Вопрос 5.
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (абз.1 п.1 ст.807 ГК РФ).
По своей юридической природе договор займа является классической реальной и односторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу), так и безвозмездной.
Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п.1 ст.819 ГК РФ).
По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.
От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.
Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п.1 ст.819 ГК РФ), а не «денег или других вещей» (п.1 ст.807 ГК РФ), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст.822 ГК РФ).
Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст.820 ГК РФ он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.
Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний - по правилам п.1 ст.809 ГК РФ, т.е. по ставке рефинансирования. Среди видов договора займа следует назвать:
а) целевой заем, устанавливающий конкретные условия использования полученного займа на строго определенные цели (ст.814 ГК РФ). Таковы, например, заключаемые гражданами договоры займа на приобретение определенного имущества (жилья, земельного участка, дачи, автомобиля и т.п.);
б) заем, возникающий из другого договора (новация долга). Так, в заемное
обязательство может быть переоформлена обязанность покупателя по договору куплипродажи уплатить за полученный товар, обязанность арендатора по внесению арендной платы и т.д.
Среди кредитных договоров выделяют:
а) целевые кредиты - предусматривают условие об использовании заемщиком
полученного кредита на определенные цели;
б) кредитование счета (овердрафт) - банк оплачивает требования кредиторов
своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете;
в) онкольный кредит (англ. on call - до звонка, до предупреждения) предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности;
г) ломбардный кредит - Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам
краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг;
д) бюджетный кредит - он предоставляется не кредитными организациями, а публично-правовыми образованиями - Российской Федерацией, ее субъектами, муниципальными образованиями - за счет средств соответствующего бюджета, т.е. своей казны. Бюджетный кредит всегда носит не только возмездный, но и строго целевой характер;
е) товарный кредит предусматривает обязанность кредитора предоставить другой
стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (п.1 ст.822 ГК РФ);
ж) коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора (п.1 ст.823 ГК РФ). В любом таком договоре, например в договоре купли-продажи, аренды, подряда, перевозки и т.д., может содержаться установленное в интересах отчуждателя (услугодателя) условие о полной предварительной оплате или авансе предоставляемого имущества, результатов работ или оказания услуг либо, напротив, предусмотренное в интересах приобретателя (услугополучателя) условие об отсрочке или рассрочке оплаты.
Последствия нарушения заемщиком договора займа установлены ст.811 ГК РФ. эти же условия подлежат применению к договорам кредита (п.2 ст.819 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по самому договору.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Вопрос 6.
Отношения между Н.Нарцисовой и П.Побережной подлежат регулированию положениями ГК РФ о договорах займа. Н.Нарцисова является кредитором, П.Побережная – должником.
Согласно положениям абз.2 п.2 ст.810 ГК РФ «сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца». Т.о. отказ Нарцисовой о досрочном погашении долга правомерен.
ГК не предусматривает известного ряду зарубежных правопорядков начисления процентов на проценты («сложных процентов») при просрочке уплаты займа. В этом случае по его прямому указанию (п.1 ст.811 ГК РФ) лишь «на сумму займа» в качестве санкции за допущенное нарушение дополнительно подлежат уплате повышенные проценты. Иначе говоря, проценты, взыскиваемые в качестве санкций за просрочку, по общему правилу начисляются только на основную («капитальную») сумму долга и лишь в случаях, предусмотренных законом или договором, - также и на сумму процентов за пользование взятыми взаймы деньгами.
При этом применяются правила ст.395 ГК РФ, предусматривающие уплату процентов при просрочке исполнения денежного обязательства (если, конечно, иное последствие нарушения заемщиком своих обязательств - в виде специально определенной неустойки, в том числе в форме «повышенных процентов», - не предусмотрено в самом договоре займа). Они подлежат уплате со дня, когда сумма займа подлежала возврату, до дня ее фактической уплаты и, будучи законной неустойкой, взыскиваются наряду с определенными договором или законом процентами как платой за кредит (последние подлежат уплате за все время фактического пользования заемщиком суммой займа).
На основании вышеизложенного, Н.Нарцисова при обращении в суд вправе заявить два требования: об уплате процентов за пользование предметом займа, предусмотренных договором (4%) за все время фактического пользования П.Побережной суммой займа (т.е. до дня фактической уплаты суммы займа); о начислении процентов за пользование чужими деньгами со дня, когда 10 тыс.рублей должны были быть возвращены, до дня фактического возврата этих денег Нарцисовой.
Вопрос 7.
Если в тексте договора содержалось условие использования Сорокиным денег, полученных от А.Амосова, только на ремонт дома, данный договор будет считаться целевым и к нему подлежит применять положения ст.814 ГК РФ «Целевой заем», где Амосов выступает как кредитор, Сорокин – как заемщик.
П.1 указанной статьи в качестве обязанности заемщика (Сорокина) устанавливает обязанность обеспечить возможность осуществления займодавцем (Амосовым) контроля за целевым использованием суммы займа. Исходя из данного положения, у Амосова в период действия названного договора существует право контроля за целевым использованием заемных средств Сорокиным.