условиями конкретного договора имущественного страхования.
Целям защиты интересов страховщика в имущественном страховании служит закрепленное ст.965 ГК РФ правило о переходе к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба - суброгация (от лат. subrogatio - замещение).
Суброгация - основанный на законе переход к страховщику права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком страхового возмещения.
Обязанностью страховщика, непосредственно вытекающей из принципа наивысшего доверия сторон, является соблюдение тайны страхования, т.е. обязанность неразглашения полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность по правилам ст.139 и 150 ГК РФ (ст.946 ГК РФ).
Вопрос 3.
Статьей 937 ГК РФ устанавливаются последствия при нарушении правил об обязательном страховании.
По смыслу п.2 указанной статьи выгодоприобретатель (в данном случае – П.Пивоваров) вправе рассчитывать на страховое возмещение, которое ему было бы выплачено при надлежащем страховании.
Согласно положениям ст.151 ГК РФ компенсируется вред, причиненный действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, в других случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда в указанных задачей случаях не предусмотрена.
Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса (п.3 ст.937 ГК РФ).
На основании вышеизложенного судом должны быть удовлетворены требования П.Пивоварова к В.П.Мокию о выплате ущерба его здоровью. Суммы, неосновательно сбереженные по данному делу, подлежат взысканию в доход государства.
Вопрос 4.
Обязательство между страховой организацией «Черкизово» и И.Иноземцевым является одним из видов личного страхования – страхование жизни.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик – в задаче – СО «Черкизово») обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем – И.Иноземцевой), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая – в задаче их два: достижение И.Иноземцевой 55-летнего возраста; либо смерть до достижения 55 лет) (п.1 ст.934 ГК РФ).
Поскольку И.Иноземцевой исполнилось 55 лет, страховым случаем является именно достижение 55-летнего возраста. Размер ежемесячной страховой суммы должен был быть закреплен в договоре, поскольку является его существенным условием (п.1 ст.942 ГК РФ).
После смерти Иноземцевой, выгодоприобретателями по данному договору признаются ее наследники (п.2 ст.934 ГК РФ). Порядок выплаты страховой суммы в этом случае определяется с учетом положений о наследовании. Ст.1154 ГК РФ устанавливает шестимесячный срок для принятия наследства (в это время могут быть предъявлены претензии на наследство). По истечении данного срока выдается свидетельство о праве на наследство, которое и будет основанием для выплаты наследникам обусловленного накопительным договором страхового возмещения.
В практике страхования уплачиваемая страховщиком сумма нередко обозначается термином «страховое вознаграждение» (страховщик как бы «вознаграждает» страхователя за неблагоприятные последствия страхового случая). ГК РФ для наименования таких сумм использует в имущественном страховании термин «страховое возмещение», а в личном – «страховая сумма». Т.о. понятия «страховое возмещение» и «страховая сумма» используются законодателем как равнозначные.
В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п.3 ст.947 ГК РФ). Эта принципиальная особенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса (не представляется возможным оценить действительную стоимость нематериальных благ).