Оценка кредитоспособности предприятий базируется на данных баланса, отчета о прибылях и убытках, кредитной заявке (приложение 7), информации об истории клиента и его менеджерах. В качестве методов оценки кредитоспособности используются система финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, делового риска и менеджмента.
Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.
Основанием для предоставления (выдачи) Банком денежных средств являются заключенные между Банком и Заемщиком договора/соглашения, составленные с учетом требований ГК РФ. Предоставление (выдача) Банком денежных средств Заемщику производится на основании распоряжения, составляемого структурным подразделением Банка и подписанного уполномоченными должностными лицами Банка. Предоставление (выдача) денежных средств может осуществляться как в валюте РФ,так и иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства. Предоставление (выдача) Банком денежных средств юридическим лицам и физическим лицам - индивидуальным предпринимателям (Заемщикам) в валюте РФи в иностранных валютах производится только в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств в валюте РФна расчетные (текущие) счета Заемщиков, в иностранной валюте, без перечисления в другие кредитные организации, - на текущие валютные счета этих Заемщиков, открытые в Банке.
Предоставление Банком денежных средств физическим лицам в иностранной валюте осуществляется также только в безналичном порядке, путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика.
Предоставление Банком денежных средств в валюте РФфизическим лицам (Заемщикам) осуществляется как в безналичном порядке, так и наличным путем через кассу Банка.
Исполнение заемщиком обязательств по возврату кредитов обеспечивается:
· договором залога недвижимого имущества (Приложение 8);
· договором поручительства;
· договором страхования имущественных интересов;
· договором личного страхования.
Контроль за качеством и сбалансированностью кредитного портфеля
осуществляет кредитный комитет. На основании ежедневного анализа
вырабатываются рекомендации по работе кредитных отделов.
Заключение
В ходе написания данного отчета были сделаны следующие выводы:
1.Банк предоставляет широкий спектр услуг юридическим и физическим лицам. Среди которых можно выделить кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование, потребительское кредитование, валютные операции, прием платежей, депозиты.
2.Основными фондами формируемыми КБ ОТКРЫТИЕ являются:
·резервный фонд;
·фонд накопления;
·фонд председателя правления;
·фонд на благотворительные цели;
·эмиссионный доход;
·амортизационный фонд;
·резервы на возможные потери по ссудам;
·неиспользованная прибыль прошлых лет и текущего года.
3.Основными источниками финансовых ресурсов банка являются привлеченные средства, на которые приходится более 75%. Основными источниками привлеченных средств являются средства клиентов и средства кредитных организаций.
4.Для осуществления комплексного банковского обслуживания в КБ ОТКРЫТИЕ существуют различные отделы (кредитный, валютный, отдел продаж МСБ).
Функциями кредитного отдела являются привлечение клиентов на кредитные программы банка, анализ кредитоспособности, выдача кредитов и контроль за погашением кредитов.
Валютный отдел предоставляет различные услуги по валютным операциям в долларах и евро (купля-продажа валюты в наличной и безналичной формах, конверсионные операции и т.д.). Основной задачей отдела продаж малому и среднему бизнесу является привлечение клиентов на расчетно-кассовое, депозитное обслуживание.
5.Банк соблюдает все установленные нормативы по достаточности капитала и нормативам ликвидности, что свидетельствует о достаточно хорошем финансовом состоянии банка.