Помимо данных проблем можно выделить еще и неопределенную финансовую обстановку. С 1 июня Центральный банк в четвертый раз за год снизил ставку рефинансирования, сейчас она составляет 7,75%. А если учесть что ставки по вкладам определяются с учетом ставки рефинансирования можно сделать вывод что, ставки по вкладам будут снижаться, что в свою очередь вызовет отток средств населения.
Таким образом при постоянном снижении ставок по вкладам привлечь клиентов можно только появлением новых банковских продуктов.
Предложения по работе с частными лицами
1. Кредит под залог ценных бумаг. Данный кредит давно предлагает своим клиентам ОАО «ГАЗПРОМБАНК». По требованиям к пакету документов на получение ссуды кредиты под залог акций мало чем отличаются от других потребительских кредитов. Но дополнительным требованием становится предоставление выписки со счета ДЕПО (в соответствующем депозитарии) либо выписки с лицевого счета зарегистрированного в системе ведения реестра акционеров эмитента, подтверждающей право собственности на ценные бумаги. Имеет смысл предоставлять потребительский кредит с самой низкой процентной ставки в случае если ценные бумаги хранятся в депозитарии НОМОС-банка, этот шаг, на мой взгляд, привлечет дополнительных инвесторов, а также позволит банку дать кредит с низкой степенью риска не возврата.
2. Работы с определенными категориями клиентов. Что касается работы с отдельными категориями клиентов, то имеет смысл расширять охват, в России достаточно много различных слоев населения которые могут стать постоянными клиентами банка – например студенты. В России становится популярным образовательный кредит, не смотря на то, что он имеет достаточно высокую степень риска не возврата. Перевод денежных средств на оплату обучения, начисление стипендий, перевод денежных средств для иногородних студентов и другие услуги предоставляемые данной категории населения дают возможность
3. Расширение круга пользователей дистанционных сервисов. Кредитным организациям очень важно в максимально сократить издержки обслуживания клиентов. Один из способов достичь этого - подключение более широкого их круга к дистанционному банковскому обслуживанию. Ведь, по мнению различных специалистов, обслуживание клиента дистанционно дешевле, чем в офисе, в среднем в 10-15 раз. Дистанционное обслуживание в любом регионе решает такие проблемы, как очереди, сокращение затрат на содержание и защиту офисов обслуживания, на персонал и т.д. При этом задача предложения дистанционных услуг населению по-прежнему намного сложнее в глубинке. Для привлечения новых клиентов к пользованию дистанционным обслуживанием нужно сочетать различные подходы - шире применять информационные материалы, распространять отзывы клиентов, использующих данный метод, поощрять их бонусами за приведенных клиентов и др.
Заключение
В настоящей выпускной квалификационной работе были рассмотрены теоретические аспекты основных услуг, предоставляемых коммерческими банками своими клиентами, а также практическое воплощение современных банковских операций, являющиеся в настоящее время неотъемлемыми для большинства коммерческих банков, на примере ОАО КБ «НОМОС-банк»..
В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение темы настоящего исследования. В современных условиях банки предоставляют различные формы услуг частным лицам: привлечение денежных средств во вклады на различных условиях, выдача кредитов различного целевого назначения, покупка-продажа драгоценных металлов и другие. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту огромное количество разнообразных банковских продуктов и услуг, при этом, далеко не все из этих операций повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения.
На основе проведенного анализа можно сделать несколько выводов:
1. Банк предлагает различные способы вложения средств – это размещение средств клиента на депозите, а также инвестирование средств в ценные бумаги или драгоценные металлы.
2. Для привлечения во вклады средств физических лиц банку необходимо постоянно предлагать новые программы вкладов.
3. Потребительское кредитование нуждается в дальнейшем совершенствовании, в том числе совершенствование методов оценки кредитоспособности заемщика.
Список использованной литературы
1. "ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 N 14 (действующая редакция)
2. "НАЛОГОВЫЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ" (НК РФ) Часть 2 от 05.08.2000 N 117-ФЗ (действующая редакция)
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1. (ред. от 15.02.2010, с изм. от 08.05.2010) "О банках и банковской деятельности"
4. Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" от 22.04.1996 N 39-ФЗ (действующая редакция)
5. Банковское дело. Учебник/Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2006. - 766 с.
6. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. — 256 с
7. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие / Под ред. И. Р. Унанян. — Тамбов: 2003. 96 с.
8. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – Д34 2-е изд., перераб. и доп.– М.: Финансы и статистика, 2000. – 464 с.: ил.
9. Банковские ячейки / Е. Колесников.— М.:ACT; СПб.: Астрель-СПб, 2007.- 63
10. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки, 2004, №4, с. 23 – 29
11. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2006. – 453 с.
12. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. Семенюта О.Г. - Ростов н /Д: Феникс, 2004. – 448 с.
13. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2002. - №6. - с. 4.
14. Пухов А. В.Методология развития банковского розничного бизнеса 2009. – 285c.
15. «Легко» годовой отчет НОМОС-банка за 2008 г
16.Официальный сайт НОМОС-банка - http://www.nomos.ru/
17.Официальный сайт системы денежных переводов Western Union в России - http://www.westernunion.ru/
18.Официальный сайт системы денежных переводов Anelik - http://www.anelik.ru/
19.Официальный сайт системы денежных переводов MIGOM - http://www.migom.com/
20.Официальный сайт системы денежных переводов CONTACT - http://www.contact-sys.com/
21.Официальный сайт Центрального банка РФ - http://www.cbr.ru/
22.Информационный портал Банки.ру - http://www.banki.ru/
23.Информационный портал bankir.ru - http://bankir.ru/
24.Официальный сайт Национального агентства финансовых исследований - http://nacfin.ru/
25.Официальный сайт информационного агентства "Росбизнесконсалтинг" - http://www.rbc.ru/
Приложение 1. Процентные ставки по вкладам физических лиц.
Классические вклады без пополнения и частичного снятия:
1. «НОМОС-ЦЕЛЬ» — с выплатой процентов в конце срока;
| Валюта вклада | Минимальный первоначальный взнос | 1 мес. | 2 мес. | 3 мес. | 6 мес. | 1 год | 2 года |
| Рубли | от 10 000 | 6,10 | — | 7,80 | 9,00 | 9,60 | 9,60 |
| от 250 000 | 6,30 | — | 8,00 | 9,20 | 9,80 | 9,80 | |
| от 2 000 000 | 6,30 | 7,50 | 8,00 | 9,20 | 9,80 | 9,80 | |
| Доллары США | от 400 | 2,10 | — | 3,30 | 4,10 | 5,00 | 5,00 |
| от 10 000 | 2,30 | — | 3,50 | 4,40 | 5,30 | 5,30 | |
| от 100 000 | 2,50 | 2,60 | 3,60 | 4,50 | 5,40 | 5,40 | |
| от 400 000 | 2,60 | 2,70 | 3,70 | 4,60 | 5,50 | 5,50 | |
| евро | от 300 | 2,10 | — | 3,30 | 4,10 | 5,00 | 5,00 |
| от 10 000 | 2,30 | — | 3,50 | 4,40 | 5,30 | 5,30 | |
| от 100 000 | 2,50 | 2,60 | 3,60 | 4,50 | 5,40 | 5,40 | |
| от 300 000 | 2,60 | 2,70 | 3,70 | 4,60 | 5,50 | 5,50 |
2. «НОМОС-РЕНТА» — с выплатой процентов ежемесячно.
| 6 мес. | 1 год | 2 года | |||||
| Валюта вклада | Мини- мальный первона- чальный взнос | Всего | Из них ежеме- сячно | Всего | Из них ежеме- сячно | Всего | Из них ежеме- сячно |
| Рубли | от 10 000 | 8,80 | 6,10 | 9,40 | 6,10 | 9,40 | 6,10 |
| от 250 000 | 9,00 | 6,30 | 9,60 | 6,30 | 9,60 | 6,30 | |
| от 2 000 000 | 9,00 | 6,30 | 9,60 | 6,30 | 9,60 | 6,30 | |
| Доллары США | от 400 | 3,90 | 2,10 | 4,60 | 2,10 | 4,60 | 2,10 |
| от 10 000 | 4,20 | 2,30 | 4,80 | 2,30 | 4,80 | 2,30 | |
| от 100 000 | 4,30 | 2,50 | 5,00 | 2,50 | 5,00 | 2,50 | |
| от 400 000 | 4,40 | 2,60 | 5,10 | 2,60 | 5,10 | 2,60 | |
| Евро | от 300 | 3,90 | 2,10 | 4,60 | 2,10 | 4,60 | 2,10 |
| от 10 000 | 4,20 | 2,30 | 4,80 | 2,30 | 4,80 | 2,30 | |
| от 100 000 | 4,30 | 2,50 | 5,00 | 2,50 | 5,00 | 2,50 | |
| от 300 000 | 4,40 | 2,60 | 5,10 | 2,60 | 5,10 | 2,60 | |
Пополняемые вклады без частичного снятия суммы вклада:
1. «НОМОС-МАКСИМУМ» — с выплатой процентов в конце срока;
| Валюта вклада | Минимальный первоначальный взнос | Минимальный дополнительный взнос | 3 мес. | 6 мес. | 1 год | 2 года |
| Рубли | от 10 000 | 5 000 | — | 8,60 | 9,20 | 9,20 |
| от 250 000 | 30 000 | — | 8,80 | 9,40 | 9,40 | |
| от 2 000 000 | 150 000 | 7,60 | 8,80 | 9,40 | 9,40 | |
| Доллары США | от 400 | 200 | — | 3,80 | 4,50 | 4,50 |
| от 10 000 | 1 000 | — | 4,10 | 4,60 | 4,60 | |
| от 100 000 | 5 000 | 3,40 | 4,20 | 4,90 | 4,90 | |
| от 400 000 | 15 000 | 3,50 | 4,30 | 5,00 | 5,00 | |
| Евро | от 300 | 200 | — | 3,80 | 4,50 | 4,50 |
| от 10 000 | 1 000 | — | 4,10 | 4,60 | 4,60 | |
| от 100 000 | 5 000 | 3,40 | 4,20 | 4,90 | 4,90 | |
| от 300 000 | 10 000 | 3,50 | 4,30 | 5,00 | 5,00 |
2. «НОМОС-ОПТИМА» — с выплатой процентов ежемесячно.