Законом (ст. 881 ГК РФ) установлены правила предоставления гарантии платежа по чеку. Чековая гарантия именуется авалем. Гарантию платежа по чеку разрешается давать любому лицу, за исключением плательщика.
Гарантия платежа по чеку проставляется на лицевой стороне чека либо на дополнительном листе. Аваль должен содержать сведения, за кого он дан. При отсутствии такого указания считается, что аваль дан за чекодателя.
На авалиста возлагается такая же ответственность, как и на того, за кого он дал гарантию (аваль). Его обязательство действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы.
Для получения платежа по чеку требуется представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя. Оплата чека производится так же, как при расчетах по инкассо (ст. 875 ГК РФ).
Моментом платежа при расчетах чеками является зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя. В случае отказа от оплаты чека этот факт должен быть удостоверен одним из предусмотренных законом способов (ст. 883 ГК РФ). Например, это может быть отметка плательщика на чеке об отказе в его оплате.
Неосновательная неоплата плательщиком чека влечет за собой ответственность. Чекодержатель может по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам, т.е. чекодателю, авалистам (гарантам), индоссантам, которые несут перед ним солидарную ответственность.
Требования чекодателя могут состоять в оплате суммы чека, издержек на получение оплаты, а также процентов, как установлено для случаев пользования чужими средствами (ст. 395 ГК РФ).
Для иска чекодателя к упомянутым лицам установлен сокращенный срок исковой давности. Он составляет шесть месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Такой же срок установлен в отношении регрессных требований по искам обязанных лиц друг к другу.
2.4. Расчеты по инкассо
Расчеты по инкассо выделены в ГК РФ в качестве отдельной формы расчетов. Однако правильнее отнести такие расчеты к установленному порядку расчетов в сочетании с формой расчетов.
При расчетах по инкассо применяются различные банковские документы: платежные требования, оплачиваемые в порядке предварительного акцепта, платежные требования — поручения, инкассовые поручения, платежные требования на безакцептное списание. Каждый из этих документов может служить основанием расчетов по инкассо.
Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.
Инкассовые поручения применяются:
1) в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе для взыскания денежных средств органами, выполняющими контрольные функции;
2) для взыскания по исполнительным документам;
3) в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.
Инкассовое поручение составляется на бланке формы 0401071 (Рис. 2.4.1.). При взыскании денежных средств со счетов в бесспорном порядке в случаях, установленных законом, в инкассовом поручении в поле "Назначение платежа" должна быть сделана ссылка на соответствующий закон (с указанием его номера, даты принятия). При взыскании денежных средств на основании исполнительных документов инкассовое поручение должно содержать ссылку на дату и номер исполнительного документа, а также наименование органа, вынесшего решение, подлежащее принудительному исполнению. Инкассовые поручения на взыскание денежных средств со счетов, выставленные на основании исполнительных документов, принимаются банком взыскателя с приложением подлинника исполнительного документа либо его дубликата. Банки не принимают к исполнению инкассовые поручения на списание денежных средств в бесспорном порядке, если прилагаемый к инкассовому поручению исполнительный документ предъявлен по истечении срока, установленного законодательством. Исполнительные документы о взыскании периодических платежей (взыскании алиментов, возмещении вреда, причиненного здоровью, и другие) сохраняют силу на все время, на которое присуждены платежи. Такой же порядок действует и в отношении нотариально удостоверенных соглашений об уплате алиментов. В указанных случаях сроки предъявления исполнительных документов к исполнению исчисляются для каждого платежа в отдельности. Банк в трехдневный срок со дня получения от взыскателя или судебного пристава - исполнителя инкассового поручения с приложенным исполнительным документом исполняет инкассовое поручение. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете должника для удовлетворения требований взыскателя банк делает на исполнительном документе отметку о полном или частичном неисполнении указанных в нем требований в связи с отсутствием на счете должника денежных средств и помещает инкассовое поручение с приложенным исполнительным документом в картотеку по внебалансовому счету N 90902 "Расчетные документы, не оплаченные в срок". Инкассовые поручения исполняются по мере поступления денежных средств в очередности, установленной законодательством. Бесспорный порядок списания денежных средств применяется по обязательствам в соответствии с условиями основного договора, за исключением случаев, установленных Банком России.
Списание денежных средств в бесспорном порядке в случаях, предусмотренных основным договором, осуществляется банком при наличии в договоре банковского счета условия о списании денежных средств в бесспорном порядке либо на основании дополнительного соглашения к договору банковского счета, содержащего соответствующее условие. Плательщик обязан предоставить в обслуживающий банк сведения о кредиторе (получателе средств), имеющем право выставлять инкассовые поручения на списание денежных средств в бесспорном порядке, обязательстве, по которому будут производиться платежи, а также об основном договоре (дата, номер и соответствующий пункт, предусматривающий право бесспорного списания).
Отсутствие условия о списании денежных средств в бесспорном порядке в договоре банковского счета либо дополнительного соглашения к договору банковского счета, а также отсутствие сведений о кредиторе (получателе средств) и иных вышеуказанных сведений является основанием для отказа банком в оплате инкассового поручения. Инкассовое поручение должно содержать ссылку на дату, номер основного договора и соответствующий его пункт, предусматривающий право бесспорного списания.
Ответственность за правомерность выставления инкассового поручения и правильность указания основания взыскания средств несет получатель средств (взыскатель). Банки не рассматривают по существу возражений плательщиков против списания денежных средств с их счетов в бесспорном порядке.
Банки приостанавливают списание денежных средств в бесспорном порядке в следующих случаях:
- по решению органа, осуществляющего контрольные функции в соответствии с законодательством, о приостановлении взыскания;
- при наличии судебного акта о приостановлении взыскания;
- по иным основаниям, предусмотренным законодательством.
В документе, представляемом в банк, указываются данные инкассового поручения, взыскание по которому должно быть приостановлено.
При возобновлении списания денежных средств по инкассовому поручению его исполнение осуществляется с сохранением указанной в нем группы очередности и календарной очередности поступления документа внутри группы.
Инкассовое поручение
____________________ _________
Поступ. в банк плат. ¦0401071¦
_________
Инкассовое поручение N ___________ _____________
Дата Вид платежа
Сумма ¦
прописью¦
¦
_________________________________________________________________________
ИНН ¦Сумма ¦
¦ ¦
____________________________________________
¦Сч. N ¦
Плательщик ¦ ¦
_______________________________________
¦БИК ¦
__________
¦Сч. N ¦
Банк плательщика ¦ ¦
_________________________________________________________________________
¦БИК ¦
__________
¦Сч. N ¦
Банк получателя ¦ ¦
_______________________________________
ИНН ¦Сч. N ¦
¦ ¦
____________________________________________
¦Вид оп. ¦ ¦Очер. плат.¦
__________ ¦ ¦
¦Наз. пл.¦ ¦ ¦
__________ _____________
Получатель ¦Код ¦ ¦Рез. поле ¦
¦ ¦ ¦ ¦
_________________________________________________________________________
Назначение платежа
_________________________________________________________________________
Подписи Отметки банка получателя
М.П. _________________________
_________________________
___________________________________________
N ч. ¦N плат.¦Дата ¦Сумма ¦Сумма ¦Подпись
плат.¦ордера ¦плат. ¦час- ¦остат-¦
¦ ¦ордера¦тично-¦ка ¦ Дата помещения в картотеку
¦ ¦ ¦го ¦плате-¦
¦ ¦ ¦плате-¦жа ¦
¦ ¦ ¦жа ¦ ¦
___________________________________________
¦ ¦ ¦ ¦ ¦ Отметки банка плательщика
Заключение
Для ускорения выполнения расчетных операций и уменьшения документарной бумажной массы уже стали внедряться новые формы денежных операций. Это, во-первых, внедрение в банковскую систему программного комплекса «Банк - Клиент» для осуществления электронных расчетов. Ускорение достигается за счет замены бумажных платежных документов на электронные с возможностью быстрой передачи последних по каналам связи, а также с полной автоматизации обработки электронных платежных документов. Во-вторых, – это расчеты с использованием банковских карт. Банковская карта – это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Эмиссию банковских карт осуществляют кредитные организации. Операции с использованием банковских карт перечислены в Положение ЦБР от 9 апреля 1998 г. N 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием".
Эти новые формы расчетов не только ускорят, но и улучшат контроль за назваными платежными операциями.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. Ершова И.В. Предпринимательское право: Вопросы и ответы. – М.: Юриспруденция, 2000. – 240 с.
3. Коммерческое право. Учебное пособие для вузов. Под ред. Проф. М.М. Рассолова. – М.: ЮНИТИ-ДАННА, Закон и право, 2001. – 462 с.
4. Российское гражданское право. Учебник. Под ред. З.Г. Крыловой. – М.: АО «ЦентрЮрИнфоР», 2001. 439 с.