1) во-первых, в трансформационный процесс активно включается центральный банк. Как банк банков он активно осуществляет все виды трансформационных процессов на межбанковском уровне.
2) во-вторых, система существенно повышает трансформационный потенциал узкоспециализированных банков.
Вмонтированные в систему, они получают возможность выполнять эту функцию в кооперации с универсальными банками. Если банк, как например, Сбербанк Украины, специализируется на депозитных операциях, то в составе системы он может предложить мобилизированные средства банкам, выполняющие кредитные операции. Совместно, как составные части, эти банки могут обеспечивать весь комплекс трансформации денежного капитала на рынке. Функция образования платёжных средств и регулирования денежного обращения (эмиссионная) состоит в том, что банковская система оперативно изменяет массу денег в обороте, увеличивая или уменьшая её в соответствии с изменением спроса на деньги. Это ключевая функция банковской системы. В её выполнении берут участие все части системы - центральный банк, все банки второго уровня. Она касается всех направлений банковской деятельности, и, прежде всего кредитной.
Эта функция банковской системы качественно отличается от аналогичной функции отдельного банка. Каждый отдельный банк потенциально может участвовать в формировании предложения денег, и заинтересован в расширении своей деятельности, поскольку она приносит ему дополнительные доходы. И только система может определять границы этой деятельности, адекватные спросу на деньги, и ввести в эти границы эмиссионную функцию каждого банка. Это достигается методами и инструментами денежно-кредитной политики центрального банка, реализацию которой осуществляет система в целом.
Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка (стабилизационная) связана с чрезвычайной рискованностью банковской деятельности. Банки, в отличие от иных экономических субъектов, кроют в себе повышенную угрозу дестабилизации собственной деятельности, разлада всего денежного рынка, провоцирование общеэкономического кризиса. Поэтому каждый отдельный банк не может выполнять стабилизационную функцию.
Как посредники на денежном рынке, банки функционируют преимущественно за счёт чужих капиталов - акционерного капитала, привлечённых доходов вкладчиков и средств с других банков. Поэтому они пребывают под постоянным контролем и давлением сбоку большого количества клиентов и акционеров, действия которых определяются не только экономическими расчётами, но и наслышками, ожиданиями, допущениями.
Как посредники денежного обмена, банки должны брать на себя всю ответственность перед инвесторами за экономические риски своих должников. Банки должны максимально уменьшить риски для инвесторов. Но реальный успех возможен лишь усилиями всей банковской системы. Только банковской системе в целом под силу создать действенный механизм страхования банковских рисков и банковских депозитов.
Выполнение банковской системой стабилизационной функции проявляется двояко:
- в принятии серии законов и других нормативных актов, регламентирующих деятельность всех её составляющих - от Центробанка до узкоспециализированных коммерческих банков;
- в создании действенного механизма государственного контроля и надсмотра за придерживания этих законов и за деятельностью банков вообще.
На этой основе создаются специальные механизмы обеспечения стабильности банковской деятельности, которые включают:
а) страхование банковских рисков, прежде всего кредитных; страхование банковских депозитов, прежде всего физических лиц;
б) создание внутренних банковских резервов для покрытия убытков от кредитных рисков;
в) создание механизма обязательного резервирования банковских депозитов;
г) централизованное установление экономических нормативов по тем направлениям банковской деятельности, которые связаны с наибольшими рисками;
д) создание централизованного надсмотра и контроля над банковской деятельностью;
е) создание механизма централизованного рефинансирования коммерческих банков;
ж) узаконение различных механизмов централизации банковского капитала (создание консорциумов, картелей, трестов, концернов, холдингов).
Банковская система взаимодействует с другими системными структурами, с которыми она создаёт как подсистема более общее образование - экономическую систему в целом. Это в частности бюджетная система, налоговая система, валютная система, торговая система и т. д. Сравнивая банковскую подсистему с другими, можно найти в ней черты, которые общие для всех, что подтверждает её системный характер, а также специфические черты, подчёркивающие её банковскую специфичность.
Формирование банковской системы Украины началось с провозглашением независимости и выходом из состава СССР в 1991г. До этого времени в Украине не было необходимых предпосылок для существования самостоятельной банковской системы. Большинство банковских учреждений, которые действовали на территории в конце 80-х гг. не были самостоятельными банками, а были филиалами союзных банков. Они входили в состав банковской системы СССР и управлялись с союзного центра. Сама союзная банковская система была далеко не рыночной, и поэтому после провозглашения курса на перестройку с 1988г. началось активное её реформирование, в том числе и на территории Украины. Но заданий создания оконченных банковских систем в союзной республике не ставилось, хотя и шла речь о формировании центральных банков в каждой из республик. Уже в 1990г. начался процесс составления проекта Закона Украины "О банках и банковской деятельности". Но вероятнее всего имелось в виду реорганизовать сам союзный центральный банк (Госбанк СССР), что-то наподобие федеральной резервной системы США, а не создавать самостоятельные банковские системы в каждой республике.
Начало формированию в Украине своей банковской системы рыночного типа был положен Законом "О банках и банковской деятельности", принятым Верховным Советом 20 марта 1991г. В основу перестройки банковской системы Украины в этом законе были положены принципы, общепринятые в мировой практике:
Двухуровневый характер банковской системы Украины означает, что последняя состоит из Национального банка Украины (центральный эмиссионный банк) и системы коммерческих банков разных видов и форм собственности. На схеме представлена классификация банков по видам деятельности.
Общие черты банковской системы
Специфические черты банковской системы