"...2. Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.
Коммерческий банк обратился к частному предприятию с иском о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору.
Арбитражным судом определено, что истец требовал уплатить проценты в размере, превышающем установленный в договоре. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусматривалось право банка изменить размер платы за пользование кредитом в одностороннем порядке в случае "изменения процентных ставок по решению Правительства или Центрального банка".
Доказательств, подтверждающих изменение процентных ставок в определенном договором порядке, истец арбитражному суду не представил.
С учетом этого обстоятельства в удовлетворении требований о взыскании платы за кредит в части, превышающей установленный договором размер, было отказано..."[31]
Условие о размере выдаваемого кредита также является существенным условием кредитного договора. Однако в судебной практике встречаются судебные решения, которые исходят из того, что условие о размере выдаваемого кредита не является существенным условием договора.
Так, например, в Постановлении ФАС Северо – Западного округа от 11.07.2008 по делу № А05 – 8334/2007 указывается следующее:
«…Пунктом 1.2 Кредитного договора предусмотрено, что на любой календарный день в период действия настоящего договора размер основного долга заемщика по договору не может превышать 59.000 долларов США (лимит кредита).
Довод подавателя жалобы, что условия о размере подаваемого кредита и о размере денежной суммы, возврат которой обеспечивается поручительством, являются существенными условиями соответственно кредитного договора, не соответствует положениям, предусмотренным статьями 819, 361, 363 ГК РФ…»[32]
В сумму обязательства по кредиту также должна быть включена стоимость банковских услуг, в т.ч. платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. [33]
Срок о возврате кредита как существенное условие кредитного договора устанавливается с целью обеспечения надлежащего исполнения обязательства со стороны заемщика. В судебной практике это положение, как и положение о процентных ставках договора, признается абсолютным.
Так, в Постановлении ФАС Московского округа от 06.07.2009 N КГ-А40/5678-09 по делу N А40-69655/08-47-625 указывается:
"...Условиями как кредитного договора, так и договора займа, в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, являются: уплата процентов, обязанность заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, целевой характер займа.
Условия кредитного договора предусмотрены также Федеральным Законом Российской Федерации "О банках и банковской деятельности": проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.
Существенным условием кредитного договора является срок возврата кредита...".
2.2 Исполнение и прекращение кредитного договора. Ответственность по договору.
Под надлежащим исполнением обязательства признается исполнение обязательства надлежащему лицу, в надлежащий срок и в надлежащем месте[34]. Право требования заемщика к кредитору о выдаче обусловленных договором денежных сумм, которому корреспондирует обязанность кредитора предоставить заемщику денежные средства, возникает с момента заключения договора.
Денежные суммы считаются предоставленными с момента перечисления всей суммы кредита на расчетный счет заемщика (выдачей наличными), а также с момента начисления первой периодической выплаты при кредитной линии (периодические перечислений денежных средств в пределах установленного лимита кредитования).[35] Проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами начисляются не с момента заключения договора кредита, а с момента реального поступления денег на счет заемщика, и выплачиваются проценты, исходя из реального пользования кредитными средствами. [36]
Моментом исполнения обязательства заемщика возвратить кредитору сумму денег, переданную ему по кредитному договору, является момент зачисления соответствующих денежных средств на счет кредитора. Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) исполнение обязательства со стороны заемщика может быть исполнено следующими способами: 1) путем списания денежных средств с банковского счета клиента по его платежному поручению, со счета другого банка; 2) путем перечисления (перевода) денежных средств в кассу банка – кредитора.
Местом исполнения денежного обязательства следует считать банк, открывший кредитору расчетный или иной счет. Место исполнения обязательства может быть также определено в договоре или указано в законе, также место исполнения обязательства может явствовать из существа обязательства или из обычаев делового оборота.[37]
При невыполнении заемщиком кредитных обязательств в установленный кредитным договором срок у кредитной организации возникает право требовать в принудительном порядке исполнения обязательства. Данные категории дел в соответствии с ГПК РФ, АПК РФ разрешаются в арбитражных судах, а при указаниях на то в договоре, споры по исполнению обязательства могут также рассматриваться в третейских судах. Обязательным условием для рассмотрения в суде данных категорий дел является соблюдение претензионного порядка (досудебное обращение к заемщику).
Кредитный договор, как и любой другой договор, в процессе его исполнения может быть изменен или расторгнут. Такое изменение или расторжение договора должно допускаться соглашением сторон, не противоречить закону. В этих случаях решение суда не требуется.
В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.
Если законом или договором не предусмотрена возможность изменения либо расторжения договора и сторонами не достигнуто об этом соглашение, договор может быть изменен или расторгнут по требованию одной из сторон только по решению суда и только в случае существенного нарушения договора другой стороной. [38]
ГК РФ допускает также изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предусмотреть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся обстоятельствах.[39]
Так, в Постановлении ФАС Московского округа от 30 марта 2004 г. N КГ-А40/1895-04 к таким обстоятельствам отнесены находящиеся вне контроля сторон экономические (наличие товара на рынке, способы его доставки, рыночные цены на товар и рабочую силу и т.п.), правовые и иные факторы, существовавшие в стране (странах), отдельных регионах на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы[40]
Момент прекращения договорных обязательств посредством расторжения договора определяется по-разному, в зависимости от того, как осуществлялось расторжение: по соглашению сторон или по требованию одной из сторон (в судебном порядке).
В первом случае договорные обязательства считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения (п. 3 ст. 453). В свою очередь, этот момент определяется правилами о моменте заключения договора (ст. 433 ГК РФ).
Во втором случае договорные обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).
Особый порядок исполнения договора возникает при уступке прав требования, переводе долга (цессии) при кредитном договоре. На практике часто возникает ситуация, когда необходимо сменить должное лицо на стороне кредитной организации или заемщика. В целом цессия возможна. Кредитный договор является коммерческим договором, не носит лично – доверительный характер. Поэтому в силу ст. 388 ГК РФ к кредитному договору применяются правила цессии[41].
Нередко встречается ситуация, когда у кредитора (кредитной организации) отзывают лицензию на осуществление банковских операций или приостанавливают ее действие. На практике между банками заключаются договоры взаимного страхования. В соответствии с этими договорами заемщик будет иметь права и обязанности уже перед новым кредитором. Согласие заемщика на смену лица на стороне кредитора не требуется. Между сторонами в кредитном договоре по соглашению сторон могут быть изменены некоторые существенные условия. Возможна и уступка прав требования при банкротстве Банка, других ситуациях.
В судебной арбитражной практике уступка права требования одного банка – кредитора другому всегда рассматривалась как правомерная.
Так, акционерное общество (заемщик) являлось должником коммерческого банка (кредитора) по пяти кредитным договорам, заключенным в 1994 – 1995 гг. В свою очередь, коммерческий банк являлся должником одного из отделений Сбербанка РФ по депозитному договору от 28.06.1995. В связи с этим коммерческий банк по договору от 31.10.1995 уступил право требования по указанным кредитным договорам Сбербанку. Акционерное общество обратилось в суд с иском. Истец ссылался на п.2 ст. 338 ГК РФ.