Первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены небанковскими гигантами: Diners Club (1950 г.), American Express, Hilton Credit (1959г.). В изготовлении они мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фактически эти годы можно считать моментом рождения нового инструмента организации безналичных расчетов.
Первая банковская карта была выпущена в 1951г. нью- йорским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг.
В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе началась создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club. [3]
Карточка является лишь инструментом платежной системы, а суть карточного бизнеса заключается в организации отлаженной системы безналичных расчетов, основанной на целях эмиссии. Цели выпуска банковской карточки могут быть различны:
- организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
- уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;
- привлечение новых и «удержание» имеющихся клиентов;
- отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии;
- разгрузка офиса банка или компании от наплыва клиентов;
- престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т. п. [11]
В соответствии со ст. 281 Банковского кодекса Республики Беларусь под банковскими пластиковыми карточками понимаются карточки национальной (международной) системы расчетов, использующей карточки в качестве платежного средства при проведении безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. [5]
Банковская пластиковая карточка (далее – карточка) – платежное средство, предназначенное для осуществления безналичных расчетов за товары (услуги), получения налично- денежных средств. [7]
В экономической литературе существуют различные подходы к пониманию понятия пластиковых карт. По мнению автора Рудаковой О.С., пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы. [11]
Автор Гинзбург А.И. считает, что пластиковая банковская карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских банкоматах. [4]
Платежная карта является инструментом в системе финансовых расчетов. Любая платежная система состоит из участников и взаимоотношений между ними. Обязательные участники платежной системы следующие:
- организация-эмитент карточек;
- держатель карточки (физическое или юридическое лицо);
- организация, обслуживающая карточки, т.е. принимающая по ним платеж, выдающая деньги или производящая другие виды расчетов.
Организация-эмитент может одновременно являться обслуживающей организацией. Системы безналичных расчетов могут иметь одного или несколько эмитентов. В большинстве систем карточка привязывается к счету держателя карты, причем к одному счету может быть привязано несколько карточек, и она является инструментом для его использования. В случаях такого рода необходимо ведение счетов держателей карт, что показывает необходимость появления еще одного участника – расчетного центра. В функции расчетного центра входит отслеживание состояния карточных счетов, выдача разрешений на совершение платежных операций в зависимости от состояния счета, выдача финансовых сообщений участникам системы для проведения расчетов между собой.
В зависимости от схемы построения платежной системы, эмитентом может быть банк, финансовая компания, нефтяная компания (имеющая сеть заправочных станций) и т.д. Следовательно, в зависимости от размеров и целей построения конкретной системы, карточка будет использоваться внутри системы для оплаты товаров или услуг и получения наличных денег в обслуживающих организациях платежной системы. [1]
Банковские пластиковые карточки международных платежных систем, такие как Visa, Cirrus/Maestro, MasterCard и другие, выпускаемые банками Республики Беларусь, являются средством безналичных расчетов как на территории республики, так и за ее пределами.
Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 января 2007 года составило 3 882 511. Удельные веса карточек внутренних, международных и внутренних частных систем составили соответственно 9,72%, 89,23% и 1,05%.
На сегодняшний день 17 банков Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных систем расчетов:
ОАО «ПРИОРБАНК» Одним из первых в мае 1993 года вступил в международную платежную систему VISA International в качестве полноправного члена. А 15 июня 1994 года была эмитирована первая банковская карточка Priorbank Visa Classic. В 1996 году банк запустил новые карточные продукты - карточки Priorbank Visa Electron и Priorbank Visa Gold, а в 2001 банк совершил революцию на национальном рынке инструментов электронной коммерции, начав выпуск виртуальной карточки Priorbank Visa Internet. С октября 1994 года Приорбанк является также полноправным членом международной платежной системы MasterCard International.
ОАО «БЕЛПРОМСТРОЙБАНК» является членом: а) международной платежной системы MasterCard International; б) международной платежной системы Visa International
Держателям зарплатных карточек доступен весь перечень услуг по пластиковым карточкам ОАО «Белпромстройбанк».
ОАО «БЕЛИНВЕСТБАНК» Начало деятельности банка в области развития банковских карточных продуктов было положено в 1995 году. В настоящее время Белинвестбанк является членом национальной платежной системы БелКарт, принципиальным членом международной платежной системы VISA International S.A., принципиальным членом международной платежной системы MasterCard International, членом российской платежной системы «Золотая Корона» в качестве банка-эквайера по выдаче наличных, а также одним из учредителей частной платежной системы «Белинвестбанк-ЛИКАРД».
ОАО «БЕЛГАЗПРОМБАНК» готов предложить любой вариант обслуживания в зависимости от пожеланий Клиента. Карты принимаются к оплате более чем в 222 странах мира. Держатель карты может оплачивать товары и услуги, а также снимать наличные в любой валюте в любой стране мира вне зависимости от валюты ведения карт-счета.
АСБ «БЕЛАРУСБАНК» предлагает клиентам широкий спектр пластиковых карточек, в который входят карточки VISA Electron и Maestro со счетом в белорусских рублях, международные карточки – VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Business, MasterCard Gold. Кроме того, Беларусбанк выпускает карточки VISA Electron, предназначенные специально для пенсионеров – с повышенным процентом на остаток денежных средств на карт-счете.
ОАО «БЕЛАГРОПРОМБАНК» предлагает банковские карточки международной платежной системы VISA International и внутренней платежной системы «БелКарт». Все виды карт удобны в обращении, отвечают необходимым требованиям безопасности и позволяют физическим лицам пользоваться широким спектром услуг.
ОАО «БЕЛОРУССКИЙ НАРОДНЫЙ БАНК» в ноябре 2007 года приступил к эмиссии карточек международной платежной системы VISA Int’l. Банк является ассоциированным членом VISA (Associate Member), сертифицирован на эмиссию карточек VISA Electron, VISA Classic и VISA Gold, а также на эквайринг в части выдачи наличных.
ЗАО «СЛАВНЕФТЕБАНК». Платежная система «Нефтекарт» является практической реализацией заключенного 14 октября 1999 года между Белорусским государственным концерном по нефти и химии (концерн «Белнефтехим»), ЗАО «Славнефтебанк» и УП «Нефтехим-проект». Соглашения о создании отраслевой платежной системы на базе микропроцессорных карт для осуществления безналичных расчетов физическими и юридическими лицами за отпускаемые ГСМ на АЗС системы концерна «Белнефтехим».
ЗАО «МЕЖТОРГБАНК». Карточки ЗАО «Межторгбанк» MasterCard и Maestro/Cirrus – это инструмент удаленного доступа к счету Клиента в Банке из любого региона страны или мира. По карт-счету может быть установлен овердрафт (краткосрочный кредит) до 90 дней с погашением в любое удобное для Клиента время. Такая услуга Банка снижает вероятность недостатка денег в самый неподходящий момент. Кроме того, предоставляется возможность пользования беспроцентным овердрафтом от 1 до 4 дней при безналичных покупках.
ЗАО «ТРАСТБАНК» предлагает банковские карточки международной платежной системы Visa International. Карты банка удобны в обращении, отвечают необходимым требованиям безопасности и позволяют пользоваться широким спектром услуг. Пластиковой картой можно оплатить за любые товары и услуги в тех местах, где принимаются к оплате карты платежной системы Visa International.
ОАО «ПАРИТЕТБАНК» представляет пластиковые карточки международной платежной системы VISA International. Пластиковые карточки VISA Electron ОАО «Паритетбанк» принимаются во всех банкоматах с логотипом VISA.
ИБ «МОСКВА–МИНСК» является аффилиатным членом международной платежной системы MasterCard International.
Банк «Москва-Минск» предлагает следующие виды пластиковых карт: 1) международная карточка MasterCard с ведением счета в долларах США; 2) международная карточка MasterCard с ведением счета белорусских рублях; 3) Международная карточка Maestro с ведением счета в долларах США; 4) Международная карточка Maestro с ведением счета в белорусских рублях.