Договор банковского счета - консенсуальный, двусторонний и возмездный, если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность.
Предметом договора банковского счета являются безналичные денежные средства как обязательственные права (права требования): в какой бы форме деньги ни передавались банку, они либо теряют свой вещественный характер (по общему правилу ст.223 ГК РФ, с момента передачи наличных денег банку он становится их собственником), либо вообще его не имеют (безналичные деньги при их перечислении с одного счета на другой).
Субъектами договора банковского счета являются банк или небанковская кредитная организация при наличии у них лицензии на совершение этого вида банковских операций (ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.4 ст.845 ГК РФ) и клиент (владелец счета). Клиентом по данному договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако условия договора (т.е. круг совершаемых операций по счету) будут определяться режимом соответствующего счета.
Виды счетов.
В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, счета можно подразделить на:
а) расчетные: с расчетного счета клиенты банков вправе осуществлять все виды безналичных расчетов. Кроме того, банки предоставляют им услуги кассового характера (прием и выдача наличных денег) в соответствии с правилами, установленными законодательством;
б) текущие: они открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам юридических лиц. По текущим счетам эти организации могут осуществлять ограниченный круг расчетных операций, связанных с основной деятельностью юридического лица, с них, как правило, не осуществляются социальные выплаты, а банки, в которых они открыты, не осуществляют кассового обслуживания данных клиентов.
в) специальные:
- бюджетные - специальный характер бюджетных счетов проявляется в особенностях субъектного состава, источников формирования денежных средств, зачисляемых на них, а также направлений их расходования;
- валютные - специальный характер валютных счетов проявляется в специфике субъектного состава, объекта (иностранная валюта), а также в строго целевом характере использования находящихся на них средств. Валютные счета в России открываются только в уполномоченных банках, т.е. в банках, имеющих валютную лицензию, выданную Центральным банком РФ;
- ссудные - ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Направления расходования кредитных ресурсов определяются условиями кредитного договора; - депозитные.
В зависимости от субъектного состава договора счета можно подразделять также на клиентские и межбанковские (в Банке России, «лоро-ностро»). Субъектами данных договоров являются только банки и иные кредитные организации.
В зависимости от технических средств, оформляющих отношения сторон по договору, можно выделить карточные счета. Расчетные, текущие и некоторые специальные счета (например, депозитные и ссудные) могут оформляться банковскими картами (карточные счета). Расчеты по счетам, оформленным банковскими картами, регулируются актами Банка России.
Ответственность банка предусматривается в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета (ст.856 ГК РФ).
В тех случаях, когда банк, обязанный уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента в соответствии со ст.852 ГК РФ, не исполняет надлежащим образом поручение о перечислении денежных средств, т.е., списав денежные средства со счета клиента, не перечисляет их по назначению, клиент вправе требовать привлечения банка к ответственности (ст.ст.856, 866 ГК РФ). При этом проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк обязан уплачивать до момента списания соответствующей суммы со счета клиента. Если же банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующую денежную сумму со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете.
Ненадлежащее выполнение операций по счету порождает обязанность банка уплатить клиенту проценты в порядке и в размере, которые установлены ст.395 ГК РФ. Проценты подлежат начислению на денежную сумму, на которую ненадлежащим образом произведена соответствующая операция по счету.
Ответственность владельца счета не предусмотрена.
Список литературы
1. Конституция Российской Федерации. – М.: ПРОСПЕКТ, 1997. – 48 с.
2. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24 июля 2002 г.
Основные законы и кодексы Российской Федерации. – СПб.: ИД «Весь», 2004. – 992 с.
3. Воздушный кодекс Российской Федерации от 19 марта 1997 г. №60-ФЗ//СЗ РФ. – 1997. - №12. – Ст.1383; - 1999. – №28. – Ст.3483; - 2004. - №35. – Ст.3607; - №45. – Ст.4377; 2005. - №13. – Ст.1078; - 2006. - №30. – Ст.3290; - Ст.3291.
4. Градостроительный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. №190-ФЗ//СЗ РФ. – 2005. - №1 (часть 1). – Ст.16; - №30 (часть II). – Ст.3128; - 2006. - №1. – Ст.10; Ст.21; - №23. – Ст.2380; - №31 (часть 1). – Ст.3442.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1, 2, 3. Основные законы и кодексы Российской Федерации. – СПб.: ИД «Весь», 2004. – 992 с.
6. Гражданский процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 г. Основные законы и кодексы Российской Федерации. – СПб.: ИД «Весь», 2004. – 992 с.
7. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. №188-ФЗ//СЗ РФ. –
2005. - №1 (часть I). - Ст.14; - 2006. - №1. – Ст.10.
8. Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации от 7 марта 2001 г. №24-ФЗ//СЗ РФ. – 2001. - №11. – Ст.1001; - 2003. - №14. – Ст.1256; - №27 (часть 1). – Ст.2700; - 2004. - №27. – Ст.2711.
9. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря
2001 г. №195-ФЗ//СЗ РФ. – 2002. - №1 (часть 1). - Ст.1; - №18. – Ст.1721; - №30. – Ст.3029; №44. – Ст.4295; - Ст.4298; - 2003. - №1. – Ст.2; - №27 (часть 1). – Ст.2700; - №27 (часть II).
– Ст.2708; - Ст.2717; - №46 (часть 1). – Ст.4434; - Ст.4440; - №50. – Ст.4847; - Ст.4855; №52 (часть 1). – Ст.5037; - 2004. - №19 (часть 1). – Ст.1838; - №30. – Ст.3095; - №31. – Ст.3229; - №34. – Ст.3529; - Ст.3533; - №44. – Ст.4266; - 2005. - №1 (часть 1). – Ст.9; Ст.13; - Ст.37; - Ст.40; - Ст.45; - №10. – Ст.762; - Ст.763; - №13. – Ст.1077; - Ст.1079; - №17. – Ст.1484; - №19. – Ст.1752; - №25. – Ст.2431; - №27. – Ст.2719; - Ст.2721; - №30 (часть 1). – Ст.3104; - Ст.3124; - №30 (часть II). – Ст.3131; - №40. – Ст.3986; - №50. – Ст.5247; - №52
(часть 1). – Ст.5574; - Ст.5596; - 2006. - №1. – Ст.4; - Ст.10; - №2. – Ст.172; - Ст.175; - №6. – Ст.636; - №10. – Ст.1067; - №12. – Ст.1234; - №17 (часть 1). – Ст.1776; - №18. – Ст.1907; №19. – Ст.2066; - №23. – Ст.2380; - Ст.2385; - №28. – Ст.2975; - №30. – Ст.3287; - №31 (часть 1). - Ст.3420; - Ст.3432; - Ст.3433; - Ст.3438; - Ст.3452.
10. Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г. №81-ФЗ//СЗ РФ. – 1999. - №18. – Ст.2207; - 2001. - №22. – Ст.2125; - 2003. - №27 (часть 1). – Ст.2700; - 2004. - №45. – Ст.4377; - 2005. - №52 (часть 1). – Ст.5581.
11. Лесной кодекс Российской Федерации от 29 января 1997 г. №22-ФЗ//СЗ РФ. – 1997. №5. – Ст.610; - 2001. - №53 (часть 1). – Ст.5030; - 2002. - №30. – Ст.3033; - №52 (часть 1). – Ст.5132; - 2003. - №50. – Ст.4857; - №52 (часть 1). – Ст.5038; - 2004. - №35. – Ст.3607; №52 (часть 1). – Ст.5276; - 2005. - №1. – Ст.25; - №19. – Ст.1752; - №30 (часть II). – Ст.3122; - 2006. - №1. – Ст.10; - №31 (часть 1). – Ст.3453.
12. Семейный кодекс РФ от 29 декабря 1995 г. №223-ФЗ. Основные законы и кодексы Российской Федерации. – СПб.: ИД «Весь», 2004. – 992 с.
13. Устав автомобильного транспорта РСФСР (утв.постановлением СМ РСФСР от 8 января 1969 г. №12)//СП РСФСР. – 1969. - №2-3. – Ст.8; - №26. – Ст.141; - 1974. - №24. – Ст.134; - 1980. - №13. – Ст.106.
14. Закон РСФСР от 26 июня 1991 г. «Об инвестиционной деятельности в РСФСР»//Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и ВС РСФСР. - 1991. - №29. Ст.1005; СЗ РФ. - 1999. - №9. – Ст.1096; – 2001. - №29. – Ст.2944; - 2003. - №2. – Ст.167.
15. Закон РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-I «О защите прав потребителей»// Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 1992. - №15. - Ст.766; - 1993. - №29. – Ст.1111; СЗ РФ. - 1996. - №3. – Ст.140; 1999. - №51. – Ст.6287; - 2002. - №1 (часть 1). – Ст.2; - 2004. - №35. – Ст.3607; - №45. – Ст.4377; - №52 (часть 1). – Ст.5275; - 2006. - №31 (часть 1). – Ст.3439.
16. Закон РФ от 7 июля 1993 г. №5338-I «О международном коммерческом арбитраже»// Рос.газ. – 1993. - 14 августа.
17. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской
Федерации»//Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 1993. - №2. - Ст.56; СЗ РФ. – 1998. - №1. – Ст.4; - 1999. №47. – Ст.5622; - 2002. - №12. – Ст.1093; - №18. – Ст.1721; - 2003. - №50. – Ст.4855; Ст.4858; - 2004. - №26. – Ст.2607; - №30. – Ст.3058; - 2005. - №10. – Ст.760; - №30 (часть 1). – Ст.3101; - Ст.3115.
18. Федеральный закон от 03 февраля 1996 г. №17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР»//СЗ РФ. – 1996. - №6. – Ст.492; - 1999. - №28. – Ст.3470; - 2004. - №31. – Ст.3220.
19. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»//СЗ РФ. – 1997. - №30. – Ст.3594; - 2001. №11. – Ст.997. - №16. – Ст.1533; - 2002. - №15. – Ст.1377; - 2003. - №24. – Ст.2244; - 2004. №37. – Ст.2711; - №30. – Ст.3081; - №35. – Ст.3607; - №45. – Ст.4377; - 2005. - №1 (часть 1). – Ст.15; - Ст.22; - Ст.40; - Ст.43; - №50. – Ст.5244; - 2006. - №1. – Ст.17; - №17 (часть 1). – Ст.1782; - №23. – Ст.2380; - №27. – Ст.2881; - №30. – Ст.3287.
20. Федеральный закон от 17 августа 1995 №147-ФЗ «О естественных монополиях»//СЗ
РФ. – 1995. - №34. – Ст.3426; - 2001. - №33 (часть 1). – Ст.3429; - 2002. - №1 (часть 1). – Ст.2; - 2003. - №2. – Ст.168; - №13. – Ст.1181; - 2004. - №27. – Ст.2711; - 2006. - №1. – Ст.10; - №19. – Ст.2063.
21. Федеральный закон от 10 января 2003 г. №17-ФЗ «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации»//СЗ РФ. – 2003. - №2. – Ст.169; - №28. – Ст.2884.
22. Федеральный закон от 2 декабря 1994 г. №53-ФЗ «О закупках и поставках сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия для государственных нужд»//СЗ РФ. – 1994. - №32. – Ст.3303; - 2003. - №2. – Ст.167; - 2006. - №6. – Ст.636.
23. Федеральный закон от 08 августа 2001 г. №128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»//СЗ РФ. – 2001. - №33 (часть 1). – Ст.3430; - 2002. - №11. – Ст.1020; №12. – Ст.1093; - №50. – 4925; - 2003. - №2. – Ст.169; - №9. – Ст.805; - №11. – Ст.956; №13. – Ст.1178; - №52 (часть 1). – Ст.5037; - 2004. - №45. – Ст.4377; - №27. – Ст.2719; 2005. - №13. – Ст.1078; - №27. – Ст.2719;- 2006. - №1. – Ст.11; - №31 (часть 1) – Ст.3455.