Таблица 1: Основные виды пластиковых карт.[1]
| Магнитные карты | Электронные карты |
| КредитныеПлатежные (дебетовые)Экзекьютивные (исполнительные)Чековые гарантийныеС фиксированной покупательной способностью (storevalue) – телефонные и пр. | Микропроцессорные:- карты памяти (memory cards)- интеллектуальные карты(smart cards)- суперинтелектуальные карты(supersmartcards)Лазерные |
С фиксированной покупательной способностью (storevalue) – самые простые карты. На лицевой стороне нанесены: имя изготовителя, фирменный знак изготовителя, имя владельца и идентификационный код. На обратной стороне подпись владельца. Фиксированная покупательная способность.
Магнитные карты – выглядят также как предыдущие, но на обратной стороне нанесена магнитная полоса, которая может хранить до 100 символов. На полосе нанесены те же данные, что и на лицевой стороне и может считываться специальными устройствами. Магнитные карты появились более 30-ти лет назад. В настоящее время на Западе в обращении находится более 2 млрд. магнитных карт.[2]
Банковская кредитная карта – позволяет владельцу отсрочить оплату товаров и услуг. Определяется лимит по ссудному счету владельца. Для карт, эмитированных банком, счет ведётся в банковском отделении, организующем расчеты с использованием кредитных карт. Кредитная карта содержит информацию: платежеспособность клиента, имя владельца, номер счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы системы платежей, голограмму, срок пользования картой и на магнитной полосе – подпись клиента. Операции, которые можно осуществить при помощи карты: покупка товаров, оплат услуг, получение наличных денежных средств. Бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий – услуга, предоставляемая при помощи кредитных карт. Раз в месяц владелец карты получает отчет о движении средств на его ссудном счете. Допускается некоторый перерасход средств – овердрафт. Следует учитывать, что условия предоставления кредитов и наборы услуг в разных банках и разных странах различные. Использование кредитных карт влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения.
Дебетовые карты – используются для оплаты товаров и услуг путем списывания сумм с банковского счета плательщика. Главное преимущество этих карт – удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидность дебетовых карт – карты, предназначенные для пользования банкоматами (электронными банковскими автоматами). Карты для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.
Экзекьютивные – выдаются только высокооплачиваемым клиентам.
Чековая гарантийная карта – используется для гарантии чека клиента – владельца карты. По чековой карте устанавливается ежедневный лимит – предельная сумма платежа, гарантированная чековой картой.
Микропроцессорные карты (smartcards)- были созданы для увеличения объема памяти и количества операций.
Преимущества микропроцессорных карт:
- способность надёжно сохранять и использовать большие объемы информации;
- фактически карта представляет собой электронную чековую книжку, информацию по которой можно считывать с экрана терминала (информацию о владельце, банковском счете, о примерно 200 последних операциях);
- микропроцессорные карты имеют 2-3 зоны , одна из которых секретная. На микропроцессорную карту можно нанести магнитную полосу, но по сравнению с обычными картами она более надёжная;
- эти карты располагают энергозависимой постоянной памятью;
- ещё одним преимуществом является возможность совершать больше видов операций по желанию клиентов.
Виды микропроцессорных карт:
- карты памяти: память больше, чем у магнитных, при этом информацию можно считывать и перезаписывать многократно;
- смарт-карты: микросхема карты содержит «логику» и представляет собой микрокомпьютер. Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с персональным компьютером 80-х годов. Основные производители: Gemplus (Франция), PhilipsTRT (Германия), Toshiba (Япония) и др. Микросхемы к ним выпускают: Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorola (США)[3].
- суперсмарт - карты: объединяют в себе кредитные и дебетовые карты, а также выполняют функции часов, календаря, калькулятора, осуществляют расчеты по конвертации валют, могут служить записной книжкой.
Лазерные – разновидность многофункциональных карт. В основе создания и применения лежит лазерное сканирование. Эти карты могут накапливать большие объемы информации и с их помощью можно выполнять множество операций. Для этого владельцу достаточно приложить палец к сенсору на карте.
Режимы работ с картами:
- online-режим (режим работ с магнитными картами) позволяет за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. В случае подтверждения банком платежа терминал печатает слип (специальный торговый чек).
- offline-режим (режим работ с микропроцессорными картами) отличается тем, что информация о покупке, сделанной владельцем карточки, остается на хранении в торговом терминале или в электронной кассе, а для печати чеков используются специальные устройства.
Глава 2. Платёжная система и технические средства
§1. Платежная система и её составляющие.
Платежная система - совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Её задача состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование, а также процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д. Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Ксоставным частям платежной системы относятся:
2) Банк-эмитент – этобанк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация, а также проверка платежеспособности карточки. Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему: выпуск карточек; анализ кредитоспособности; авторизация; получение комиссии за обмен информацией; подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности; бухгалтерский учет операций по карточному счету; взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита; работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб); обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством; маркетинг.
- обработку запросов на авторизацию;
- процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками (процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и “продажи” этих сумм банку-эмитенту);
- перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги;
- распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);
- рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности и проверка торговцев; маркетинг.
Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.
5) Магазины и другие точки обслуживания. Юридические отношения между банками-эквайерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции и должны быть подробно отражены в договоре.
Договор между банком и предприятием обычно предусматривает: виды карточек; перечень магазинов, в которых должны приниматься карточки; обязательство предприятия размещать торговый знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг; авторизационный лимит, то есть минимальную сумму операции, выше которой авторизация является обязательной;
и др.