Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. [12]
Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального Банка РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).
Итак, для уяснения сущности кредитного договора, его верной квалификации необходимо помнить следующие моменты:
1. кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности;
2. предметом кредитного договора могут быть деньги или денежные средства;
3. договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора, а не с момента получения денежных средств заемщиком;
4. кредитный договор при отсутствии или утрате своих специфических признаков может быть переквалифицирован в договор займа;
5. основными принципами кредитного договора являются возвратность, платность, срочность.[13]
2.2 Виды кредитных договоров.
Выделение в классификацию отдельных видов кредитных договоров становится необходимым в условиях широкого распространения института кредита.[14]
Кредитные договоры можно разделить по нескольким основаниям:
I. По срокам погашения кредита:
краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).
Краткосрочные кредиты применяются как правило для потребительских кредитов, для оформления оборотного капитала юридического лица. Долгосрочные кредиты чаще используются в качестве средств основного капитала предприятия.
II. По способу погашения кредита:
Кредиты, погашаемые единовременным платежом и кредиты, погашаемые в рассрочку.
III. По наличию обеспечения кредита:
Обеспеченные кредиты и необеспеченные кредиты.
Необеспеченными чаще всего являются потребительские кредиты, автокредиты. Целью широкого применения необеспеченных кредитов (без залога и поручителей) является привлечение банками заемщиков по наиболее востребованным видам кредитов.
IV. По целям, для которых берется кредит:
Жилищные кредиты, потребительские кредиты, автокредиты, образовательные, для малого и среднего бизнеса (пополнение оборотных средств, финансирование расходов, вложение во внеоборотные активы), для государственных и муниципальных нужд. [15]
V. По субъектам, которым предоставляется кредит:
Кредитные договоры физическим лицам, субъектам малого и среднего бизнеса, государственным и муниципальным органам власти, государственным и муниципальным предприятиям и учреждениям.
Составление классификации договоров позволяет правильно применять нормы права к отдельным разновидностям кредитного договора, ориентироваться в выборе вида кредитного договора в зависимости от целей получения денежных средств.
Содержание кредитного договора.
2.1 Существенные условия кредитного договора
Содержание договора – это условия, на которых достигнуто соглашение сторон. По своему юридическому значению все условия делятся на существенные, обычные и случайные. [16]
Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. [17] К ним относятся условия о предмете договора, а также условия, которые названы как существенные в законе или иных нормативных правовых актах.[18] Также к содержанию договора необходимо отнести рассмотрение формы договора, его сторон.
Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным.
Предметом кредитного договора в соответствии со ст. 819 ГК РФ признаются денежные средства. Они могут быть как в наличной, так и в безналичной форме. Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Предоставленный заемщику кредит входит составной частью в имущество последнего, принадлежит ему на праве собственности.[19]
Сторонами кредитного договора являются банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию (разрешение) Центрального Банка РФ на все или отдельные банковские операции[20], и заемщик (должник), получающий денежные средства для потребительских, предпринимательских или государственных (муниципальных) целей. Заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации.
Особые требования предъявляются не только к субъекту на стороне кредитора, но и к субъекту на стороне должника – кредитору. Заемщик должен быть платежеспособным. Это требование к заемщику обеспечивается положениями ФЗ «О кредитных историях». [21] На каждого заемщика составляется кредитная история. Кредитная история – это информация о сумме обязательства заемщика, о сроке исполнения обязательства в полном объеме, о дате и сумме фактического исполнения обязательств, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам кредита.[22]
Права и обязанности сторон вытекают из ГК РФ, ФЗ – 359 – 1 «О Банках и банковской деятельности», иных федеральных законов (например, ФЗ - «О кредитных историях»), подзаконных нормативно – правовых актов (например, О порядке расчета, обязанность уведомить - инструкции Банка).
К правам кредитора относится: 1) право требовать от заемщика уплаты основного долга, уплаты процентов на сумму долга (до момента окончания погашения основного долга)[23]; 2) отказ в предоставлении кредита в случае возникновения оснований предполагать, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; [24]3) уступка права требования по договору иной кредитной организации, имеющей разрешение на выдачу кредитов[25];
4) в случаях, предусмотренным законом, в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора.[26]
Обязанности кредитора подробно рассматриваются в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» К обязанностям кредитора относятся: 1) передать денежные средства по договору; 2) рассчитать и указать заемщику полную сумму кредита. [27]
К правам заемщика относятся следующие: 1) требовать передачи денежной суммы по кредитному договору; 2) досрочно возвратить кредит.
Обязанности заемщика предполагают: 1) предоставить средства обеспечения исполнения обязательств, если иное не предусмотрено в договоре; 2) выплатить полученную денежную сумму и проценты на нее в порядке и сроки, предусмотренные договором.
Исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями кредитного договора являются размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом.[28] В ст. 30 ФЗ – 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» в качестве существенных условий кредитного договора также указываются проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения, а также условия о предмете договора. [29]
Процентные ставки по кредитам (порядок их определения) устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Следует заметить, что проценты по кредитному договору устанавливаются самой кредитной организацией. Конституционный суд РФ в своем Определении на жалобу Сидоровой О.В. на решение Ломоносовского районного суда г. Архангельска, не признал это положение противоречащим принципу свободы сторон в договоре. [30]
Неустойка и штраф за ненадлежащее исполнение обязательства не являются процентами по кредитному договору и в общую сумму кредита не включаются.
До 15 февраля 2010 года кредитным организациям предоставлялось право в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Чаще всего банки изменяли процентные ставки по кредитам.
15 февраля 2010 года в ст. 29 ФЗ – 395 – 1 были внесены существенные изменения. На данный момент кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения, срок действия этих договоров с индивидуальными предпринимателями, юридическими лицами, с заемщиком – гражданином. Эти положения будут применяться к кредитным договорам, заключенным уже после вступления в силу данных поправок (с 20.03.2010).
К кредитным договорам, заключенным до 15.02.2010, будут применяться старые положения закона. В судебной практике установлены определенные ограничения данного права кредитных организаций – кредитор обязан доказать основания изменения процентных ставок, предоставить экономическое обоснование нового размера процентной ставки.
Так, в Информационном письме ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров" указывается: