6) Процессинговый центр и коммуникации- специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам - эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп - листы. Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
§2. Технические средства.
1) POS-терминалы (торговые терминалы) предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Их использование позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и уменьшить время обслуживания. Терминал снабжен устройствами чтения карт, памятью, портами для подключения ПИН - клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН - кода), принтера, соединения с ПК, с электронным кассовым аппаратом, модемом. Все это позволяет проводить on-line авторизацию и использовать при работе со смарт-картами режим off-line.
3) Процессинговый центр и коммуникации. Процессинговый центр - специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы. Он функционирует в достаточно жестких условиях, обрабатывая поток транзакций. Использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки, а для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, хотя при получении денег в банкоматах она также проводится всегда. Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня. Кроме вычислительных мощностей, процессинговый центр должен быть оснащен оборудованием для персонализации пластиковых карточек, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). Процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки.
Поддержание функционирования платежной системы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре, и развитой коммуникационной инфраструктуры, т. к. процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям.
4) Кредитные карты и Интернет. Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 90% от общего объема транзакций, совершаемых в Интернете. Использование кредитных карт для совершения сделок через Интернет облегчается тем обстоятельством, что держатели карт уже привыкли к "безкарточным" транзакциям по телефону или по почте. Использование кредитных карт через Интернет является более безопасным способом.
§3. Международные платёжные системы.
В настоящее время наиболее известными и крупными международными платёжными системами являются: Diners Club, AmericanExpress, VISA, EuroCard/Mastercard и др.
Бизнесмен Фрэнк Макнамара совместно со своим адвокатом Ральфом Шнайдером в 1950 г. создал новое предприятие, которое получило название Diners Club и с тех пор считается отправной точкой в истории развития «карточной» индустрии. Главной идеей нового предприятия стало кредитование клиентов за небольшой процент непосредственно в местах продажи товаров и услуг. Развитие бизнеса шло столь стремительно, что компания за несколько месяцев трижды переезжала в новый офис, увеличивая свои площади и численность персонала. К середине 1951 г. ее оборот составлял уже 325 тысяч долл. Клиентами стали 42 тыс. человек, и с каждого из них взималось по три доллара за годовое пользование карточкой и 330 обслуживающих предприятий в Нью-Йорке, Лос-Анджелесе, Бостоне и Майами. К началу 2001г. Diners Club Int. – это 8 миллионов карточек, 35 тыс. пунктов выдачи наличных денег, более 250 тыс. банкоматов, 5 миллионов точек приема карточек более чем в 200 странах мира. [4]
В рамках ассоциации VISA International карты выпускают 20 тыс. банков – членов VISA. Эти карты с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн. торговых и сервисных точках во всем мире. К началу 1995г. около 20 российских банков являлись членами VISA. На сегодняшний день при поездках за границу предпочтительнее Visa Classic, а для расчетов внутри нашей страны подойдет Visa Electron. Дебетовые или платежные пластиковые карты часто применяют в качестве подарка (Visa-Gift) либо своеобразного дорожного «кошелька» (Visa-Travel). Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.В Европе большей популярностью пользуются карточки «VISA» и «Master Card». Корпорации Visa и MasterCard разрабатывают карточку, отличающуюся от традиционной карточки наличием специального футляра, который внешне похож на микрокалькулятор-книжку. Футляр устроен так, что с одной стороны находится гнездо для собственно карты, а с другой- дисплей и миниатюрная клавиатура.
Таблица 2: Сравнительные характеристики платёжных и кредитных карт различных платёжных систем[5]:
| Показатель | Кредитная карта | Платёжная карта |
| Основные представители | VISA, Euro Card/Master card | Diners Club, American Express |
| Счет клиента | Ссудный счет | Текущий счет |
| Лимит кредитования | Устанавливается в зависимости от кредитоспособности клиента | Отсутствует |
| Платёж | Может быть отсрочен, существует льготный период кредитования | Осуществляется немедленно после получения отчета о движении средств на счете |
| Годовая плата | Взимается либо годовой платёж, либо комиссионные платежи за выполнение каждой операции по кредитной карте клиента | Взимается годовой платёж |
Важным этапом в развитии новых технологий является сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей стратегии и стандартов, как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение. Первым шагом в этом направлении стали работы по сертификации карточек с микросхемой, которые начали осуществляться с 1993 г. тремя крупнейшими международными платежными системами: Visa International, MasterCard International и Europa International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований. В мае 1994 г. были подготовлены спецификации платежных систем, рассчитанных на использование карточек с микросхемами. Эти спецификации карточек EMV (Europay/MasterCard/Visa) определяли требования к электромеханическим характеристикам и логическому интерфейсу, а также описывали протоколы взаимодействия для карточек с микросхемой. В августе 1994 г. появилась вторая часть спецификаций EMV (элементы данных и команд), а в октябре - третья (обработка транзакций). На сегодняшний день микропроцессорные карты получают развитие во всем мире.
В настоящее время свыше 200 стран развивают банковские услуги на основе кредитных карт, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций.
Глава 3 Современная российская практика, перспективы.
§1. Российская практика, собственные карты российских банков.
В 1969 г. DinersClubи AmericanExpress подписали с Госинтуристом СССР агентское соглашение на обслуживание карт этих платёжных систем. В 1974 г. соглашение было заключено с VISAInternational. В 1975 г. - cEuroCard/Mastercardи т. д. Таким образом, в СССР через Внешэкономбанк стали осуществляться расчеты с клиентами. В основном это была работа с пластиковыми картами иностранных туристов и бизнесменов. Первая система пластиковых карт в СССР появилась в 1988 г. ВАО «Интурист» стал членом этой международной организации, обладающим основными правами. А советские граждане получили возможность пользоваться кредитными картами. В 1988-1989 гг. Сбербанк СССР разработал концепцию безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.
В настоящее время кредитные карты выпускаются для граждан России, а также для иностранцев. Деятельность российских банков с картами можно условно разделить на три генеральных направления: