1.Введение.
Современнаяэкономикапредставляетсобой оченьсложную систему,каждая частькоторой тесносвязана с другимии играет важнуюроль. Но, однуиз важнейшихролей играетбанковскаясистема, обеспечивающаяна современномэтапе развитияэкономическихвзаимоотношенийнормальноефункционированиевсей экономикив целом. Насегодняшнийдень банкипризваны:
-аккумулироватьсвободныеденежные средства;
-выполнятьфункции кассировхозяйственныхсубъектов;
-производитьэмиссию.
Сейчас невозможно представитьгармоничноразвитое государство
без разветвленнойсети банков.И действительно,банки играютв современной экономике роль многочисленныхсердец, с помощьюкоторых возможноразвитие истановлениеэкономико-политической мощи государства. Именно экономико-политической,так как еще несоздана политическаядоктрина, вкоторой экономикарассматриваласьбы отдельно от политики.На сегодняшнийдень, банкиявляютсяэкономическиминструментомв руках правительства.
Но, как правило,в прямом подчинении правительству находится одинцентральныйбанк, к примеру,ФедеральныйБанк ФРГ, а остальныебанки толькоруководствуютсяего рекомендациями.И федеральноеГерманскоеправительствоне может напрямуювоздействоватьна все банкиГермании. Воздействиена них возможночерез правительствотой земли, ккоторой они"прикреплены". Таким образом, правительствоне может жесткодиктовать своиусловия (часторуководствуемые политическимимотивами правящейпартии) банкам.
До недавнего времени у насбанковскаядеятельностьцеликом и
полностьюопределяласьвнутреннейполитикой КПСС.Но, в связи сполитико-экономическими преобразованиями, в нашей странепоявилось
множествонегосударственныхбанков, деятельностькоторых регулируетсяс одной стороны- объективнымиэкономическимизаконами, а сдругой - письмамиЦентробанкаи несовершеннымпока законодательством.
Современныероссийскиебанки развиваютсяочень высокимитемпами, еслиучесть, чтопервые негосударственныефинансовыеинститутыпоявились в1988 г., то появлениев 1993 г. кредитныхкарточек какна магнитных, так и на электронныхносителях, можно рассматриватькак большойпрогресс.
Несмотряна несовершенствобанковскогозаконодательства, Российские банки занимаютпрочное положениена внутреннемрынке капиталов, и открываютфилиалы зарубежом. Правда,говорить оРоссийской банковской экспансии еще не время, таккак экономическиетрудности внашей странене позволяютсформироватьсяполноценнойбанковскойсистеме.
Переход крынку связанс реализациейкредитныхотношений.Перестройкаденежногообращения икредита, максимальноесокращениецентрализованногофинансирования,переход кгоризонтальномудвижению денежныхресурсов нафинансовомрынке. Кредит- форма движенияссудного капитала,т.е. капитала,предлагаемогов ссуду. Перераспределениеденежных средствспособствуетуравниваниюнормы прибылимежду различнымиотраслями.Кредитнаясистема можетпринимать двеформы:
совокупностькредитныхотношений,форм и методовкредитования(функциональнаяформа)
с кредитно- финансовыхучреждений,аккумулирующихсвободныеденежные средстваи предоставляющиеих в ссуду(институциональнаяформа).
Первая формапредставленаследующимиформами кредита:
-коммерческим,возникающимпри продажетовара с отсрочкойплатежа
-банковским,возникающемпри даче ссудбанком
-потребительским,возникающемпри предоставленииссуд на покупкутовара юридическимилицами
-государственным,когда кредиторомвыступаетгосударство
-международным,когда субъектамикредитованияявляются иностранныебанки.
Всем этимвидам кредитасвойственныспецифическиеформы отношенийкредитования.Реализуют этиотношенияспециальныеучреждения,образующиекредитнуюсистему винституциональномеё понимании.
Центральныебанки — этобанки, осуществляющиевыпуск банкноти являющиесяцентрами кредитнойсистемы. Онизанимают в нейособое местои являются, какправило, государственнымиучреждениями.
К основнымфункциям центральногобанка относятсяследующие:
-эмиссионнаяфункция, сохраняющаясвое значение,посколькуналичностьпо-прежнемунеобходимадля значительнойчасти платежейи обеспеченияликвидностикредитнойсистемы, котораядолжна иметьсредстваокончательногопогашениядолговыхобязательств.
-функцияаккумулированияи хранениякассовых резервовдля коммерческихбанков, то естькаждый банк,— член национальнойкредитнойсистемы обязанхранить нарезервном счете в Центральномбанке суммув определеннойпропорции кразмеру еговкладов. ОдновременноЦентральныйбанк по традицииявляется хранителемофициальныхзолотовалютныхрезервов страны(официальныевалютные резервыРоссии в 1993 г.составили 4млрд. долл. иоколо 300 т золота).
-функциякредитованиякоммерческихбанков, характернаядля социалистическойэкономики пригосударственноймонополии накредитнуюдеятельность,а также дляпереходногопериода, сопровождающегосянехваткойсредств в рукахчастных финансовыхинститутов.Менее проявляетсяона в развитойрыночной экономике,где подобноекредитованиесуществуетпреимущественнов периоды финансовыхтрудностей.
-предоставлениекредитов ивыполнениерасчетныхопераций дляправительственныхорганов, таккак в бюджетахразличногоуровня аккумулируетсядо половиныи более ВВПстран. Данныесредстванакапливаютсяна счетах вцентральныхбанках и расходуютсяс них. При этомцентральныебанки ведутсчета правительственныхучрежденийи организаций.Кроме того, ониосуществляютоперации сгосударственнымиценными бумагами,предоставляютгосударствукредит в формепрямых краткосрочныхи долгосрочныхссуд или покупкигосударственныхоблигаций.Центральныебанки такжепроводят попоручениюправительственныхорганов операциис золотом ииностраннойвалютой.
-клиринговаяфункция илифункция проведениябезналичныхрасчетов. Так,в ряде стран центральныйбанк ведетоперации пообщенациональномуклирингу, выступаяпосредникоммежду коммерческимибанками, расположеннымив разных районахстраны. Примеромобщенациональнойрасчетнойпалаты можетслужить Федеральнаярезервнаясистема СоединенныхШтатов.
Коммерческиебанки представляютсобой частныеи государственныебанки, осуществляющиеуниверсальныеоперации покредитованиюпромышленных,торговых идругих предприятий,главным образомза счет техденежных капиталов,которые ониполучают в видевкладов.
Выделяютнесколько ихфункций:
-аккумулированиебессрочныхдепозитов, иливедение текущихсчетов, и оплатачеков, выписанныхна эти банки.
-предоставлениекредитовпредпринимателям.
Особая заслугакоммерческихбанков такжесостоит восуществлениирасчетов вмасштабах всегонациональногохозяйства. Набазе их операцийвозникаюткредитныеденьги (чеки,банковскиевекселя).
Специализированныекредитно-финансовыеинститутывключают банковскиеи небанковскиеорганизации,специализирующиесяна определенныхвидах кредитования.Так, внешнеторговыебанки специализируютсяна кредитованииэкспорта иимпорта товаров,а ипотечныебанки и компании— на предоставлениидолгосрочныхссуд под залогнедвижимости(земли и строений).
К системекредитно-финансовыхинститутовотносятся:
-инвестиционныебанки, занимающиесяэмиссионно- учредительскойдеятельностью,то есть проводящиеоперации повыпуску и размещениюна фондовомрынке ценныхбумаг, получаяна это доход.Они не имеютправа приниматьдепозиты ипривлекаюткапиталы, какправило, путемпродажи собственныхакций или засчет кредитакоммерческихбанков. Свойкапитал онииспользуютдля долгосрочногокредитованияразличныхотраслей хозяйства.На сегодняшнийдень в Россииони немногочисленны.
-обширнаягруппа сберегательныхучреждений,занимающаяважное местов кредитнойблагодаряпривлечениюмелких сбереженийи доходов, которыеиначе не смогутфункционироватькак капитал.
-страховые компании, для которых характерна специфическая форма привлечениясредств — продажастраховыхполисов. Полученныедоходы, онивкладывают,прежде всего,в облигациии акции другихкомпаний,государственныеценные бумаги.
-пенсионныефонды, которыеразличаютсяпо организации,управлениюи структуреактивов. Так,имеются застрахованныепенсионныефонды, (управляемыестраховымикомпаниями)и незастрахованные(управляемыепредприятиямиили по их доверенности— банками),фундированные(их средстваинвестированыв ценные бумаги)и нефундированные(пенсии выплачиваютсяиз текущихпоступленийи доходов) имногие другие.
-инвестиционныекомпании, размещающиесреди мелкихдержателейсвои обязательства(акции) и использующиеполученныесредства дляпокупки ценныхбумаг народногохозяйства.Мелкие инвесторыохотно покупаютобязательстваинвестиционныхкомпаний, таккак из-за значительнойдиверсификации(вложение средствв различныепредприятия)достигаетсяизвестноерассредоточениеактивов, снижаетсяопасностьпотери сбереженийиз-за банкротствфирм, в чьи акциивложен капитал.Так, инвестиционныечековые фондыв России являются,в сущности,тоже инвестиционнымикомпаниями.
Таким образом,кредитнаясистема в Россиисостоит, во-первых,из банковскойсистемы, имеющейобычно двауровня:
-центральныйбанк;
-коммерческиебанки.
Но иногдабанковскаясистема бываети трехуровневой(например, вСША):
-Казначейство;
-12 окружныхфедеральныхрезервныхбанков;
-5000 банков-членов.
И, во-вторых,из кредитно-финансовыхинститутов,занимающихтретий и четвертыйее этажи.
Многоуровневостьи сложностьвзаимосвязейвнутри даннойструктурысоздает возможностидля ее широкогоиспользования,позволяетсвоевременновводить в дествиебольшой наборразличныхкредитно-денежныхрычагов регулирования,воздействоватьна экономическиймеханизм какна систему. Изчего следуеткомплексныйхарактер кредитнойполитики.
1.1. Роль банковскойсистемы в СССР.
До 1987 года вСССР существовалочетыре банка:Госбанк, Стройбанк,Внешторгбанк,Гострудсберкассы.Эмиссионные,управленческиеи контрольныефункции, а такжекраткосрочноекредитование,расчетно-кассовоеобслуживание выполнял ГосбанкСССР. В немавтоматическиаккумулировалисьсвободныеденежные средства,распределяемыемежду экономическимисубъектамипо заранееутвержденномукредитномуплану. Госбанкбыл, ориентированв основном навыполнениеэтого планасвоей филиальнойсетью и нёсответственностьтолько передвышестоящимиорганами, а неклиентурой.
Предельнаяцентрализациябанковскойсистемы имелаи свою притягательнуюсторону, покрайней мере,для отдельныхэкономическихсубъектов.Денежная системанаходиласьв единых руках,что позволялоподавлятьинфляцию,стабилизироватьденежное обращение,сдерживатьрост государственноговнутреннегои внешнегодолга. Удавалосьосуществлятьпрактическибеспроцентноебанковскоекредитованиегосударственныхпредприятий,и в особенностисовхозов иколхозов, вряде случаевдолги государственномубанку простоне возвращалисьи превращалисьв дотации.
В периодгосподствакомандно-административнойсистемы в нашейстране рольбанков былапредельносужена. Их функциисводились кпроведениюбезналичныхрасчетов междупредприятиями,кассовомуобслуживанию,а также финансированиюкапитальногостроительстваза счет средствгосбюджетаи специальныхцелевых фондов.Будучи составнойчастью государственногоаппарата, банкипри централизованномобщегосударственномпланированииосуществляликредитныеоперации врамках строгорегламентируемыхнаправленийиспользованияденежных средстви лимитируемыхфондов кредитования.Внеплановыеоперации допускалисьтолько по решениямпартийно-правительственныхорганов. Дляруководителейпредприятийи для самихбанковскихработниковфактическине было существеннойразницы междубюджетным икредитнымфинансированием,кредитованиепроводилосьиз того же бюджетапо условнымпроцентам.Государственныйбанк постояннозанималсявоспроизведениемчерез кредитфинансовогообраза директивногогосударственногонароднохозяйственногоплана и дополняющихего правительственныхпрограмм ипостановлений.По сути делаГосбанк являлсякассой правительства,осуществляяденежную икредитнуюэмиссии дляфинансированияво многом дефицитных,расточительных,и часто, простоненужныхправительственныхпрограмм. Введениев дополнениек государственномусети специализированныхбанков не менялодела по существу,поскольку онистали разделеннымцентрализованнымбанком, в которомприбавилосьчисло вертикальныхструктур. Подобнаябанковскаясистема лишьтормозиларазвитиетоварно-денежныхотношений.
В связи свзятым КПССв середине 80-хгодов курсомреформ, возникланеобходимостьв реформированиии банковскойсистемы. Считалось,что банковскийсектор призванобеспечиватьмаксимальнуюустойчивостьденежной системыв период реформ,содействоватьстабильномуфункционированиюпредприятий.
В 1987 году началась2-х этапнаяорганизация.
1.2. Роль, отведеннаябанкам в России.
В РоссийскойФедерациисоздание ифункционированиекоммерческихбанков основываетсяна Законе РФ"О банках ибанковскойдеятельностив РФ". В соответствиес этим закономбанки Россиидействуют какуниверсальныекредитныеучреждения,совершающиеширокий кругопераций нафинансовомрынке: предоставлениеразличных повидам и срокамкредитов,покупка-продажаи хранениеценных бумаг,иностраннойвалюты, привлечениесредств вовклады, осуществлениерасчетов, выдачагарантий,поручительстви иных обязательств,посредническиеи доверительныеоперации и т.п.
В России банкимогут создаватьсяна основе любойформы собственности- частной, коллективной,акционерной,смешанной. Неисключаетсявозможностьсоздания банков,основанныхисключительнона государственнойформе собственности,которые всоответствиис действующимзаконодательствоммогут осуществлятьсвою деятельностьна коммерческойоснове. Дляформированияуставных капиталовроссийскихбанков допускаетсяпривлечениеиностранныхинвестиций.Под банкамис участиеминостранныхинвестицийв соответствиис Условиямиоткрытия банковс участиеминостранногокапитала натерриторииРоссийскойФедерации,утвержденнымиЦБ РФ 08.04.93 г., понимаются:
- совместныебанки, т.е. банки,уставной капиталкоторых формируетсяза счет средстврезидентови нерезидентов;
- иностранныебанки - банки,уставной капиталкоторых формируетсяза счет нерезидентов;
- филиалыбанков-нерезидентов.
Решение оботкрытии каждогоотдельногобанка с участиеминостранныхинвестицийпринимается Советом директоровЦБ РФ. ЦБ устанавливаетлимит участияиностранногокапитала вбанковскойсистеме страны.Ограниченияна участиеиностранногокапитала преследуютцель создатьнаиболееблагоприятныеусловия длястановленияотечественныхкоммерческихбанков и защитыот экспансиизарубежныхбанков.
По способуформированияуставногокапитала банкиподразделяютсяна акционерные(открытого изакрытого типа)и паевые. Возможностьсоздания банков,принадлежащиходному лицу(юридическомуили физическому)исключаетсядействующимзаконодательством,согласно которомууставный капиталбанка формируетсяиз средств неменее трехучастников.
Если на начальномэтапе реформированиякредитнойсистемы коммерческиебанки создавалисьглавным образомна паевой основе,то для нынешнегоэтапа характернопреобразованиепаевых банковв акционерныеи созданиеновых банковв форме акционерныхобществ. Дляакционерногообщества характерно,что собственникомего капиталавыступаетсамо общество,т.е. банк. А паевыекоммерческиебанки собственникамисвоего капиталане являются,посколькукаждый из пайщиковсохраняет правособственностина свою долюкапитала. Паевыекоммерческиебанки организованына принципахобщества сограниченнойответственностью,т.е. обществаответственностькаждого пайщикаограниченапределами еговклада в общийкапитал банка.Расширениеуставного фондаможет осуществлятьсякак за счетвнесения участникамидополнительныхвзносов, таки за счет вступленияв банк новыхучастников.Вопрос о вступленииновых участникови размерах ихвклада в уставныйфонд банкарешается наобщем собранииучастников.
У банков,функционирующихкак акционерноеобщество, уставныйкапитал разделенна определенноечисло акцийравной номинальнойстоимости,размещаемыхсреди юридическихи физическихлиц. Акционерыне вправе требоватьот банка возвратаэтого вклада,что повышаетустойчивость,и надежностьбанка и создаетдля банка прочныеосновы дляуправления,его ликвидностью.Акционерныебанки бываютзакрытого иоткрытоготипов. Акциизакрытых банковмогут переходитьиз рук в рукитолько с согласиябольшинстваакционеров.Акции банковоткрытоготипа могутпереходитьиз рук в рукибез согласиядругих акционерови распространятсяв порядке открытойподписки. Подпискана ценные бумагисчитаетсяоткрытой, еслисписок покупателейценных бумагне утверждаетсязаранее учредителямиили руководящимиорганамибанка-эмитента,и в результатеэти бумагиможет приобрестилюбое лицо.Открытаяподписка требуетот банка широкойинформациио своей деятельности.
2. Основныенаправленияреформ.
1) Создание2-х уровневойбанковскойсистемы, состоящейиз эмиссионногобанка и государственныхспециализированныхбанков, непосредственнообслуживающихнародное хозяйство;перевод специализированныхбанков на хозрасчети самофинансирование,совершенствованиеформ и методовкредитования.Центральноеместо в этойсистеме отводитсяГосударственномубанку, с цельюотделенияэмиссии откредитования.Он также являетсякоординаторомдеятельностиспециализированныхбанков и проведенияединой кредитно-денежнойполитики.
В 1987 году, набазе ранеесуществовавшихинститутовбыли созданыПромстройбанк,Жилсоцбанк,Сбербанк,Агропромбанк,ВнешэкономбанкСССР. Это привелок определенномуоживлениюбанковскойдеятельности,но полноценнойбанковскойреформы непроизошло -экономическиеотношенияостались прежними.Стали внедрятьсядоговорныеотношения склиентурой,улучшиласьструктуракредитныхвложений. Отсутствиеэффективнойсистемы экономическогорегулированияденежногооборота усугубилотоварно-денежнуюнесбалансированностьэкономики.Директивноезакреплениеклиентуры взависимостиот ее отраслевойпринадлежностивызвало неравномерноераспределениепассивов междубанками. Крометого, следуетотметить, чтомонополия напроведениебанковскихопераций осталасьза государством.
Созданиенового механизмаденежно-кредитногорегулирования,позволяющегоэкономическимиметодамивоздействоватьна макроэкономическиепропорцииобщественноговоспроизводства.Создание условийдля переливаресурсов изодной отраслив другую, например,в сельскоехозяйство. Дляэтих целейГосбанк былвыведен изподчиненияправительству.Была созданадвухуровневаябанковскаясистема.
Но, не былоучтено, чтоновая банковскаясистема должнаотражать реальностисложившиесяв банковскомделе за последние60 лет (распределениеденежных накоплений,роль отдельныхкредитныхинститутов,основные денежныепотоки и т.п.).Не учитывалось,что будущаябанковскаясистема неможет бытьполностьюадекватнаклассическимдвухуровневымсистемам, созданнымв индустриальныхстранах состабильноразвивающейсярыночной экономикой.В отличие отних это - банковскаясистема переходногои развивающегосяхозяйства,отличающегосянестабильностьюи резкимиструктурнымисдвигами.
2.1.Последствия,неудачи реформ.
В результатеряда коренныхреформ, предпринимаемыхв последнеевремя в нашейстране, быласоздана качественноновая системаэкономическихотношений.Одной из основныхее особенностейявляется высокаястепень монополизацииэкономики,возникшая какв результатенеобдуманныхэкономическихшагов руководствастраны, так ивследствиевысокой централизациисоветскойэкономическойсистемы. Этосоздает существенныетрудности приформированиицивилизованногорынка кредитныхресурсов.
Существуетдаже мнение,что на сегодняшнийдень на банковскомрынке нет реальнойконкуренции,так как спросна кредитныересурсы оченьвелик. На данныймомент участиекредитныхресурсов вреальноминвестиционномпроцессе вэкономикустраны сильноограничено,посколькупоследнийсопряжен созначительнымирисками и падениемоборачиваемостикапитала. Вэтом смыслесовременнаядвухуровневаяструктура невполне отвечаетпотребностямпреобразованиямакроструктурыэкономики, тоесть, не отражаетобъективныхтребованийк достаточнойоптимизациимакроэкономическихкорпорацийи к формированиювоспроизводственнойструктуры,соответствующегорыночного типа.
Способпреобразованияэкономики ибанков носилреволюционныйхарактер. Аесли учитывать,что советскаяэкономика кмоменту началареформ находиласьв состояниивялотекущегокризиса, тостановитсяясными причинысегодняшнегосостоянияроссийскойэкономики.Наилучшимспособом перестройкибанковскойсистемы и экономикив целом, являютсяэволюционныеизменения,постепенныйпереход отодной схемыэкономическихотношений -командной кдругой - плановой,так как экономикав целом, в макро- и микроструктуреизменяетсяэволюционно.Банковскаясистема должнабыла структурноорганизоватьсяна эволюционныйпроцесс и сочетатьв себе одно- и двухуровневыекомпоненты.
При реформебанковскойсистемы следовалобы наряду сгосударственнымиспециализированнымибанками создатьбанки с капиталом,сформированнымна рыночныхпринципах. Онидолжны обслуживатьтекущую инвестиционнуюдеятельность,выходящую зарамки государственныхпрограмм.
Отличиеполутароуровневойсистемы отнынешнейдвухуровневойсостоит всуществованиисильных негосударственныхбанков. Ведькредитныйпортфель всехРоссийскихбанков в 1995 годусоставил 5 млрд.1долларов США,что сопоставимос аналогичнымпоказателемодного среднегозарубежногобанка. В такойситуации государстворасполагалобы лучшей ресурснойбазой дляфинансированияинвестиционныхпрограмм, болеепростой и дешевойсистемой обслуживаниягосударственногодолга и валютногоконтроля. Витоге темпыроста цен иэкономическогоспада моглибы быть меньше,темпы реструктуризацииэкономики-выше, а все обществонесколько ближек социальноориентированномурынку, чем прифункционированиисуществующейбанковскойсистемы. Но,эти возможностимогут бытьпрактическиреализованылишь при адекватнойэкономическойполитике вцелом.
На протяжениисемидесятидореформенныхлет укоренилосьпредставлениео банковскойсистеме како чем-то второстепенном,выполняющемфункции обслуживанияпроизводства.Это произошлов следствиесверхцентрализацииуправления.В этих условияхиспользованиедвухуровневойсистемы какмодели дляреорганизациибанковскойструктурыпривлекалоочевидностьюи доступностью.
Не стоитзабывать, чтосозданиедвухуровневойсистемы являлосьвторым шагомреформы, начатойв 1987 г. Первый, былнаправленпротив централизованногоГосбанка, испособствовалсозданию“четырехглавой”банковскойсистемы, управлениекоторой былонесколькозатруднено.Изменить ееможно былотолько силовымиметодами. Этиобстоятельстваи послужилитолчком к радикальнымреформам банковскогосектора. Наконец,государствоне имело реальныхпрограмм структурнойперестройкиэкономики поэволюционномутипу. В силуэтого не былои до сих порнет схемы обеспеченияфинансовойподдержки такихпреобразований.В наших условияхГосбанк ненужен как банк,обслуживающийгосударственныенужды в широкомсмысле этогослова. Тольков последнеевремя, в связис принятиемуказа “О мерахпо усилениюконтроля заиспользованиемсредств федеральногобюджета” наЦентробанквозлагаетсяобязанностьпо ведениюсчетов по учетудоходов и средствфедеральногобюджета.
Общим итогомреформированиябанковскойсистемы СССРи России явиласьбанковскаясистема болееструктурноупорядоченнаяи прогрессивная,чем то, что былодо и особеннопосле первогошага реформ.Но нельзя назватьсуществующуюбанковскуюсистему полноценной.Каким же образомможно сделатьее таковой?Скорее всего,надо осуществлятьвзвешенныереформаторскиеусилия дляприближениябанковскойсистемы к состоянию,адекватномутребованиямстановлениярыночной экономики.Это может бытьвведение болеежесткого режимадеятельностиСбербанка,включая лимитына его активныеоперации намежбанковскоми коммерческомрынках, использованиесредств, Сбербанкадля финансированияпрограммреконструкцииэкономики,использованиеуслуг Центробанкадля осуществлениякрупных инвестиционныхпроектов, наделениеБанка Россиина рынке государственныхценных бумагброкерскимиполномочиямив отношениинефинансовойклиентуры. Этодолжно способствоватьфинансовойцентрализации,укреплениюфинансовойбазы структурнойперестройкиэкономики,развитию конкуренциина рынке банковскихуслуг.
Банковскийсектор, существующийв развитыхстранах, неявляется адекватноймоделью дляпереходнойэкономикиРоссии. Следуетиспользоватьмодели становлениябанковскогосектора рыночноготипа, то естьмодели, отражающиепереходноесостояниесовременнойотечественнойэкономики. Сэтих позицийв наибольшейстепени отвечающихзаданнойреструктуризацииэкономикиявилась быбанковскаясистема, сочетающаяв себе чертыодноуровневойи двухуровневойсистем с сильнымгосударственнымначалом и переходнойформой Центробанка,выполняющегок тому же функциикоммерческогобанка. По мереразвития материальнойструктуры,удовлетворяющейтребованиямкапиталистическойэкономики,коммерческиефункции Центробанкаугасали бы ишел процессформированиятрадиционнойдвухуровневойсистемы.
3.Созданиеновой банковскойсистемы в России.
В связи сраспадом СССР,кореннымиизменениямив политике иэкономикебанковскаясистема ужене могла эффективнофункционировать.Возникланеобходимостьв ее новой, второйза последние10 лет перестройке.Новая банковскаясистема должнабыла производитьсяв условиях:
-масштабныхструктурныхизменений,ведущих крадикальномуизменениюэкономическогои политическогостроя страны(изменения вформах собственности,конверсия,демонополизация,масштабныеизменения вструктурепроизводимойпродукции,нарушениецелостногохозяйственногокомплексабывшего СССР,формированиевнешне ориентированнойэкономики,масштабнаяперестройкагосударственнойи политическойсистемы);
-крайнейнестабильности,требующей нетолько оперативного,но, прежде всегодолгосрочного,перспективногоуправления;
-глубокогокризиса хозяйства(падение производстваи его эффективности,инфляция),тяжелейшегосостоянияденежно-кредитногообращения,расстройствавсего финансовогохозяйствастраны;
-неудачнойтекущей политикиБанка Россиив 1991-Iполугодии 1992г., которая привелак ослаблениюбанковскойсистемы (платежныйкризис, кризисналичности,расстройствосистемы безналичныхрасчетов, чрезмерножесткая инепредсказуемаямонетарнаяполитика ит.п.).
В конечномитоге существоваланеобходимостьдолгосрочнойконцепцииперехода Россиик экономикерыночного типаи демократическойгосударственности,которым соответствуеткачественнаяиная банковскаясистема, нежелидля централизованопланируемойэкономики итоталитарногогосударства.
К сожалению,проект такойконцепции былразработанО.И. Лаврушиным,Я.М. Миркинымтолько в 1993 г.
Основнымипринципамиэтой концепцииявлялись:
Организациябанковскогодела в переходнойэкономике
Реальнаястепень “рыночности”будущей банковскойсистемы, соотношениев ней централизованныхи децентрализованныхначал. Направленностьновой банковскойсистемы наобслуживаниепроцесса реформ:2
-диверсификациюсобственности(приватизацию,становлениенезависимогочастного сектора);
-демонополизацию;
-становлениеновых рынков(ценных бумаг,земли, основныхфондов, страховыхуслуг, научно-техническойпродукции иинформациии т.п.);
-техническую,технологическуюи продуктовуюперестройкухозяйства,конверсию исокращениевоенных расходов;
-перестройкумежрегиональныхи межреспубликанскихсвязей;
-усилениюоткрытостиэкономики, ееинтеграциюв микрохозяйственныесвязи;
-перераспределениеполномочиймежду центроми регионами.
Кроме того,банковскаясистема, помнению авторовконцепциидолжна способствоватьразвитию частнойсобственностив финансовомсекторе, развитиюразличных видовкредитныхинститутов.Но, при этом,не должна нарушаться,строгая, системаконтроля задеятельностьюбанков со стороныЦентральногобанка и представительныхорганов государства.
Организациярыночных банковскихреформ. Онидолжны осуществлятьсязначительномедленнее, чемпроисходятполитическиеизменения, ине революционнокатегорично,а эволюционно,с максимальноэффективнымсохранениемвсех полезныхэлементовстарой системы.В тоже время,несмотря нато, что, банковскиереформы являютсялишь следствиемполитическихизменений, онине должны значительноотставать отних.
Российскаябанковскаясистема всегдаиспытывалавлияние экономическогоспада ввидусерьезныхнедостатковее институциональныхоснов. Но, долгоевремя, оно былоскрытым, вследствиевысокодоходныхрисковых операций,проведениюкоторых способствовалвысокий уровеньинфляции.
Одним изнедостатковее институциональногоустройстваявляется ограниченнаядиверсификациякредитногопортфеля. Этапроблема зародиласьна первом этапереформы, когдабыли созданыспециализированныебанки. В условияхпоследующихреформ, способствовавшихразвалу общенациональнойсети банков,произошлопревращениеспециализированныхбанков в банкиобслуживающиеодин секторэкономики водном регионе.Кроме того,экономическийспад не способствовалрасширениюкруга заемщиковза счет “посторонних”клиентов, чтоне способствовалоих привлечениюв банки. Этопривело к тому,что тольконемногие банкиимеют сегоднядиверсифицированныйкредитныйпортфель. Такжев условияхвысокой инфляции,при проведениибанками, а впервую очередьЦентробанкомполитики “дорогихденег” произошелотказ рядауспешно работающихпредприятийот кредитовпод 250-300% годовых.Предприятияже которые несмогли за счетсвоих средствобеспечитьполноценноефункционированиебыли вынужденыприбегать ккредитам выдаваемымпод такие высокиепроценты. Этопородило большоеколичествоневозвратовкредитов и дажетакие меры какувольнениерабочих несмогли стабилизироватьситуацию. Этипредприятиявынуждены былибрать новыекредиты, чтобыотдать старые,что, в концеконцов, привелоих самих икредитовавшиеих банки в кризисноесостояние.Сейчас зачастуюсуществуюттакие банки,которые в результатенеудачногокредитованияодного предприятия-гигантанаходятся надебетовомсальдо, и немогут проводитьдаже текущиеплатежи, неговоря о кредитовании.
Необходимаядиверсификацияссудной деятельностисдерживаетсятремя факторами:экономическимспадом; недостаточнойинформациейо финансовыхпродуктах состороны банков;ограниченностьюфинансовыхноу-хау у большинствапредпринимателей.А также низкийуровень конкуренции.
Большую рольв формированиироссийскойбанковскойсистемы такой,какая она есть,сыграл высокийуровень инфляции.Из-за инфляциипостоянно росластоимостьобеспечиваемыхбанками кредитов.Капитализируясвои доходыот банковскихпроцентов вусловиях ростаинфляции, банкичувствовалисебя в безопасности.Это привелок росту посредническихуслуг и маржи.Это, а такжевысокий уровеньзаработнойплаты, не способствующийповышениюликвидности,подорвалидоверие к банкам.
Когда правительствоприняло мерык уменьшениюинфляции, аЦентробанкпонизил учетнуюставку, а такжебыл, ограниченрост курсадоллара многиебанки не смогливыжить в сложившихсяусловиях. Онине сумели работатьпри низкойинфляции.
Недостаткисуществующейбанковскойсистемы вскрылимеры Центробанкапо своевременностиплатежей. Этосущественноснизило рольисточниковспекулятивныхдоходов, связанныхс задержкойплатежей. Крометого, как отмечаютзарубежныеспециалисты:“Многочисленныепримеры подтверждаютточку зренияо том, что руководителямибанков оченьчасто становятсянепрофессионалы,которые имеютнужные связидля того, чтобыбыть назначеннымиуправляющимибанками. Очевидно,что уровенькоррупции струдом поддаетсяизмерению”3.
4.Взаимодействиегосударстваи коммерческихбанков России.
Переход кновым формамхозяйствованияне означаетполного отказагосударстваот управленияэкономикой.Наоборот, именнов переходныйпериод какникогда важнойстановится возможностьконтроля заходом реформ,и в этом большуюроль играюткоммерческиебанки. Стабилизацияэкономикиневозможнабез эффективнодействующей,разветвленнойсети надежныхбанков, деятельностькоторых не идетв разрез с интересамигосударства.Только, в отличиеот команднойэкономикиуправлениебанками осуществляетсяне директивно,а посредствомзаконодательствао банковскойдеятельности.
На сегодняшниймомент основнымизадачами ЦБявляютсярегулированиеденежногообращения,обеспечениеустойчивостирубля, единаяденежно-кредитнаяполитика, организациярасчетов икассовогообслуживания,защита интересоввкладчиков,банков, надзорза деятельностьюкоммерческихбанков, внешнеэкономическаядеятельность,установлениенорм обязательногорезервирования,учетной ставки.ЦБР являетсякредитором последнейинстанции.Среди банковсоставляющихвторой уровеньбанковскойсистемы существуюти специализированные:муниципальные,ипотечные,земельные,инвестиционные.
Особое местов банковскойсистеме РоссиизанимаютВнешэкономбанк- он обслуживаетвнешний долгРФ и Банк реконструкциии развития -занимаетсяфинансированиемправительственныхпрограмм сиспользованиембюджетныхресурсов. Крометого, существуютспециальныекредитныеинституты:кредитныесоюзы, кооперативы,финансовыеи трастовыекомпании, страховыекомпании, частныепенсионныефонды, ссудно-сберегательныеассоциации,инвестиционныефонды. Их основноеотличие отбанков состоитв том, что онивыполняютограниченноечисло банковскихопераций. Ониаккумулируютсредства населенияи юридическихлиц, осуществляюткредитованиепредприятийи граждан, трастовыеоперации.
В РФ функциирегулированиядеятельностикоммерческихбанков в рамкахединой денежнойсистемы возложенына Центробанк.Основными,возложеннымина него задачамиявляются:
-устойчивостьработы и укреплениефинансовогоположения КБ;
-ориентацияи стимулированиедеятельностибанка в областяхкредитованиянаправленныхна выполнениеприоритетныхзадач экономики;
-научнаяорганизацияденежногообращения внародном хозяйстве.
Но, в отличиеот команднойэкономики,теперь методыуправлениябанковскойсистемой восновномэкономические:
-изменениенорм обязательногорезервированияв ЦБР;
-изменениеобъема кредитов,предоставляемыхЦБР коммерческимбанкам, а такжепроцентныхставок по ним;
-проведениеопераций наоткрытом рынкес ценными бумагамии валютой.
В соответствиес инструкцией№1 ЦБР образованрезервный фондкредитнойсистемы РФ засчет резервированияопределеннойдоли привлеченныхкоммерческимибанками средствстороннихпредприятийи организаций,которые используютсяв качествекредитныхресурсов.
ФОР принеобходимостиобеспечиваетвозможностькоммерческимбанкам своевременновыполнятьобязательстваза счет того,что часть этихсредств депонируетсяи не используетсябанками каккредитныересурсы. ЦБРизменяя нормыобязательногорезервирования,влияет на кредитнуюполитику КБи изменениеденежной массыв стране.
Одним изинструментовэкономическогоуправлениякоммерческимибанками являетсяцентрализованноекредитованиеэкономическихсубъектов состороны ЦБРчерез КБ, а такжекредитованиесамих банков.
Но в отдельныхслучаях, к примеру,устойчиваяпотеря банкомликвидности,нарушениесроков внесениясредств в ФОР,могут применятьсяадминистративныемеры.
Управлениеи контроль заустойчивостьюбанковскойсистемы заключаетсяв выполнениибанками определенныхусловий, обеспечивающихвыполнение12 основныхнормативов:
Н1-минимальнаядостаточностькапитала -соотношениекапитала банкаи суммарногообъема активов,взвешенныхс учетом риска;
Н2-минимальнаятекущая ликвидность- отношениесуммы активовк сумме обязательствбанка по счетамдо востребованияболее половиныликвидныхактивов представленоостатками посчету “Операциис государственнымиценными бумагами”(194);
Н3-нормативмгновеннойликвидностибанка-отношениесуммы высоколиквидныхактивов кобязательствамбанка до востребования;
Н4-максимальныйриск по долгосрочнымкредитам - отношениекредитов срокомсвыше года ккапиталу идолгосрочнымдепозитам;
Н5-минимальноесоотношениеликвидных исуммарныхактивов. Соотношениеликвидныхактивов и суммарныхактивов. Суммарныеактивы рассматриваютсякак активы-нетто;
Н6-максимальныйразмер рискана одного заемщика- отношениесовокупнойсуммы кредитови гарантий,выданных одномузаемщику ккапиталу банка;
Н7-максимальныйразмер рискапо крупнымкредитам -соотношениесовокупнойвеличины крупныхкредитов и 50%гарантий ккапиталу банка;
Н8-максимальныйразмер рискана одного кредитора- соотношениевеличины вкладапо счетам одногокредитора ккапиталу банка;
Н9-максимальныйразмер кредитов,предоставленныходному акционеру- отношениесовокупнойсуммы кредитови гарантий,выданных одномузаемщику-акционеру,к капиталубанка;
Н10-максимальныйразмер кредитов,гарантий ипоручительств,предоставленныхинсайдеру.Отношениесовокупнойсуммы кредитови гарантий,выданных инсайдерам,к капиталубанка;
Н11-максимальныйразмер привлеченныхвкладов населения.Соотношениеобщей суммывкладов граждани капиталабанка.
Н12-максимальноеиспользованиесобственныхсредств дляприобретенияакций одногоюридическоголица. Процентноесоотношениеинвестируемыхи собственныхсредств.
Кроме того,существуютметодики, позволяющиеопределятьриск неуплатызаемщикомосновного долгаи процентов,причитающихсякредитору вустановленныйкредитнымдоговором срок- кредитныйриск. Это необходимопри формированиикредитногопортфеля,показывающегообщую картинукредитов, выданныхбанком в отчетныйпериод (какправило, квартал).Исходя из степенириска ссуднуюзадолженностьподразделяютна 5 условныхгрупп риска.Оценка кредитныхрисков производитсяв зависимостиот наличиясоответствующегои надлежащимобразом оформленногообеспечения,а также количествадней просрочкипо ссуде. Существуюттакже ограниченияпо крупнымкредитам - кредитам,выдаваемымодному заемщику,и составляющем20 и более процентовот уставногокапитала банка.
Попыткигосударстваконтролироватьбанки в переходныйпериод не новы:они предпринималисьеще в периодНЭПа. Способностьбанка обеспечитьсвоевременностьсвоих обязательств,находиласьв центре вниманиякредитнойполитики всередине 20-хгодов. Тогдаликвидностьсоветскихбанков достигаласьчерез сбалансированностьих активов ипассивов, агосударственноерегулированиеих платежеспособностиосуществлялосьпутем установленияпропорций междувеличинойобязательствбанка и егособственнымисредствами,ограничениеразовой выдачикредита одномуклиенту и другимиспособами.Деятельностькредитныхучрежденийс 1921 по 1928 г. ограничивалась,как правило,десятикратнойвеличиной ихсобственногокапитала. Так,в соответствиис Декретом ВЦИКи СНК от 18 января1923 г. были созданыкоммунальныебанки, в Уставекоторых указывалось,что “общий итогпринятых банкомсумм во вкладыи на текущиесчета переучтенныхими векселейи всяких другихсумм принятыхна себя денежныхобязательствне должен нив коем случаепревышать болеечем в десятьраз собственныйкапитал банка,основной изапасной”.Аналогичноетребованиебыло включенов уставы Центральногосельскохозяйственногобанка, акционерногобанка по электрификации“Электробанк”.Для обществсельскохозяйственногокредита суммапринимаемыхна себя обязательств,включая поручительства,не должна превышатьболее чем в 20раз их собственныекапиталы. Переходк кредитномупланированиюдолгосрочныхи краткосрочныхкредитов вконце 20-х годов,противопоставлениеплана и рынкапривели к отказуот регулированиядеятельностиотраслевыхбанков в целом.В интересахсоблюденияликвидностибанков и клиентовв 20-х годах уставамии положениямикредитныхучрежденийтакже ограничиваласьвыдача кредитаодному заемщику.Так, в Уставекоммунальногобанка предусматривалось,что кредит,открываемыйкаждому изотдельныхклиентов, немог превышатьсумму, равную1/10 доли основногокапитала. Несмотряна изменениеэкономическойситуации встране такиетребованияактуальны ипо сей день.
Начиная с30-х годов банковскаясистема, основаннаяна государственнойформе собственности,работала восновном сгосударственнымипредприятиямии организациями.Преобладаниегосударственностив народномхозяйствеозначало, чтопо обязательствамзаемщиков передкредитнымиинститутами,в конечномсчете, отвечалогосударствов лице министерстви ведомств. Этопривело к тому,что банки всвоей работене ощущалириска. Безграничныеплатежеспособностьи ликвидностьгосударствав условияхнеконвертируемостинациональнойвалюты и закрытойэкономикиограждали банкиот рисков, делалиизлишней работукредитныхинститутовпо поддержаниюликвидности.
В результатебыли утраченыопыт и навыкираспознавания,оценки и контролированиякредитныхрисков. Новыйэкономическиймеханизм, приведенныйв действиезаконами огосударственномпредприятии,о кооперациив СССР, измененияв формах собственностипотребовалиадекватныхизменений вбанковскойсфере. Возникновениеспециализированных,коммерческихи кооперативныхбанков, основанныхна разных формахсобственности,вызвало децентрализациюкредитныхресурсов, отделилоэмиссионнуюдеятельностьот кредитной,изменило обликГосбанка идругих кредитныхинститутов.Появлениеэлементоврыночных отношенийсделало деятельностьбанков сопряженнойс рисками.
Более чемполуторавековойбанковскийопыт позволилопределитьклассическиерычаги воздействиясо стороныЦентральногобанка на другиекредитныеинституты сцелью поддержанияих платежеспособностии регулированияденежно-кредитныхотношений вцелом. Это, преждевсего, ограничениезадолженностиодного заемщика,система резервированиясредств, обязывающаякоммерческиеи другие банкихранить в Центральномбанке определеннуюдолю от общейсуммы вкладов,система рефинансированияи процентныхставок порефинансированиюили учету банковскихвекселей вЦентральномбанке, операцииЦентральногобанка с ценнымибумагами нарынке, контрольза достаточностьюкапитала. Самымсильным методомрегулированиядеятельностикоммерческихбанков являетсясистема рефинансированиясо стороныЦентрального(эмиссионного)банка. Большаячасть кредитов,выдаваемыхкоммерческимибанками, покрываетсяза счет рефинансирования.
Вообще, банк-этоорганизация,выполняющаяопределенныеэкономическиеи общественныефункции. Причем,эти функцииразнятся взависимостиот экономическогостроя. В условияхжесткой централизациии планированиябанки являютсячастью государственногоаппарата управленияи контроля задеятельностьюхозяйства. Приэтом надзор,сигнализацияо допущенныхнедостатках,бесхозяйственностина предприятияхстановятсяодним из основныхнаправленийих деятельности.В такой ситуациибанк можеттолковатьсякак элементнадстройки.Основная функциябанка в рыночнойэкономике -перераспределениеденежных средствв этих условияхбазируетсяне на рыночнойконъюнктуре,а на директивахвысшего руководства,принцип “одинбанк для клиента”не дает основыдля развитиякоммерческихотношений вбанковскойсфере. А это всвою очередь,не способствуетразвитию новыхформ банковскойдеятельности,ведет к ее застою.Действительно,при реформебанковскойсистемы стало,очевидно, чтоотечественныйуровень банковскихопераций николичественно,ни качественноне соответствуетзарубежному.То, что имелось,к примеру, операциис векселями- забыто, а новыевиды банковскихуслуг не сформированы.
Но, и в нынешнейРоссийскойэкономикекоммерческиебанки продолжаютучаствоватьв контроле задеятельностьюпредприятий,зачастую вущерб своейосновнойдеятельности.
Нельзя неотметить, чтобанки такжемогут воздействоватьна государствопутем:
-предоставленияили непредоставлениякредитовправительству;
-измененияобъемов операцийс валютой игосударственнымиценными бумагами;
-изменениемсвоей кредитнойполитики поотношению котечественнымтоваропроизводителям.
Наконец, убанковскогосообществав России существуетпредставительныйорган - АссоциацияРоссийскихБанков, на последнемсъезде которойрядом ведущихбанкиров былавысказанасерьезнаяозабоченностьсуществующемположениемдел в экономике.Вот, что в частностисказал В. Виноградов:“Считаем, чтоувеличениеагрегата М2 …,можно было быориентироватьна снижениезадолженностейпо выплатепенсий и другихобязательствсоциальногохарактера….Отсутствиенеобходимыхсхем взаимодействиягосударствас банками прирешении этопроблемы приводитк тому, что впервом кварталетекущего годапри эмиссииболее чем 20 трлн.рублей приобщем годовомплане эмиссииЦБ 70 трлн. рублейзадолженностьпредприятийи федеральногобюджета позаработнойплате возрослана 7 трлн. рублей”.
5.Роль, занимаемаябанками в России.
На данныймомент, банковскаясистема являетсяважным звеномотечественнойэкономики.Именно вследствиезначительнойаккумуляцииденежных средств,банки могутоказыватьзначительноевлияние на курснациональнойвалюты, и наприток денегв казну, путемопераций сгосударственнымиценными бумагами.В условияхнепрекращающегосякризиса неплатежейбанковскаясистема призванаудерживатьобъем денежноймассы в рамках,обеспечивающихфункционированиеэкономики.
Стабилизационнаяроль банковскогосообществана данном этаперазвития экономикиочень важна.Попытки стихийного(чисто рыночного)перелива средствиз одной отраслив другую непривели к желаемымрезультатам,более того,капитал банковскойсистемы поданным Г. Ханинаабсолютносократилсяс 1991 года в 3-4 раза,по отношениюк ВВП он находитсяна уровне Англии80-х годов XVIIIвека4.Это наводитна мысль о том,что эффективноеперераспределениесредств вотечественнойэкономике наданном этапеспособна обеспечитьтолько государственнаяпрограмма,разработаннаяс учетом мировогоопыта и отечественныхреалий. Какэто, к примерубыло в США в40-50-х годах, когдатам была, принятапрограммаподдержкиприоритетныхотраслей внауке и экономике.
Привлечениезарубежныхкредитныхресурсов затрудненопо несколькимпричинам:
Во-первых,Россия и такуже являетсядовольно крупнымдолжником.
Во-вторых,коррупционныепроцессы вгосударственномаппарате, которыйсобственнои должен заведоватьраспределениемзарубежныхкредитов, серьезноподрываютдоверие иностранныхкредиторови не дают гарантийнаправлениявыделенныхсредств в экономикустраны.
В-третьих,до сих пор вРоссии оченьвысоки инвестиционныериски, частичноиз-за отсутствияподобной программы.
В-четвертых,иностранныекредиторызачастую незаинтересованыв развитииопределенныхотраслей нашейэкономики, иникогда небудут выделятьна это кредитныересурсы.
Кроме того,не стоит забывать,что России итак предоставляютсякредиты МБРР.Более того, онирасходуются.На VIIсъезде АРБ В.Виноградовпо этому поводусказал:
“Многие изприсутствующихруководителейв зале, по-видимому,даже и не знают,что кредитныйпортфельМеждународногобанка реконструкциии развития вРоссии включаетсегодня 29 займовна общую сумму6,4 млрд. долларовСША. При этомиспользованоиз этих займов10-15%. В этом году МБРР дает 2,24 млрд.долларов. На1998 год планируется3,24 млрд. Способыиспользованияэтих средстввсе еще являютсясекретом засемью замкамидля большинстваиз нас”.
Все это указываетна необходимостьсоздания такойсистемы государственноговзаимодействияс банками вобласти кредитнойполитики, котораяобеспечивалабы не на словах,а на деле эффективноевыполнениебанками свойственныхим функций.
Принятиепрограммыпризвано определитьнаиболее приоритетныенаправлениякредитования,но не стоитзабывать, чтоу многих предприятийнет ни приемлемогозалоговогообеспечения,ни гарантий.Таким образом,кредитованиеэтих предприятийзначительноухудшает совокупныйкредитныйпортфель российскихбанков с точкизрения рисков.А это на сегодняшниймомент недопустимо,ибо он и такперегруженсомнительнымикредитами.Значит, необходиморазработатьсистему гарантийи поручительств,которые должныобеспечитьприемлемыекредитные рискивложений в этипредприятия.
Отдельныешаги по упорядочениюроли коммерческихбанков ужепринимаются.К примеру принятиеуказа “О мерахпо усилениюконтроля заиспользованиемсредств федеральногобюджета” должносократить доминимума числоуполномоченныхбанков.
А пока, банковскаясистема являетсяне полностьюиспользуемымэкономическиминструментом,к тому же неслишком развитым.
5.1.Влияниерынка ценныхбумаг на банковскуюсистему.
Серьезнопрепятствуетразвитию кредитнойдеятельностиправительственнаяполитикаиспользованиябанковскихресурсов дляфинансированиябюджетногодефицита черезрынок ценныхбумаг. Масштабывыпуска ГКО,ОФЗ, ОСЗ нарастаютвысокими темпами.В середине 1996года на рынкеобращалоськратко- и среднесрочныхгосударственныхценных бумагноминалом более180 трлн. руб. И срыночной стоимостьюсвыше 160 трлн.руб. В преддвериипрезидентскихвыборов доходностьопераций сгосударственнымиценными бумагами доходила до360% годовых. Этозначительнооттягивалосредства нарынок ценныхбумаг в первуюочередь изкредитныхресурсов.
Попыткиснизить доходностьпутем привлеченияна рынок иностранныхинвесторовне дали желаемогорезультата,основнымидержателямиценных бумагостались коммерческиебанки, т.к. этоболее выгоднов сегодняшнихусловиях посравнению кредитованием.Несмотря наснижение прибыльностииз-за замедлениятемпов обесцениваниярубля и сокращениямасштабовспекулятивныхопераций,коммерческиебанки продолжаюториентироватьзначительнуючасть своейдеятельностина валютныйбизнес. Приобщем сокращениисети действующихкредитныхучрежденийчисло банков,обладающихвалютной лицензией,выросло.
В условияхширокой “долларизации”экономики ичрезвычайнолиберальноговнешнеторговогорежима банки,несмотря наотсутствие,опыта и необходимыхкадров, стараютсяподключитьсяк валютномуобороту.
Зарубежныевалютные накопленияроссийскихкоммерческихбанков, включаясредства предприятийклиентов, исчисляютсядесяткамимиллиардовдолларов, намногопревышая официальныевалютные резервыЦентробанка.При активномучастии биржподдерживаетсяи обращениемногомиллиардныхсумм наличнойиностраннойвалюты внутристраны.
В этой ситуациидеятельностькоммерческихбанков сосредоточенана простейшихбанковскихсделках с узкимкругом клиентов.Выполнениюглавной целибанков - сохранениювложенныхкапиталов иполучениюприбыли вомногом содействуетгосударство,поощряя привлечениесредств в ГКО.Но поле деятельностикоммерческихбанков не можетэффективноразвиватьсяв таких условиях.Для стимулированияразвития рынкабанковскихуслуг как вколичественном,так и в качественномотношениинеобходимоостановитьпереток денежныхсредств в долларыи создать условиядля эффективноговложения вотечественныепредприятия.
Заключение.
Несмотряна то, что с конца80-х годов отечественнаяэкономикапереживаетне лучшие времена,именно за этотпериод сформироваласьбанковскаясистема. Конечно,ее нельзя назватьсильной, полностьюотвечающейпринципамрыночной экономики,но она доказаласвою жизнеспособность.Кроме того, онасыграла непоследнюю рольв самом процессереформированияэкономики.
На сегодняшниймомент, когдаотечественнаяэкономиканаходится вне в лучшемположении, кпримеру опасностьэмиссии, грядущийсеквестр бюджета,неплатежибанковскаясистема продолжаетуспешно функционировать.Конечно, этово многом обусловленосостояниемвалютного ифондовогорынка, о чембыло сказановыше, но с течениемвремени, объемспекулятивныхопераций вструктуребанковскихдоходов неуклонноуменьшается.Это во многомсвязано с проведениемЦентробанкомполитики низкойпроцентнойставки, а такжекурсом правительствана снижениеинфляции.
Следуетнадеяться нато, что все топозитивноевлияние наэкономическиепреобразованияв стране, котороебанковскаясистема оказывалана протяжениипоследних летпродолжитсяи в будущем.
Списокиспользованнойлитературы:
Закон РСФСРот 02.12.90 г. "О банкахи банковскойдеятельностив РСФСР".-М.,1990.
Письмо №98 от30.06.94 О выполненииУказа ПрезидентаРоссийскойФедерации от23 мая 1994 г. “О дополнительныхмерах по нормализациирасчетов иукреплениюплатежнойдисциплиныв народномхозяйстве”.-М.,1994.
Алехин Б.И.Рынок ценныхбумаг-М., Финансыи статистика1991.
ЛаврушинО.И. Банковскоедело-М., Банковскийи биржевойнаучно-консультационныйцентр, 1992.
Банковскоедело-М., 1996.
Тимоти У.Кох. Управлениебанком. -Уфа:Cпектр. Часть V,1993.
В Ассоциациироссийскихбанков//Ассоциацияроссийскихбанков. Информационныйбюллетень1995.- №44.-с.6-23.
Бубнов Л.Н.Одна из возможностейстабилизацииРоссийскогоденежногорынка//Бухгалтерияи банки 1996.-№1.-с.4-9.
Полищук А.И.К вопросу опереводе Российскихбанков намеждународныестандарты//Бухгалтерияи банки 1996.-№2.-с.6-11.
Шлык А.П. Квводу в действиеновой инструкции№1 “О порядкерегулированиядеятельностикредитныхорганизаций”//Бухгалтерияи банки 1996.-№2.-с.11-15.
Долгосрочнаяконцепцияразвитияденежно-кредитнойсистемы России//Деньги и кредит1993.-№1.
Егоров А.Е.Проблемыдеятельностикоммерческихбанков насовременномэтапе развитияэкономики//Деньги и кредит1995.-№6.-с.4.
ПарамоноваТ.В. Принципырегулированиябанковскойсферы// Деньгии кредит 1995.-№6.-с.10.
Агапов Ю.В.,Лаврушин О.И.Банковскийкризис вошелв открытуюформу// Деньгии кредит 1995.-№10.-с.15.
СимановскийА.Ю. Банковскийсектор в переходнойэкономикеРоссии// Деньгии кредит 1995.-№11.-с.26.
IV съездАРБ// Деньги икредит 1996.-№4.-с.21.
Буасье К.,Коэн Д., ПонбриаГ. Банковскаясистема России:проблемы переходногопериода// Деньгии кредит 1996.-№4.-с.31.
Борисов С.М.,Коротков П.А.Банковскаясистема России:состояние иперспективы//Деньги и кредит1996.-№8.-с.5.
Сухов П.А.Некоторыеаспекты устойчивостибанковскойсистемы// Деньгии кредит 1996.-№11.-с.19.
ВоробъевС. Заметки сVII съездаАссоциациироссийскихбанков.//Новаягазета 1997.- №17.-с.6.
ШинкаренкоП.Казенныеденьги-поконкурсу//Российскиевести 1997.-№87.-с.1.
1Деньги и кредит№4 1996 с.31
2Деньги и кредит1.93. 5с.
3Деньги и кредит№4 с.31 Банковскаясистема России:проблемы переходногопериода.
4Новая газета№18 1996 г.
ГосударственныйУниверситетУправления
ИнститутНациональнойи Мировой Экономики
Кафедра…………………………………….……….
Предмет:
“Государственноерегулированиеэкономики”
натему:
впереходныйпериод”
Выполнил:Букин А.Е., ИНиМЭ,
РНР IV-4
Принял: ………………………...
.....……………………..
Москва, 1999.
Содержание
| 1.Введение. | 1 |
| 1.Рольбанковскойсистемы. | 4 |
| 1.1.Рольбанковскойсистемы в СССР. | 4 |
| 1.2.Роль,отведённаябанкам в России. | 6 |
| 2.Основныенаправленияреформ. | 7 |
| 2.1.Последствия,неудачи реформ. | 8 |
| 3.Созданиеновой банковскойсистемы в России. | 10 |
| 3.1.Поведениеновой банковскойсистемы в новыхусловиях. | 12 |
| 4.Взаимодействиегосударстваи коммерческихбанков России. | 13 |
| 5.Роль,занимаемаябанками в России. | 18 |
| 5.1.Влияниерынка ценныхбумаг на банковскуюсистему. | 19 |
| Заключение. | 20 |
| Списоклитературы. | 21 |