Кредитный комитет принимает решение по ипотечному кредиту: выдать, при условии, отказать.
Пятый этап.
Заключение кредитной сделки включает в себя три основных момента:
1. заключение кредитного договора и договора залога;
2. государственная регистрация ипотеки;
3. заключение договора страхования:
o договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика (личное страхование заемщика), страховая сумма равна сумме кредита плюс 10%. Базовый страховой тариф 0,4 – 1.2% выплачивается ежегодно;
o договор страхования риска утраты и повреждения квартиры (имущественное страхование), тариф 0,5 – 1,18%. Страховая компания выплачивает страховку только в случае полного уничтожения строения (то есть затраты на восстановление превышают 70% стоимости жилья);
o договор страхования права собственности владельца квартиры (титульное страхование), тариф 0,2 – 0,3%.
Комбинированный пакет страховых услуг обходятся страхователю в 1 – 2% от остатка долга страхователю.
Шестой этап.
Обслуживание ипотечного кредита:
- сбор ежемесячных платежей;
- составление графика погашения платежей (на весь срок кредита; ежегодно; при изменении условий);
- ведение отчетности по выданным кредитам;
- оформление досрочных платежей погашения кредита;
- создание резерва по кредитам (1, 2 группа риска, резерв до 20%);
- работа с проблемными кредитами (переговоры, добровольная продажа имущества и погашение кредита, взыскание непогашенного в срок остатка долга).
2.3 Ипотечное кредитование на примере Дальневосточного Сбербанка России.
Сбербанк России предлагает своим клиентам различные виды жилищных кредитов на очень выгодных условиях (по данным 2008 года).
Цель: приобретение квартиры на вторичном рынке; долевое участие в строительстве жилья; индивидуальное строительство жилого дома; покупка земельного участка, дачи, гаража; приобретение комнаты в коммунальной квартире; ремонт (отделка) квартиры.
Кредит выдается: по месту регистрации заемщика, по месту приобретаемого, строящегося объекта недвижимости, по месту нахождения предприятия работодателя заемщика (клиента банка), при условии предоставления им поручительства по кредиту.
Срок пользования: до 30 лет.
Валюта кредита: рубли, доллары США, евро.
Способ выдачи:
¨ рубли: наличными во вклад, на банковскую карту.
¨ иностранная валюта: во вклад.
Погашение кредита: ежемесячное, с равными долями, либо аннуитетными платежами.
Погашение процентов: ежемесячное, одновременно с погашением основного долга.
Досрочное погашение: возможно, при этом штраф не взимается.
Срок рассмотрения заявки: в течение 7 дней.
Комиссионный сбор зависит от суммы кредита:
а) до 500 тысяч рублей включительно – 2,5% от суммы кредита, но не менее 3 тысяч рублей;
б) от 500 тысяч рублей – 1,5% от суммы кредита, не менее 12,5 тысяч рублей и не более 40 тысяч рублей;
Другие расходы: при оформлении залога (расходы, связанные с его оценкой, страхованием и государственной регистрацией).
При этом клиенты имеют возможность:
-самостоятельно определить способ получения кредита;
-увеличить сумму кредита за счет других источников дохода;
-согласовать с банком более удобный для клиента вид обеспечения;
-осуществить поиск объекта недвижимости в течение трех месяцев с даты подачи заявления на кредит;
-самостоятельно опредилить порядок погашения кредита – дифференцированными, либо аннуитетными платежами;
-получить отсрочку по погашению кредита на период строительства жилья;
-досрочно погасить кредит без штрафных санкций;
-купить квартиру как в своем городе, так и в пределах РФ, независимо от места регистрации клиента.
Для получения кредита Заемщик предоставляет в банк следующие документы:
-заявление-анкета;
-паспорт заемщика/созаемщика, его поручителя(ей) и/или залогодателя(ей);
-документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика/созаемщика и его поручителя (по форме банка) или справка 2НДФЛ и копия трудовой книжки;
-договор купли-продажи квартиры (можно предварительный);
-договор о долевом участии в строительстве (можно предварительный);
-свидетельство о заключении брака (при необходимости);
-свидетельство о рождении детей (при необходимости);
-свидетельство о регистрации права собственности Продавца (нотариально заверенная копия).
-При строительстве: любые документы, подтверждающие право застройщика на строительство.
Каждый вид кредита имеет свои особенности, благодаря которым каждый может выбрать то, что нужно именно ему.
Кредит «Ипотечный».
Сумма кредита: зависит от доходов семьи либо суммарного актива семьи, но не больше 70% стоимости кредитуемых объектов.
Заемщики: граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.
Созаемщики:
супруг; супруга.
Обеспечение кредита: залог кредитуемого объекта (ипотека), до его оформления — поручительства физических и юридических лиц
Дополнительное обеспечение: поручительство супруга, если он не является созаемщиком.
Процентная ставка:
в рублях:
· сроком от 5 до 10 лет в зависимости от первоначального взноса:
от 40 – 14,5%; от 30 до 40% – 14,75%; до 30% – 15% годовых (до регистрации ипотеки).
После регистрации:
от 40 – 13%; от 30 до 40% – 13,25%; до 30% – 13,5%.
· сроком от 10 до 20 лет в зависимости от первоначального взноса:
от 40 – 14,75%; от 30 до 40% – 15%; до 30% – 15,25% годовых (до регистрации ипотеки).
После регистрации:
от 40 – 13,25%; от 30 до 40% – 13,5%; до 30% – 13,75%.
· сроком от 20 до 30 лет в зависимости от первоначального взноса:
от 30 – 15%; от 20 до 30% – 15,25%; до 20% – 15,5% годовых (до регистрации ипотеки).
После регистрации:
от 40 – 13,5%; от 30 до 40% – 13,75%; до 30% – 14%.
в валюте:
· сроком от 5 до 10 лет в зависимости от первоначального взноса:
от 40 – 12,75%; от 30 до 40% – 13,25%; до 30% – 13,75 (до регистрации ипотеки).
После регистрации:
свыше 40 – 11,25%; от 30 до 40% – 11,75%; до 30% – 12,25%.
· сроком от 10 до 20 лет в зависимости от первоначального взноса:
от 40 – 13%; от 30 до 40% – 13,5%; до 30% – 14% годовых (до регистрации ипотеки).
После регистрации:
свыше 40 - 11,5%; от 30 до 40% – 12%; до 30% – 12,5%.
· сроком от 20 до 30 лет взависимости от первоначального взноса:
от 40 – 13.25%; от 30 до 40% – 13,75%; до 30% – 14,25% годовых (до регистрации ипотеки).
После регистрации:
свыше 40– 11,75%; от 30 до 40% – 12,25%; до 30% – 12,75%.
Отсрочка: на период строительства, но не более 2-х лет, с увеличением срока кредитования
Кредит на недвижимость.
Сумма кредита: зависит от доходов семьи, но не больше 70% стоимости кредитуемых объектов
Заемщики: граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет
Созаемщики:
супруг; супруга.
Обеспечение кредита: на сумму до 750 тыс. рублей — поручительства физических и юридических лиц, на сумму свыше — залог ликвидного имущества
Дополнительное обеспечение: поручительство супруга, если он не является созаемщиком
Процентная ставка:
в рублях:
на срок до 10 лет — 15% годовых; на срок до 20 лет — 15,25% годовых; на срок до 30 лет — 15,5% годовых.
в валюте:
на срок до 10 лет — 13,75% годовых; на срок до 20 лет — 14% годовых; на срок до 30 лет — 14,25% годовых.
Отсрочка в погашении кредита: на период строительства, но не более 2-х лет, с увеличением срока кредитования
Кредит «Молодая семья»
Сумма кредита:зависит от доходов семьи, но не больше 70% стоимости кредитуемых объектов для семьи без детей, и до 80% — для семьи с ребенком.
Заемщики: молодая семья, в том числе, неполная, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста.
Созаемщики:
супруг; супруга; родители супругов.
Обеспечение кредита: на сумму до 750 тыс. рублей — поручительства физических и юридических лиц, на сумму свыше — залог ликвидного имущества
Дополнительное обеспечение: нет.
Процентная ставка: процентная ставка устанавливается в зависимости от программы, по которой выдан кредит
Отсрочка в погашении кредита: на период строительства, но не более 2-х лет, с увеличением срока кредитования при рождении ребенка на срок до 3-х лет с увеличением срока кредитования.
Изменение процентных ставок по кредитам:
С 24 марта 2008 года Дальневосточный банк Сбербанка России снизил процентные ставки по наиболее востребованным кредитам.
«Кредит на недвижимость». В долларах США и евро: от 12,5%, от 12%.
«Ипотечный кредит». В долларах США и евро: от 12,5%, от 12%. После оформления ипотеки объекта недвижимости в пользу банка: от 11,5%, от 10,25%.
Кредит «Ипотечный +». В долларах США и евро: от 12%, от 11,5%. После оформления ипотеки объекта недвижимости в пользу банка: от 11,25%, от 10%.
Размер процентной ставки по вышеуказанным кредитным программам зависит от срока кредитования, размера первоначального взноса собственных средств заемщика, а также региона.
«Кредит на неотложные нужды». В долларах США и евро: от 15,5%, от 13,5%.
С 24 марта 2008 года Сбербанк России изменил процентные ставки по вновь выдаваемым автокредитам в рублях, установив их в зависимости от срока кредитования.
Если клиент приобрел квартиру на первичном рынке и условиями его кредитного договора предусмотрено снижение процентной ставки после получения свидетельства о праве собственности на квартиру, то по факту завершения строительства объекта недвижимости и оформления права собственности клиент должен обратиться в банк с заявлением об изменении процентной ставки. Вместе с заявлением предоставляются следующие документы:
1. нотариально заверенная копия свидетельства о праве собственности заемщика на объект недвижимости;