Президиум ВАС РФ в иске отказал на основании того, что по обязательствам, вытекающим из 5 кредитных договоров, личность кредитора для заемщика значения не имеет, денежное обязательство не носит личного характера – уплата кредитору определенной денежной суммы денег в срок всегда признается надлежащим исполнением денежного обязательства, от кого бы она не исходила.
Уступка права требования не должна противоречить законодательству. В связи с этим, запрещается переводить право требования на организации, не имеющие разрешения на выдачу кредитов (например, организации, обеспечивающей его жизнедеятельность - энергоснабжающей организации[42]), а также на профессиональные коллекторские агентства.
При наступлении определенных обстоятельств банк может встать перед необходимостью перевода долга. Заемщик может оказаться неплатежеспособным. По выплате основного долга солидарно будут отвечать поручители заемщика.
Заключение
Кредитный договор является распространенным экономическим и правовым явлением в обществе. Для успешного существования и развития этого института необходимо наличие законодательства, реально отражающего сложившиеся в обществе отношения (кредитные правоотношения), а также единообразие применения норм материального права на практике.
В Российской Федерации на данный момент законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, во многом не отвечает существующим требованиям. Об этом свидетельствует широкий круг подзаконных нормативно – правовых актов, принятых во исполнение федеральных законов, а также степень частоты обжалования субъектами кредитных правоотношений соответствующих норм материального права.
Судебная практика по данному вопросу не является единообразной. Суды по – разному решают одни и те же вопросы о существенных условиях кредитного договора, о возможности его трансформации в договор займа, о применении правил цессии к сторонам кредитных правоотношений.
Для того чтобы улучшать существующее законодательство о кредитном договоре, правильно применять его на практике, необходимо знать следующие положения о кредитном договоре:
1. Кредитный договор относится к договору займа как вид к роду.
Кредитный договор является разновидностью договора займа. Положения о договоре займа применяются к кредитному договору в части, не противоречащей нормам о кредитных правоотношениях. При отсутствии или утрате договором своих специфических признаков, он может быть преобразован в договор займа.
2. Общей чертой договора займа является обязанность заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной, в срок.
3. Специфические черты кредитного договора.
Сферой применения кредитного договора является исключительно область банковской деятельности. Договор является возмездным – права и обязанности по договору лежат как на должнике, так и на кредиторе. Договор считается консенсуальным – права и обязанности сторон возникают с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора, а не с момента выдачи денежных средств заемщику.
4. Требования к сторонам договора.
Кредитором является банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций по выдаче кредита. Заемщик должен быть платежеспособным.
5. Одной из основных обязанностей Кредитора является
его обязанность рассчитать полную сумму кредита, включающую в себя плату за банковские операции, а также уведомить о ней в обязательном порядке заемщика.
6. Проценты по договору являются платой за пользование денежными средствами.
Пени, штрафы, неустойка начисляются в случае неисполнения в срок обязанности заемщика по возврату денежных сумм.
7. Исполнение, прекращение, изменение кредитного договора
осуществляются в соответствии с Общими положениями Гражданского Кодекса РФ за исключениями, вытекающими из закона или сущности кредитного договора.
8. Уступка прав требования, перевод долга также осуществляются
в соответствии Общими положениями ГК РФ. Определенные требования предъявляются к Кредитору. Кредитор должен иметь соответствующее разрешение на осуществление банковских операций.
Одним из условий совершенствования кредитного договора будет также служить разработка положений о кредитном договоре в доктринальных разработках.
Список использованных источников
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации I часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 08.05.2010 г.]// Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 5. – ст. 410
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. II часть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 17.07.2009.]// Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 5. – ст. 410
3. О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. № 395 – 1. // Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 6. – ст. 492
4. О кредитных историях: Федеральный Закон от 30.12.2004 г. № 218 – ФЗ // Собрание Законодательства РФ – 2005. - № 1. – ст.44.
5. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров: Информационное Письмо ВАС РФ от 26.01.1994 ОЩ – 7/ОП – 48// Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 1994. - N 3.
6. Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Сидоровой Ольги Васильевны на нарушение ее конституционных прав частью первой статьи 29 и частью первой статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности»: Определение Конституционного Суда РФ от 21.10.2008 № 661 – О – О//документ опубликован не был.
7. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Письмо Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54 – П, с изм. и доп. на 27.07.2001.// Вестник Банка России. – 1998. - № 70 – 71
8. Боровинская Н.А. Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора/ Н.А. Боровинская, П.А. Коновалов// Банковское право. – 2008. - № 4. – с. 23 – 30.
9. Буркова А. Существенные условия кредитного договора./Буркова А.// Банковское право. – 2008. – № 1. – с. 23 – 35.
10. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./В.В. Витрянский// Хозяйство и право. – 2004. - № 9. - с. 4 – 12.
11. Гражданское право: учеб. для вузов: в 3 т./под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – изд. 4-е, перераб. и доп. – М.: Проспект, 2004. – 2 т.
12. Гражданское право: учеб. для вузов: в 3 т./под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – изд. 4-е, перераб. и доп. – М.: Проспект, 2004. – 1 т.
13. Ерасько Л.А. Статус заемщика – юридического лица в кредитном договоре/Л.А. Ерасько// Банковское право. – 2008. - № 1 – с. 35 – 55.
14. Макарова Ю.Н. Изменение и расторжение кредитного договора с участием граждан/ Ю.Н. Макарова// Право и экономика. – 2009. - № 1. – с. 34 – 57.
15. Соломин С.К. О некоторых аспектах уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору. // С.К. Соломин// Банковское право. – 2008. - № 1. – с. 57 – 64.
16. Соломин С.К. К вопросу соотношения категорий "принципы банковского кредита" и "условия банковского кредитования"/ С.К. Соломин// Банковское право. – 2009. - № 1. – с. 7 – 15.
17. Соломин С.К. Кредитное обязательство: некоторые теоретико – правовые проблемы/ С.К. Соломин// Банковское право. – 2007. - № 6. С. 9 – 15.
18. Титов А.С. Кредитный договор и его проблематика./ А.С. Титов// Юрист. – 2004. - № 11. – с. 11 – 20.
19. Шакирова Р.Р. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору.// Р.Р. Шакирова// Право и политика. – 2005. - № 7. – с. 5 – 12.
20. Практика Международного коммерческого арбитражного суда при Торгово-Промышленной Палате Российской Федерации за 2001 – 2002 гг./ сост. М.Г. Розенберг. М., 2004. с. 148 – 153.
21. Постановление ФАС Северо – Западного округа от 11.07.2008 по делу № А05 – 8334/2007//документ опубликован не был.
22. Постановление ФАС Московского округа от 06.07.2009 N КГ-А40/5678-09 по делу N А40-69655/08-47-625
23. Постановлении ФАС Московского округа от 30 марта 2004 г. N КГ-А40/1895-04
24. Путеводитель по судебной практике: кредит// СПС Консультант Плюс.// 17 февраля 2010г.
25. Вестник ВАС РФ. – 1998. - № 6. – с. 50
26. SBERBANK: RU: [Электронный ресурс]: Официальный сайт Сбербанка РФ в Архангельской области. – Режим доступа: http://www.sberbank.ru/arkhangelsk/
[1] Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./В.В.Витрянский// Хозяйство и право. – 2004. - № 9. - с. 4.
[2] там же. с. 7
[3] Гражданский Кодекс Российской Федерации. IIчасть: офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 17.07.2009.]// Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 5. – ст. 410 – п. 2 ст. 819
[4] Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./В.В.Витрянский// Хозяйство и право. – 2004. - № 9. - с.7
[5] Гражданское право: учеб. для вузов: в 3 т./под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – изд. 4-е, перераб. и доп. – М.: Проспект, 2004. – 2 т. С. 505
[6] Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./В.В.Витрянский// Хозяйство и право. – 2004. - № 9. - с. 8.
[7] О банках и банковской деятельности: Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. № 395 – 1. // Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 6. – ст. 492.
[8] Практика Международного коммерческого арбитражного суда при Торгово-Промышленной Палате Российской Федерации за 2001 – 2002 гг./ сост. М.Г. Розенберг. М., 2004. с. 148 – 153.
[9] Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./В.В.Витрянский// Хозяйство и право. – 2004. - № 9. - с. 10.
[10] Гражданский Кодекс Российской Федерации.II часть : офиц.текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм.и доп. на.17.07.2009 г.]// Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 5. – ст. 410 – ст. 819